Saltar el menú de navegación e ir al contenido

EROSKI CONSUMER, el diario del consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canales de EROSKI CONSUMER

Secciones dentro de este canal: Economía


Estás en la siguiente localización: Portada > Economía > Finanzas

Tipos de contenidos: Economía

^

Primas de seguros

El análisis estadístico es fundamental

  • Autor: Por ENERO 2004
  • Fecha de publicación: 29 de enero de 2004

Los seguros mueven al año miles de millones de euros en primas. Todos sabemos para qué sirven, pero, ¿cómo establecen las compañías cuánto cobran al cliente por asegurarlo? La clave está en el exhaustivo análisis estadístico que realizan estas entidades. Repasamos las principales variables que se tienen en cuenta en los seguros de coche, hogar y vida.

Análisis de estadísticas

El sector del seguro se encuentra en alza en España. Según los datos de la Dirección General de Seguros, el volumen de primas brutas fue de 48.972 millones de euros en 2002, con un incremento del 14% respecto al año anterior. El concepto es popular. Con las primas -que es el dinero que aporta cada asegurado en un determinado periodo de tiempo-, se cubre el perjuicio económico que un accidente pudiera ocasionar. Pero, ¿cómo se calcula el valor de una prima?

Las estadísticas son determinantes en este asunto. A partir de lo que muestran que ha sucedido en el pasado, las compañías establecen lo que cobrarán a los tomadores del seguro, porque interpretan que la siniestralidad será similar en el futuro.

En cualquier tipo de seguro, el primer paso es comprobar las propias estadísticas que maneja la aseguradora. Todas cuentan con departamentos estadísticos en los que trabajan los asesores especializados en estos temas. "Para el cálculo de la prima se estima la probabilidad de acaecimiento del siniestro a que está expuesta una cosa o persona y la incidencia económica que tendría", explican desde el Instituto de Actuarios Españoles (IAE). Utilizan técnicas basadas en materias como la demografía, la biometría, la estadística, la economía, etc.

El objetivo es prever con la mayor exactitud posible la probabilidad de riesgo, y de esta forma, no asegurar o cobrar más dinero a aquellas personas que tengan una siniestralidad más alta. Los actuarios estudian al detalle las variables que hacen que se produzcan más o menos accidentes. Cada compañía elige libremente estos datos y la forma en que los calcula. Esta información no la comparte con ninguna otra entidad, es su fórmula particular, aunque existen parámetros que se repiten con frecuencia. Además de los valores estadísticos, en el momento de fijar la prima también se tiene siempre en cuenta la duración de la póliza.

Un programa informático se encarga de relacionar todas las variables de riesgo manejadas hasta dar el resultado final, que se conoce como prima pura. A esta cifra, se le añaden los gastos de gestión y el margen comercial que se quiera establecer para que, de esta manera, quede conformada la prima que al final paga el tomador del seguro. Cada compañía es libre de establecer el precio que crea conveniente. Pero, por regla general, cuanto mayor sea el riesgo de que ocurra un accidente, mayor será también la cantidad a pagar.

La diferencia entre la prima pura y la cantidad final que se pague depende de la estructura administrativa y comercial de la empresa aseguradora. "No es lo mismo que la compañía venda sus seguros a través de agentes y corredores, que devengarán una comisión; o que lo haga por teléfono o Internet, que requerirá gastos de producción para mantener el centro de atención telefónica, pero no el pago de comisiones", concluyen desde el Instituto de Actuarios Españoles.

En principio, tal y como indica Francisco Serrat, desde Direct Seguros, se dan dos estructuras tarifarias:

  • La mutualizada. En la que la prima se pondera, calculando un término medio entre los que tienen muchos siniestros y los que no sufren accidentes.
  • La multivariante. Cuya tarifa se ajusta más a cada cliente y se paga en función de su perfil.

La Unión de Consumidores de Cataluña señala que la consulta más frecuente sobre de esta cuestión tiene que ver con las subidas de las tarifas sin previo aviso. Las compañías aseguradoras están obligadas por ley a notificar cualquier aumento con una antelación mínima de dos meses, pero esto es algo que no siempre hacen.

Paginación dentro de este contenido

  •  No hay ninguna página anterior
  • Estás en la página: [Pág. 1 de 3]
  • Ir a la página siguiente: Seguros de coche »

Al publicar un comentario aceptas la política de protección de datos



Otros servicios


Buscar en
Fundación EROSKI

Validaciones de esta página

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación del W3C indicando que este documento es XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto