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Reforma de las cajas: impacto sobre los ahorros

Los productos contratados antes de las fusiones entre cajas no se modifican, pero las garantías de los ahorros son diferentes según el tipo de unión que se haya concretado

  • Autor: Por GRACIA TERRÓN
  • Fecha de publicación: 17 de marzo de 2011
Imagen: Sergio

Se oye, se habla, se escucha, se rumorea... Las cajas de ahorros están presentes, desde hace semanas (e incluso meses) en las tertulias y debates de todo tipo de grupos: políticos, analistas financieros y, sobre todo, pequeños ahorradores, inquietos y preocupados por saber cómo terminará la reestructuración bancaria que está en marcha. En principio, el Gobierno ha aprobado nuevas normas que deberán acatar este tipo de entidades. El Banco de España les exigirá contar con un capital básico (el denominado "core capital") del 10%, es decir, las entidades deberán elevar hasta esa cota el nivel de capital y reservas de las que pueden disponer de forma inmediata. Esto implica que la gran mayoría de cajas tendrán que buscar financiación y recursos con el ánimo de cumplir con la nueva exigencia. En el mercado se cree que la reconversión en bancos y la posterior salida a Bolsa será una de las soluciones por las que se decantarán varias entidades. De momento, el sector se enfrenta ya a los numerosos cambios derivados de las fusiones realizadas. Pero, ¿cómo afecta esto al ahorrador? ¿Está seguro el dinero depositado en las cajas?

Fusiones de tres tipos

La debilitada situación financiera de numerosas cajas debido, sobre todo, a su fuerte implicación en el mundo inmobiliario, ha desembocado en fusiones. Las cajas se han unido según dos tipos de alianzas. Algunas entidades han optado por completar su integración del modo tradicional, con la creación de una nueva sociedad en la que participan con el capital dos o más cajas. En este caso, la nueva caja cuenta con entidad jurídica propia. Por otro lado, la opción más novedosa es la creación de un SIP (Sistema Institucional de Protección). Esta tipología de fusión implica la agrupación de varias cajas en torno a una entidad central que se encargará de la gestión global. No obstante, con este tipo de unión, cada caja mantiene su personalidad jurídica, su actividad comercial, su identidad corporativa o sus órganos de gobierno. En la jerga popular, la unión mediante SIP se conoce como "fusión fría", ya que todas las cajas que la integran mantienen casi intactas sus señas de identidad. Las entidades operan con su nombre en sus territorios locales de referencia. Este tipo de fusión implica la creación de un banco.

La opción más novedosa es la agrupación de varias cajas en torno a una entidad central

El mercado también ha acogido fusiones por absorción: entidades grandes que han decidido comprar y absorber otras más pequeñas que tenían apuros. En estos casos, la gestión de la caja absorbida pasa a manos de la gran caja, con lo que el ahorrador puede comenzar a notar los cambios de manera sustancial.

El nuevo mapa de las cajas

El ahorrador debe conocer en qué tipo de unión se inserta su caja (o cajas, ya que hay personas con ahorros depositados en más de una entidad) para después indagar qué cambios pueden afectarle. Las 46 cajas que había en 2009 se han reducido a 17 en la actualidad, tras la puesta en marcha de las fusiones. El nuevo mapa de las cajas de ahorros queda así:

Fusiones por absorción: cajas que desaparecen tras absorberlas otras:

  • La Caixa ha absorbido a Caixa Girona.
  • Unicaja ha absorbido a Caja Jaén.
  • BBK absorbe a Caja Sur.

Cajas unidas en SIP (Sistemas Institucionales de Protección):

  • Banco Financiero y de Ahorros. Formado por Caja Madrid, Bancaja, Caixa Laietana, Caja de Canarias, Caja Ávila, Caja Segovia y Caja Rioja.
  • Banca Cívica. Integrado por Caja Navarra, Caja Canarias, Caja de Burgos, Cajasol, Caja de Guadalajara. Cada entidad mantendrá su nombre en su zona de influencia y en el resto operarán bajo el nombre de Banca Cívica.
  • Banco Base. Es el SIP compuesto por Caja de Ahorros del Mediterráneo, Cajastur, Caja Castilla La Mancha, Caja Cantabria y Caja Extremadura.
  • Grupo Banco Mare Nostrum agrupa a Caja Murcia, Caixa Penedés, Sa Nostra y Caja Granada.
  • Caja 3. Es el SIP de la Caja Inmaculada, Caja Círculo y Caja Badajoz.

Cajas unidas mediante fusiones tradicionales:

  • Unnim Caixa. Engloba a Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu.
  • Catalunya Caixa. Se unen bajo esta nueva denominación Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa.
  • NovaCaixaGalicia. Formada por Caixa Galicia y Caixanova.
  • Caja España-Caja Duero.

Cajas independientes: al margen de las fusiones han quedado algunas cajas que, por su estructura de capital, pueden operar aún sin refuerzo de otras. Es el caso de las siguientes entidades:

  • Ibercaja.
  • Kutxa.
  • Caja Vital.
  • Caixa Pollença.
  • Caixa Ontinyent.

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