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Productos financieros con mayor liquidez

Las cuentas a la vista y de ahorro ganan interés en estos momentos en que los ahorradores necesitan rescatar su dinero

  • Autor: Por GRACIA TERRÓN
  • Fecha de publicación: 28 de diciembre de 2009
Imagen: Eric Caballero

Con la crisis, muchos ahorradores no quieren ni oír hablar de las inversiones que se plantean con vistas al largo plazo. Ahora prima la liquidez, poder disponer del dinero en cualquier momento, sin penalización, para afrontar posibles imprevistos. Aunque los tipos de interés están bajos, todavía ganan importancia las cuentas de ahorro en el patrimonio de los ciudadanos españoles. A cierre de octubre, según datos del Banco de España, el 43% del ahorro de las familias españolas, unos 299.209 millones de euros, permanecía depositado en las denominadas cuentas a la vista, que no ofrecen remuneración o que apenas abonan intereses. La principal virtud de estos productos es que el ahorrador puede rescatar su dinero en cualquier momento, en su totalidad o de forma fraccionada, sin tener que afrontar ningún gasto. Otros productos con esta característica son los fondos de inversión (siempre que no sean garantizados) y las acciones. No obstante, aunque en estos instrumentos la liquidez está garantizada, ya que la entidad venderá las participaciones o títulos del ahorrador cuando éste lo desee, son productos de riesgo, con los que se puede perder dinero.

El valor de las cuentas

La crisis ha cambiado las prioridades de numerosos ahorradores. Antes, buena parte de los inversores podían permitirse apostar por productos de riesgo, con rentabilidades más elevadas que los catalogados como conservadores. Hoy, sin embargo, con niveles de paro cercanos al 20%, prima la seguridad por encima de la rentabilidad. Esto explica que las cuentas de ahorro y los depósitos figuren entre los instrumentos de inversión más contratados. En particular, muchos inversores vuelven la vista hacia las cuentas debido a su principal ventaja: la liquidez. Permiten disponer del dinero cuando se necesite sin ningún tipo de comisiones.

Durante este año, el dinero depositado en cuentas se ha incrementado a consecuencia, sobre todo, de la necesidad de tener mayor liquidez disponible ante la incertidumbre que planea sobre la evolución económica. Mientras en enero un 39% del ahorro total de las familias estaba depositado en cuentas a la vista, a cierre de octubre, ese porcentaje se había incrementado hasta el 43%.

Los españoles se decantan por productos en los que prima la seguridad por encima de la rentabilidad

La virtud más valorada de las cuentas es su liquidez, pero hay que saber elegir dentro del abanico de oportunidades. Los intereses de las cuentas a la vista, en general, son bajos, muy inferiores a los tipos de interés oficiales. Según datos de octubre del Banco de España, el interés medio de las cuentas a la vista se situaba en el 0,35%, mientras que el precio del dinero lo hace en el 1%. Sin embargo, es posible encontrar rentabilidades más elevadas en las denominadas cuentas de ahorro.

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro también son líquidas al 100%: el usuario dispone del dinero cuando lo necesita, sin comisiones. Su rentabilidad es mayor porque a menudo no son operativas. Mientras en una cuenta a la vista el ahorrador puede domiciliar recibos, nóminas y hacer transacciones, las cuentas de ahorro funcionan como meros depósitos. Se acumula dinero, se dispone de él cuando se desee y se remunera a tipos atractivos, pero no se pueden hacer operaciones.

Las entidades que comercializan cuentas de ahorro o de alta rentabilidad exigen suscribir primero una cuenta operativa (cuenta a la vista) con la que el ahorrador realizará todas las operaciones que considere necesarias. Es la cuenta que centraliza todos los movimientos y en la que, además, se cargan los intereses generados con la cuenta de ahorro.

El porcentaje del ahorro de las familias depositado en cuentas pasó del 39% en enero al 43% en octubre

Las principales entidades financieras, como BBVA, Santander o Caja Madrid disponen de cuentas a la vista que remuneran el ahorro a tipos de interés del 0,1%, una rentabilidad prácticamente nula. Además, si el cliente no está suscrito a alguna promoción de "comisiones cero", deberá pagar una media de 35 euros anuales en concepto de mantenimiento de la cuenta.

Es aconsejable que, cuando se disponga de una cuenta a la vista, se deposite el dinero en una cuenta de ahorro. Las mayores rentabilidades se consiguen en los bancos on line. Bancopopular-e, la filial de Internet de Banco Popular, comercializa la denominada "Cuenta de ahorro Pau Gasol", a un interés del 2,10%. En Ibanesto se comercializa la "Cuenta Azul", que remunera el ahorro al 3,10% hasta junio de 2010 y después, al 1,60%. La "Cuenta Naranja" de ING Direct da un 3,5% durante los cuatro primeros meses y después, un 1,5% de interés. En "Oficina Directa" de Banco Pastor permiten contratar la Cuenta Depósito, con un interés del 1,75%.

Cuentas Nómina

Además de las cuentas de ahorro, para quienes no estén atados con hipoteca, otra buena forma de rentabilizar el dinero en liquidez es optar por una cuenta nómina de alta rentabilidad. Este producto posibilita todas las operaciones bancarias básicas sin necesidad de abrir otra cuenta. Como exigen al cliente domiciliar la nómina, a cambio las entidades dan un plus de rentabilidad. En Activobank, la "Cuenta Nómina" ofrece un interés del 1,5%.

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