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Consulta legal: clonación de tarjetas

Cargaron en su cuenta compras abonadas con su tarjeta clonada y no sabe si puede hacer algo más que anularla y denunciar

  • Autor: Por LIDIA BARRIO
  • Fecha de publicación: 11 de julio de 2011
Imagen: Steve Woods

Al revisar mi cuenta vi que se habían cargado numerosas compras -que yo no había realizado- con mi tarjeta. Han desaparecido casi 3.000 euros, la mayor parte del saldo. El director de mi sucursal me dijo que anulara la tarjeta y presentara una denuncia en la policía. Lo hice y me dijeron que parecía un caso de clonación de la tarjeta. Yo no la he perdido, continúo con ella. ¿Qué más puedo hacer?

La seguridad de las actuales tarjetas con chip dificulta la clonación, aunque algunas pueden reducirla cuando además de incorporar este mantienen la banda magnética. En las sentencias consultadas sobre clonación de tarjetas, los tribunales han concluido que la responsabilidad de las sustracciones recae en el banco, y sobre el consumidor la carga de la prueba de la clonación. Aunque parezca difícil, puede lograrse por indicios y se presume la clonación de la tarjeta cuando esta se ha utilizado en cajeros ubicados en lugares geográficos donde el consumidor demostró no encontrarse en las fechas de las disposiciones fraudulentas.

Sobre el consumidor recae la carga de la prueba de la clonación

La Audiencia Provincial de Córdoba (Sección 1ª), en sentencia de 24 julio de 2006, dijo que en este tipo de utilizaciones no cabe hablar de responsabilidad del cliente, salvo en supuestos de negligencia grave. No se puede hablar de falta de diligencia del consumidor en el deber de custodia de la tarjeta y confidencialidad del PIN, puesto que es obligación de la entidad financiera suministradora de la tarjeta el proporcionar al cliente (más cuando es un consumidor) un instrumento fiable y seguro. Y no se le pueden repercutir las consecuencias económicas que se deriven de la falta de seguridad de los sistemas de protección de las tarjetas. Más aún si se tiene en cuenta que las entidades son las primeras que difunden el uso de este tipo de instrumentos de pago, por los que perciben elevadas comisiones tanto del cliente como de los comercios asociados al sistema.

Por otro lado, la Ley de Servicios de Pago obliga a las entidades a cerciorarse de que los elementos de seguridad personalizados de los instrumentos de pago solo sean accesibles para el usuario facultado para utilizarlo.

Cuando la clonación no está acreditada, la cuestión se dirime en los tribunales de justicia

De lo anterior se deduce que es la entidad financiera, o el sistema al que se encuentra adherida, la que debe velar para que las tarjetas sean seguras. Por ello, en este caso concreto, debería reclamar por escrito fehaciente al director de la sucursal. Si la respuesta es negativa, tendría que acudir al Servicio de Atención al Cliente y, por último, a un abogado para decidir entre recurrir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España o a los tribunales.

Hay que tener en cuenta que cuando la clonación no está acreditada, el Banco de España ha considerado que, con carácter general, deberán ser los tribunales de justicia los que se pronuncien sobre esta cuestión.


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