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El EURIBOR y los préstamos hipotecarios

Las hipotecas de tipo variable con referencia EURIBOR son las más económicas

Imagen: Raymond Gilford

El precio de una vivienda nueva en España ha aumentado un 14,7% respecto al alcanzado en 2001 y es 5,11 veces superior al del año 1985, según un estudio de la Sociedad de Tasación. Estos datos reflejan lo difícil que es adquirir una vivienda sin la ayuda de un crédito hipotecario. Para este fin le conviene conocer todo lo referente al EURIBOR porque este índice determinará cuánto tiempo deberá pagar por el dinero adelantado así como la cantidad total a abonar.

El EURIBOR y otros índices de referencia

Cuando acudimos a una entidad bancaria para pedir un crédito hipotecario las condiciones que nos ofrecen determinan la cantidad de dinero que tendremos que reintegrar al banco. Según explica el Banco de España en su Memoria de la Supervisión Bancaria de España del año 2001, la competencia entre las Entidades de Crédito ha aumentado en el campo de los créditos hipotecarios y la modalidad de tipo variable ha sido la que ha experimentado el mayor desarrollo. Por ello conviene analizar detenidamente qué tipo de interés nos conviene más, fijo o variable.

Tipos de hipotecas:

  • Hipotecas a tipo fijo:Se establece una cuota fija para todo el plazo del préstamo. Hasta amortizar la hipoteca pagamos la misma cantidad mes a mes.
  • Hipotecas a tipo variable:La cantidad a pagar depende de un índice de referencia acordado con el banco revisado regularmente. Si el índice se encarece, nosotros como titulares del crédito pagamos más y si su valor disminuye nuestra amortización también lo hará.

Las hipotecas fijas garantizan que la cuota a abonar al banco no variará. La desventaja que tienen es que el tiempo de amortización -entre 10 y 15 años- es muy inferior al que ofrecen las hipotecas variables y oscila entre 20 y 30 años. Esta circunstancia supone que para el mismo importe las cuotas mensuales sean mayores en las hipotecas fijas.

En caso de pedir un préstamo a interés variable, conviene elegir la variable oficial en función de la cual el tipo de interés cambiará, o sea el índice de referencia. Cuando contratamos un préstamo hipotecario el contrato se negocia bajo una fórmula que propone el banco, que suele ser del estilo "EURIBOR más 1,5%", el índice de referencia elegido más un tanto por ciento relativo.

El EURIBOR es un índice oficial pero no el único que existe. El crédito se calcula en función del índice de referencia, por ello es importante conocer las ventajas que en cada caso concreto nos supone elegir un índice u otro para nuestras hipotecas.

Tipos de índices de referencia más utilizados:

  • IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios): Inma Anderez, abogada economista, explica que el IRPH es el interés medio al que están ofreciendo el conjunto de las entidades financieras -bancos o cajas- préstamos hipotecarios de plazo igual o superior a tres años que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el índice". Es un índice directamente relacionado con las hipotecas.
  • El MIBOR (Madrid Interbanking Offered Rate): Es el tipo de interés que las entidades financieras tenían como referencia para los créditos. Según Ignacio Martínez, del Departamento de Comunicación del Banco de España, "se calcula a partir de la operaciones diarias cruzadas en el mercado de depósitos interbancarios nacional".
  • El EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate): Es definido por el Banco de España como "el tipo de interés de oferta al que una entidad de crédito está dispuesta a prestar fondos en euros a otro banco". Inma Anderez indica que se calcula a partir de la oferta "de un panel de 57 bancos de los más activos y mayor calificación de rating en la zona euro" y "la media se efectúa después de la eliminación del 15% de las cotizaciones extremas y se redondea a tres decimales".

Según un economista consultado "el EURIBOR por definición es el mejor tipo de interés para el consumidor, pues representa el tipo de mercado puro y éste es siempre el más competitivo porque depende directamente de la oferta y la demanda. El resto de tipos, en teoría, serán más altos". "Cuando el EURIBOR baja las hipotecas resultan a su vez más económicas, ya que se trata de la principal referencia para estos créditos", afirma.

Existen varios tipos de EURIBOR. El general se denomina EURIBOR de mercado y es el índice según el cual operan entre sí las entidades financieras. De él se deriva el llamado EURIBOR hipotecario, que se publica el día 20 de cada mes en el BOE. Para calcularlo se atiende a la variación que durante los últimos treinta días ha tenido el EURIBOR de mercado. Este índice se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en los créditos hipotecarios y préstamos de consumo. Cuando contratamos un crédito a tipo variable pactamos también un plazo de revisión, generalmente un año o seis meses. Cumplido ese tiempo se atiende al EURIBOR hipotecario vigente ese mes para actualizar nuestro crédito.

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