Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Aconseguir un crèdit al marge dels bancs

Empreses, comerços i institucions financeres proporcionen crèdits en funció de la finalitat que es doni als diners

Img billetes Imatge: Pete

La decisió dels bancs i caixes d’estalvi de denegar a un particular l’accés a un crèdit pot portar-li a pensar a contractar-ho a través d’empreses prestadors, que els concedeixen amb major facilitat, però amb uns interessos abusius. Per això, els usuaris busquen altres alternatives per aconseguir la quantitat desitjada: línies de crèdit oficials, cooperatives de crèdit, préstecs entre particulars i, fins i tot, dotar-se de liquiditat a través dels seus familiars més propers. També és possible contractar un préstec per a petites quantitats a curt i mig termini a través de les targetes de crèdit o recórrer a els crèdits que ofereixen als seus clients els grans centres comercials.

Finançament comercial

Falta d’avals, no complir amb els requisits programats, mancar del poder adquisitiu suficient per respondre d’ell o estar en situació de desocupació són algunes de les causes perquè un banc no concedeixi un préstec. Davant la negativa d’aquest malgrat la necessitat de dotar-se de liquiditat per un imprevist familiar o laboral, realitzar una reforma en la llar o engegar un petit negoci, les possibilitats són reduïdes, però n’hi ha. Certes empreses, comerços i institucions financeres concedeixen crèdits, encara que sempre en funció de la finalitat que es prevegi per als diners avançats.

Els crèdits de centres comercials permeten al client disposar de més liquiditat durant el mes

Els grans centres comercials brinden als clients crèdits de compra a través de les seves targetes: permeten fraccionar el pagament mitjançant un abonament mensual o un altre especial, per mitjà d’una quota fixa, per fer front a les seves compres durant diversos anys. És una solució puntual que evita al client un desemborsament gran al moment de realitzar la compra i li procura disposar de més liquiditat durant el mes. Una altra possibilitat a l’abast de la majoria d’usuaris és utilitzar els crèdits de les targetes. Permeten als seus titulars un petit finançament, l’import del qual varia en funció de la gamma de la targeta contractada. De mitjana, oscil·la entre 2.500 i 10.000 euros. L’inconvenient és que implica pagar uns interessos molt elevats (entre 12% i 24% nominal anual).

Empreses de crèdit

En ocasions, algunes persones es veuen abocades a recórrer a prestadores per satisfer les seves necessitats de liquiditat. Encara que és una font fàcil d’ingressos, convé tenir en compte que els prestadors privats no estan subjectes a regulació ni control per part del Banc d’Espanya ni per cap altra entitat. A més, cobren un tipus d’interès molt més alt que qualsevol producte financer (en la majoria dels casos, per sobre del 30%). I aquest no és el seu únic problema: cap la possibilitat real que puguin quedar-se amb el ben que es posi en garantia per algun incompliment en els terminis de l’abonament (pis, cotxe…).

Cooperatives de crèdit

Especialment per al món rural, cap la possibilitat d’obtenir finançament a través de les cooperatives de crèdit. El seu objectiu principal és la prestació de serveis financers per a aquest segment social, però la seva finalitat està molt delimitada, ja que solament poden finançar les activitats agrícoles, ramaderes o forestals.

En altres casos, les cooperatives de crèdit no agràries, promogudes per associacions professionals, estan enfocades a activitats laborals o industrials referides a l’expansió o implantació d’un negoci o petita indústria. En qualsevol cas, estan vedadas les necessitats relacionades amb el consum o la compra d’un habitatge, cotxe o motocicleta. Per a algun d’aquestes finalitats es pot disposar d’hipoteques especials comercialitzades per caixes rurals i cooperatives de crèdit després dels convenis signats amb institucions públiques i privades (col·legis professionals, associacions, administracions públiques, etc.). Brinden condicions especials i preferents, com a tipus d’interès més baixos.

Crèdit institucional

Emprenedors, autònoms i petits i mitjos empresaris tenen la possibilitat d’acudir als crèdits oficials que concedeix l’Institut de Crèdit Oficial (ICO). Es poden obtenir en millors condicions de contractació que a través de les vies de finançament tradicionals.

En l’Institut de Crèdit Oficial es poden sol·licitar préstecs de fins a 200.000 euros

L’ICO disposa de diverses línies de mediació, que el seu objectiu és promoure els projectes d’autònoms i pimes, alhora que faciliten l’accés al crèdit a ciutadans i famílies. Aquesta opció es proposa en format de préstecs amb llargs terminis d’amortització, tipus d’interès preferencial (més barats que a través de les línies tradicionals) i una tramitació més àgil, a través dels principals bancs i caixes implantats a Espanya. Les entitats s’encarreguen d’analitzar els projectes per després aprovar o no la concessió.

Quant a l’import total al que es pot accedir, depèn de cada cas, però es poden sol·licitar operacions de fins a 200.000 euros. És una de les fórmules més favorables per sufragar les despeses de projectes empresarials, creació de noves empreses i, en alguns casos puntuals, per esmenar diversos problemes, com els derivats d’efectes climatològics adversos.

Préstecs entre familiars o particulars

Hi ha fórmules menys convencionals d’obtenir diners, però que proporcionen als usuaris major seguretat i millors condicions en retornar el capital prestat. Una d’elles és el crèdit entre familiars, una modalitat en auge a causa de la limitació de préstecs, que està regulada per la llei. Convé redactar un contracte escrit entre ambdues parts, on estigui detallat tot el procés: quantitat avançada, nom del destinatari i emissor i, finalment, el tipus d’interès que s’aplica. Una vegada formalitzat aquest document haurà de presentar-se en l’Agència Tributària, que serà l’encarregada de donar validesa al mateix.

També es pot optar pels crèdits entre particulars, que és possible contractar a través de pàgines web especialitzades en aquest tipus de transaccions econòmiques. En elles, el demandant ha d’indicar la quantitat que necessita, la destinació, termini de devolució i interès màxim que està disposat a pagar. Altres usuaris llancen les seves propostes de finançament i, si ambdues parts arriben a un acord, s’haurà aconseguit l’operació. En aquests casos s’obté un crèdit amb interessos més baixos que en una entitat i el prestador haurà aconseguit obtenir major rendiment per als seus diners, amb interessos per sobre dels proposats per als dipòsits o altres productes de la renda fixa.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions