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Depósitos con liquidación anticipada de intereses

Este tipo de oferta dota a los depositantes de mayor liquidez en la cuenta corriente para afrontar sus necesidades cotidianas

  • Autor: Por JOSÉ IGNACIO RECIO
  • Fecha de publicación: 14 de enero de 2014
Imagen: Pete

Basta con repasar la actual oferta que hacen bancos y cajas para encontrar un incremento en el número de depósitos que a día de hoy dan intereses sin tener que esperar a su vencimiento. Ya sea a través de una liquidación de intereses más dinámica, que puede ser mensual o semestral, o incluso en el momento de su contratación, este sistema dota a los depositantes de mayor liquidez en la cuenta corriente para afrontar sus necesidades cotidianas. Así se explica en este artículo donde también se detallan las propuestas bancarias en este sentido y sus ventajas.

Intereses anticipados para llegar a fin de mes

Es frecuente que en el momento de contratar un depósito a plazo los intereses que se generan sean abonados a cuenta a su vencimiento. Esto es por completo diferente a la mecánica que utilizan pagarés bancarios y deuda pública, que son recibidos por sus suscriptores de forma anticipada cuando formalizan su producto de ahorro.

Pero la falta de liquidez de numerosas familias españolas ha llevado a los bancos a desarrollar nuevos modelos en las imposiciones, para dar los beneficios de manera anticipada. Basta con repasar la oferta actual de las entidades para encontrar un incremento en estos productos que proporcionan a sus depositantes una liquidación de intereses más dinámica, de forma mensual o semestral, e incluso -en casos muy puntuales- que pasan a la cuenta de los ahorradores en el momento de su contratación.

Recibir los intereses de manera anticipada permite disponer de un pequeño capital cada cierto tiempo y de forma regular

El anticipo del cobro de intereses no afecta a los plazos de permanencia, tipos de interés o cualquier otra característica de la imposición, que se mantienen con las mismas variables que en los modelos de liquidaciones a su vencimiento. Esta opción a la que se acogen algunos depósitos puede ser muy útil para sus suscriptores, ya que les permite disponer de un pequeño capital cada cierto tiempo y de forma regular, que pueden utilizar para llegar en mejores condiciones económicas a final de mes.

Con intereses adelantados

Los bancos y cajas han decidido implantar estos modelos en sus ofertas, partiendo de diferentes opciones de liquidación, que en cualquier caso coinciden en que no se tendrá que esperar a su vencimiento para recibir sus intereses.

Una de las propuestas que ha lanzado el mercado bancario es el Depósito Sprint Online de Novagalicia Banco, que ofrece a sus clientes una liquidación mensual para recibir el 1,24% de rentabilidad que genera este producto de ahorro. Está destinado a un plazo de 10 meses.

De mayor flexibilidad es el Depósito 15, de Kutxabank, que plantea a sus suscriptores la elección de la periodicidad del cobro de intereses: mensual, trimestral, a vencimiento o por anticipado. Se contrata desde 6.000 euros y por 15 meses.

Bankia ofrece otra propuesta similar: el Depósito Anticipado, que brinda la liquidación de intereses de forma prepagable (antes de su vencimiento).

El Depósito Disponible de Ibercaja es otra alternativa que genera esta oferta tan peculiar para cobrar los intereses antes de tiempo, ya que se puede solicitar su abono de manera trimestral.

Otro modelo por el que se puede optar a la liquidación mensual es el Depósito 6 Univía, que desarrolla Unicaja en un formato para aportaciones superiores a 6.000 euros y con una rentabilidad del 1,25%.

Esta misma estrategia comercial es la que sigue el Banco Popular para su Depósito Gasol a 18 meses, que puede contratarse desde 300 euros. Y a través de su filial on line, está disponible el Depósito a seis meses, que proporciona adelantos trimestrales, siempre que las aportaciones sean desde 5.000 euros.

Isantander.com se encarga de ofrecer a sus clientes otra herramienta para dotarse de liquidez antes de tiempo, a través del idepósito a 13 meses, en el que cada tres meses se percibirán los intereses generados, que son del 1,75%.

Esta oferta se complementa con el Depósito Solvencia de Barclays, cuyos intereses se brindan cada mes con una rentabilidad del 1,55%, para un plazo de permanencia de 12 meses. Se puede contratar desde 10.000 euros, pero se ofrece solo a dinero nuevo.

Seis aportaciones de estas imposiciones

  • Permiten a sus suscriptores dotarse de liquidez antes del vencimiento de sus productos de ahorro, para utilizarla según sus necesidades económicas.

  • El pago de intereses puede ser mensual, semestral o anual, en función de las características de cada uno de los depósitos.

  • No requieren de ningún aviso por parte de los depositantes, sino que los intereses se generan de forma automática.

  • No conlleva cambios en los depósitos con respecto a sus plazos de permanencia, intereses devengados, cancelación, importes mínimos a suscribir, etc.

  • La oferta es cada vez mayor. Hay un gran número de entidades bancarias que favorecen que sus clientes dispongan antes de los intereses generados por el producto, y que sirven para que acepten sus propuestas.

  • El depositante no puede cambiar o anular la periodicidad de los pagos. Esta viene ya estipulada en el contrato de los depósitos, y es inamovible.

Cuándo son más rentables

Debido a la gran variedad de depósitos que se encuentran en la actual oferta, la estrategia de recibir los intereses está indicada más para unos que para otros.

Son los modelos con mayores plazos de permanencia los que tienen las propuestas más sugerentes. Al tener que tener inmovilizados los ahorros durante un periodo de tiempo más largo, es más necesario disponer de una parte de ellos (intereses) antes de tiempo para equilibrar las cuentas domésticas.

En cambio, en las imposiciones a corto plazo (entre tres y nueve meses), esta estrategia no llega a ser tan necesaria como en los anteriores diseños, y pueden mantenerse mejor los ahorros en estos productos bancarios hasta que llegue el momento de su vencimiento. No obstante, si los usuarios piensan que en los próximos meses pueden necesitar parte de sus aportaciones, disponen de dos soluciones:

  • Realizar aportaciones más modestas.
  • Decantarse por modelos más rápidos (a uno, tres o seis meses), aun a costa de generar menor rentabilidad.

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