Cuentas especiales

- Imagen: Pierre Amerlynck -

No son muy generosas a la hora de primar el dinero depositado en ellas, pero las cuentas especiales o de alta remuneración son una de las mejores opciones para los ahorros en estos momentos. La razón estriba en que ofrecen más remuneración que las cuentas tradicionales, que se han estancando como consecuencia de la bajada de los tipos de interés. Por otro lado, las cuentas especiales tienen algunas particularidades que las convierten en herramientas muy útiles para sus suscriptores, como la posibilidad de obtener tarjetas de crédito y seguros gratuitamente, o la oportunidad de conseguir financiación con condiciones preferentes. Por regla general, este tipo de cuentas no contempla ningún tipo de comisión, e incluso admiten la posibilidad de tener descubiertos de hasta 1.800 euros sin ningún tipo de penalización.

A través de Internet

Son numerosos los bancos y cajas de ahorro que, de una u otra forma, ofrecen a sus clientes cuentas de alta remuneración, aunque en ocasiones sólo a través de Internet, una tendencia que se va incrementando en los últimos años. Las cuentas especiales ofrecen una rentabilidad mayor que las tradicionales, aunque han perdido interés en los últimos meses al estar referenciadas al Euribor. Entre los productos más interesantes se encuentra la cuenta "Finanzas Personales" de Bankinter, que funciona también como una línea de crédito sin necesidad de abrir una cuenta de préstamo o crédito nueva. Además, ofrece servicios adicionales como la posibilidad de domiciliar gratuitamente los pagos y conseguir, también gratis, una tarjeta de crédito o la suscripción de seguros de accidentes (con una cobertura de hasta 6.000 euros en caso de fallecimiento y de hasta 12.000 euros por invalidez absoluta) y de asistencia del hogar. En la misma línea se mueve la "Cuenta Banca Personal" de Caixa Catalunya, cuyo tipo de interés es superior a las cuentas tradicionales, con interés variable, tomando como índice de referencia el Euribor a tres meses. Permite descubiertos en la cuenta de hasta 1.800 euros, a un interés deudor preferente, y ofrece de manera gratuita un seguro de accidentes de 10.000 euros, si el saldo medio es igual o superior a 500 euros. Entre otras ventajas, tiene la posibilidad de asociar a la cuenta una tarjeta "Visa Total Oro", así como acceder a los servicios de banca a distancia sin ningún coste adicional.

La rentabilidad de este producto ha perdido interés en los últimos meses al estar referenciado al Euribor

Con la "Cuenta Euribor", desarrollada por BBVA, se irá adaptando permanentemente a la evolución de los tipos de interés vigentes en cada momento. La cuenta permite domiciliar la nómina o pensión, con la posibilidad de disponer de anticipos -sin ningún coste para el titular-, operar con tarjetas de crédito y débito desde cualquiera de los cajeros automáticos de la entidad, y domiciliar todos los recibos de forma gratuita. Destinada a clientes particulares está la "Cuenta Plus" del Banco Pastor, que incorpora toda la operatividad de una cuenta corriente (liquidez, talonario de cheques, banca electrónica, etc.), y admite toda clase de ingresos, transferencias, reintegros y domiciliaciones (nómina, pensiones, recibos, etc.). Otra variante de esta modalidad es la "Cuenta Superior" de Caja Madrid, una cuenta a la vista de alta remuneración que abona el 2,75% TAE cada mes, y que puede contratarse exclusivamente a través de Internet. Su principal aportación reside en que la remuneración es desde el primer euro, para importes procedentes de otras entidades (hasta un saldo máximo de 600.000 euros), con un abono mensual de intereses en la propia cuenta y sin comisiones de administración o mantenimiento. Caja Navarra dispone a su vez de la "Cuenta Activa", también referenciada al Euribor, que abona intereses cada mes. A diferencia de otras, no admite domiciliaciones de pagos, tarjetas, ni talonario de cheques. Los movimientos, imposiciones y reintegros, se realizan sólo por traspaso, por lo que hace falta tener otra cuenta asociada. También tiene una comisión de mantenimiento de 18 euros por semestre para saldos medios inferiores a 3.000 euros durante el periodo de liquidación.

La Kutxa cuenta con la denominada "Cuenta-e", que permite disfrutar de todos los servicios de una cuenta normal (tarjetas, cheques, domiciliaciones...). Sin comisiones de administración ni mantenimiento, permite operar por Internet. La cuenta ofrece un TAE del 1,75% para cantidades superiores a 600 euros, del 2,64% para 3.000 euros y del 3,08% desde 12.000 euros. De similares características es la "e-Cuenta" de Caja Vital, con remuneración creciente por tramos de saldo, y tipo de interés referenciado al Euribor. Es plenamente operativa y permite realizar ingresos y disposiciones, disponer si se desea de talonario de cheques, domiciliar la nómina, las tarjetas de crédito y débito, y todo tipo de recibos. Se contrata únicamente a través de Internet, sin gastos ni comisiones. Se distingue de otros productos similares porque permite bien abrir una nueva, bien convertir una cuenta previa, lo que posibilita al titular mantener el número de cuenta que ya tenía, así como sus domiciliaciones. Ing Direct, aplicando esta estrategia, cuenta con un producto clásico como es su "Cuenta Naranja", con una rentabilidad del 3,5%, aunque solamente para los primeros cuatro meses y para clientes nuevos. Lo más llamativo de su propuesta es que se puede asociar a la cuenta que el cliente tiene con su banco o caja de ahorros habitual, sin ningún tipo de penalización.

Remuneración superior

La "Cuent@.com" de Ibercaja, exenta de comisiones, se puede contratar a través de la banca a distancia que proporciona una mayor rentabilidad (según tramos de saldo medio) y contempla una posible cancelación en cualquier momento, sin penalización. La apuesta de Bancaja se ha plasmado en la "Cuenta +", una libreta remunerada para cualquier importe, destinada a establecer un plan de ahorro mediante aportaciones periódicas regulares con el fin de constituir un fondo estable con el que hacer frente a futuras necesidades de consumo o inversión. La operatoria que admite es: ingresos en efectivo, cheques o transferencias, adeudos por reintegros en efectivo, y transferencias o efectos a nuestro cargo, entre las más importantes. A cambio no admite domiciliaciones, ni abonos de nómina o pensión, ni puede estar vinculada a operaciones de préstamo, crédito, valores, o tarjetas de ningún tipo. La Caja de Ahorros del Mediterráneo dispone en el mercado de la "Cuenta Mediterráneo", que ofrece intereses por tramos y permite domiciliar los pagos sin gastos de comisión.

Proporcionan un abono mensual de intereses y permiten domiciliar gratuitamente los pagos

"Tu cuenta crece", de Caja Murcia, es otra cuenta remunerada desde el 2,5%, con liquidación mensual y total disponibilidad y, al igual que otros productos de similares características, no contempla comisiones. Caja Laboral apuesta por la "Cuenta Max" -agrupa todos los ahorros- que ofrece intereses por encima de la media, disponibilidad y exención de comisiones, con la ventaja añadida del abono mensual de intereses. Por el contrario, no admite domiciliaciones ni emisión de transferencias. La nueva apuesta de Banesto, la "Cuenta Tarifa Plana Oro", incluye como principales ventajas la adquisición de algunas de las tarjetas de la entidad, seis transferencias e ingresos de cheques incluidos al mes y el servicio de asesoría financiera personalizada. El Banco Popular ofrece la "Cuenta Plus", que al domiciliar la nómina o pensión aplica un 2,47% TAE, sin comisiones de administración ni mantenimiento. Pero su principal atractivo es que sus titulares disponen de condiciones preferentes de financiación al solicitar préstamos personales. La "Cuenta alta remuneración" de Barclays proporciona una rentabilidad del Euribor a tres meses - 1 punto (4,03% TAE), con liquidación mensual de intereses y sin comisiones de mantenimiento, administración y apunte. Tiene la desventaja de que esta oferta se aplica de manera exclusiva al dinero procedente de otras entidades.