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Plan de pensiones: sácale el máximo partido... ¡hasta el 31 de diciembre!

Hasta fin de año es posible obtener ventajas fiscales en la Declaración de la Renta por las aportaciones que hagamos al plan de pensiones

  • Autor: Por BLANCA ÁLVAREZ
  • Fecha de publicación: 29 de noviembre de 2018
Imagen: Alexsander-777

El 31 de diciembre está marcado en rojo para muchos ahorradores. Por un lado, es un día señalado para quienes tienen un plan de pensiones o quieren contratar uno. ¿Por qué? Porque es la fecha tope para poder hacer aportaciones y luego deducirlas en la Declaración de la Renta de ese año, que se presenta en el siguiente. Eso sí, conviene tener en cuenta que, como apuntan los expertos y recogemos en las siguientes líneas, si solo se hacen aportaciones en diciembre, se pierde rentabilidad. Y, por otro lado, también es una fecha clave para quienes se jubilaron antes de 2011 o en 2016 y quieren rescatar el plan en forma de capital. ¿Por qué? El último día del año termina el plazo de la reducción del 40 % en ambos casos.

Aportaciones en diciembre, ¿se ahorra en Hacienda?

Los planes de pensiones son un producto muy atractivo para los españoles: 9,7 millones de personas en España tienen contratado uno, según los útimos datos de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones). ¿Dónde radica su éxito? Es un producto sencillo, conservador, que permite ahorrar y, además, "nos podemos deducir lo aportado en la Renta de ese año, que se presenta al año siguiente", explica Carlos Solans Díaz, director de Consulting Empresarial Ríos Rosas.

En diciembre, miles de ahorradores recuerdan estas ventajas y se lanzan a realizar aportaciones a su plan de pensiones, olvidado muchas veces el resto del año. Así, la mayor parte de las aportaciones se concentra en el último mes del año, fecha también en la que muchas personas se apresuran a contratar uno y cuando las entidades bancarias se esfuerzan en anunciarlos.

¿Esta ventaja fiscal significa pagar menos a Hacienda? "En ese año, sí", aclara Solans. Pero esta ventaja fiscal está disponible para todas las aportaciones realizadas en un año, no solo de las que se hacen en diciembre. Es más, especialistas como el asesor fiscal Diego Fernández aseguran que si solo se hacen aportaciones en diciembre, de cara a la Declaración, "obtendremos menos rentabilidad que si hacemos aportaciones a lo largo del año".

¿Y cuál es el ahorro fiscal? ¿Cuánto podemos deducirnos en la Declaración si tenemos un plan de pensiones? El máximo que es posible deducir en un plan de pensiones "es de 8.000 euros como norma general, siempre y cuando esto sea inferior al 30 % de tus ingresos", puntualiza Carlos Solans. En caso contrario, el límite será el 30 % de los ingresos.

Si queremos rescatar el plan y nos jubilamos antes de 2011 o en 2016, toca correr

El 31 de diciembre es una fecha señalada también para algunos ahorradores que quieren rescatar su plan de pensiones. 2018 es el último año en el que quienes se jubilaron antes del 1 de enero de 2011 pueden aplicar la reducción del 40 % por rescatar el plan en forma de capital (el beneficiario percibe el importe total del plan en un cobro único). ¿Por qué? Porque en 2015 se reformó la ley, pero para quienes se jubilaron antes, la reducción se puede aplicar en el año en el que se produce la jubilación y los ocho ejercicios siguientes. Los ocho años de quienes se jubilaron en 2010 terminan ya, y solo tienen hasta el día 31 de diciembre para beneficiarse de esta bonificación. Si no, "a partir del año que viene pagarán impuestos por el total de los derechos consolidados", advierte Fernández.

El máximo que es posible deducir en un plan de pensiones es de 8.000 euros

Además, este 31 de diciembre termina también el plazo para beneficiarse de la reducción, si la jubilación se produjo en 2016. ¿Cuál es el motivo? El cambio de la normativa señala que si la jubilación fue a partir del 1 de enero de 2015, solo se puede aplicar esta rebaja fiscal en el rescate en forma de capital "en el ejercicio en el que se produce la contingencia y los dos siguientes".

Imagen: Olichel

¿Hay un verdadero ahorro fiscal en los planes de pensiones?

Los planes de pensiones se venden como el gran producto de ahorro y beneficio fiscal pero, como apunta Carlos Solans, "la realidad es que lo único que haces es diferir el pago", ya que se ahorra el tipo marginal general de lo que se invierta en el plan de pensiones. Pero luego al rescatarlo, en la edad de jubilación, ya sea en forma de renta o de capital, "pagas lo deducido e incluso más. Todo ello de acuerdo a la legislación vigente".

Por ello, en su opinión, hay otras fórmulas mejores que los planes de pensiones, "en las que al rescatar tributas por la diferencia entre lo que pusiste y lo que recibes", no por el total de lo rescatado, cuando es en forma de renta o de una parte importante, si lo es en forma de capital.


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