Sobreendeudamiento

Situación actual

- Imagen: Steve Woods -

Los préstamos suscritos por las familias españolas alcanzaron los 717.000 millones de euros de media en los tres primeros trimestres de 2006, el 76,3% del PIB, un porcentaje que en siete años se ha multiplicado casi por tres, ya que el volumen total de financiación recibida en 1999 fue de 291.100 millones de euros, el 42,8% del PIB de aquel año. El sobreendeudamiento de las familias es creciente, y se puede deber a múltiples causas, algunas imprevisibles. Los expertos consideran que las causas inmediatas del sobreendeudamiento suelen ser las siguientes:

• La asunción excesiva de deudas (sobreendeudamiento activo), relacionado con un consumo irreflexivo.

• Incapacidad sobrevenida de hacer frente a los créditos por causas imprevistas (sobreendeudamiento pasivo), derivado de ciertas contingencias como despido laboral, separación o divorcio, enfermedad o fallecimiento.

• Exceso de consumo al contado, que afecta directamente a la renta que el consumidor había comprometido para el pago de sus deudas.

En la mayoría de los casos, el sobreendeudamiento no suele producirse por un único tipo de deuda, y el caso más común de familia sobreendeudada es aquél en que sus miembros deben hacer frente a créditos y gastos derivados de bienes y servicios de primera necesidad, como un crédito hipotecario para su vivienda al que se agregan diversos créditos al consumo para la adquisición de vehículos, mobiliario, electrodomésticos, entre otros, y las deudas acumuladas por la utilización excesiva o inadecuada de tarjetas de crédito.

Ante los datos recientemente presentados, se puede decir que la situación de vulnerabilidad del consumidor sobreendeudado es lo suficientemente grave como para que ya se hubiera adoptado protección legal con el fin de prevenir posibles dificultades de pago, o para disminuir los efectos derivados de las acciones de los acreedores. Sin embargo, España carece de un marco jurídico específico, tanto en el ámbito preventivo, como en el curativo, especialmente cuando la causa es sobrevenida y no culpable. ¿Qué ocurre entonces cuando el deudor no puede hacer frente a sus pagos?