Las tarjetas de crédito constituyen una herramienta de financiación muy útil, pues nos posibilitan pagar grandes compras en cuotas mensuales de la cantidad que deseemos, y así evitar realizar un gran desembolso en un único abono. No obstante, es frecuente olvidar que este producto financiero permite endeudarnos y que, sin saber su correcto uso, podría acarrear el pago de muchos intereses. Entender las claves de su funcionamiento no solo nos ayudará a usarlas de manera responsable, sino también a ahorrar al financiar nuestras compras.
1. Saber com funcionen les targetes de crèdit
Les targetes de crèdit són un instrument de finançament, el gran avantatge del qual resideix que es tracta d’un crèdit preaprobado i que tindrem a la nostra disposició a l’instant. Però, alhora, aquesta també és el seu gran desavantatge, ja que el pagament amb una targeta sovint pot fer que ens oblidem que ens estem endeutant.
Per utilitzar-la de manera responsable hem d’entendre que el banc ens cobrarà uns interessos per ajornar els abonaments de les compres que realitzem; es generaran segons els diners que hàgim de retornar i el temps que triguem a reemborsar-ho.
D’altra banda, també hem de tenir en compte que és possible canviar la forma de pagament cada vegada que la usem, alguna cosa molt recomanable per adaptar aquest producte als nostres hàbits de consum.
2. Triar la forma de reemborsament per endavant
Les targetes de crèdit tenen diferents formes de retornar el capital que utilitzem. La més barata és la devolució amb pagament diferit, que consisteix a retornar els diners emprats durant un mes al començament del següent, sense ajornar i sense pagar interessos.
No obstant això, quan optem per ajornar els pagaments, existeixen dues formes de fer-ho (pagament ajornat fix o percentual) i, segons la qual triem, el resultat de fer front a les nostres compres amb una targeta de crèdit podrà variar enormement.
Un exemple. Imaginem una compra d’1.000 euros que decidim reintegra amb el pagament mínim percentual (del 3 % amb un mínim de 12 euros) al 24 % TIN. En aquest cas estaríem retornant els diners durant 147 mesos (equivalent a 12 anys) i pagaríem un total de 2.466 euros, més del doble de la compra. En canvi, la mateixa compra amb un abonament fix de 100 euros al mes al 24 % faria que el mateix deute la paguéssim en 12 mesos, abonant un total d’1.127 euros. Per la mateixa compra, amb la mateixa targeta i el mateix interès, podríem pagar 1.338 euros de més, tan sol triant la forma de reemborsament adequada.
Imatge: LUM3N3. Realitzar un pressupost de despeses
L’aconsellable és utilitzar les targetes de crèdit sol per a compres que realment necessitem abonar a terminis. Les que paguem a crèdit impliquen un endeutament, per la qual cosa és recomanable realitzar una llista de les compres que volem fer a crèdit i quins no. D’aquesta manera, acumular diverses compres de petites quantitats i abonar-les en quotes farà que paguem interessos per quantitats fàcilment assumibles amb els nostres ingressos mensuals.
Per això, utilitzar-les solament per a grans compres planificades que preferim dividir i triar abans la forma de reemborsament serà vital per saber quant abonarem en total per usar aquest producte i fer-ho de manera responsable.
En definitiva, la clau per saber quan utilitzar -o no- una targeta de crèdit de forma correcta és analitzar cada compra que duguem a terme amb ella i saber quant pagarem en total per ella. Si és una quantitat que ens sembla correcta abonar, llavors podem prosseguir. Si ens semblen excessius tants interessos per la compra, llavors hem de reconsiderar si de debò volem pagar amb targeta de crèdit o triar una altra forma de reemborsament amb la mateixa.
