Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Així queden les pensions per a 2022 i què fer per a completar-les

Els experts recomanen estalviar de manera privada perquè, quan arribi la jubilació, poder complementar la pensió pública amb el guardat. Coneix les fórmules més útils
Per Vera Castelló 23 de gener de 2022
jubilacion planes de pensiones
Imagen: Esther Ann

L’any que acabem de començar ve amb moltes novetats quant a les pensions. Gràcies a la nova fórmula per a calcular la seva revaloració, i aixígarantir que els jubilats no perdin poder adquisitiu, les pensions contributives seran un 2,5% més altes que en 2021, i en el cas de les mínimes i les no contributives, la pujada és del 3%. I els requisits per a cobrar el 100% tampoc són els mateixos. A continuació, concretem les quanties que rebran els pensionistes en 2022 i quines fórmules útils existeixen per a completar-les, si és que resulten insuficients per a mantenir el seu nivell de vida.

Pensions 2022: quant cobren al mes els jubilats

Pensió contributiva màxima: 2.819,6 euros mensuals

Pensions contributives (mínimes)

➡️ Jubilació amb 65 anys o més

  • Amb cònjuge a càrrec: 890,5 euros mensuals
  • Sense cònjuge: 721,7 euros mensuals
  • Amb cònjuge no a càrrec: 685 euros mensuals

➡️ Jubilació amb menys de 65 anys

  • Amb cònjuge a càrrec: 835 euros mensuals
  • Sense cònjuge: 675,3 euros mensuals
  • Amb cònjuge no a càrrec: 638,2 euros mensuals

Pensions no contributives (jubilació i invalidesa): 414,80 euros mensuals

Són útils els productes per a completar la pensió?

Bona part dels espanyols creu que la pensió pública que cobraran no serà suficient per a mantenir el seu nivell de vida. Fins i tot hi ha els qui pensen que d’aquí a unes dècades no tindrem aquesta assignació. Això últim és poc probable, però que la quantia de les pensions serà menor que l’actual té moltes probabilitats de ser cert, donats els últims canvis introduïts per a calcular l’import. Per aquest motiu els experts portin temps recomanant estalviar de manera privada perquè, quan arribi el retir, puguem complementar la renda pública amb el guardat al llarg dels anys precedents.

Segons el ‘VII Baròmetre de l’Estalvi de l’Observatori Inverco’, el 86% dels quals estalvien a Espanya tenen contractat un dipòsit a termini, malgrat que les seves rendibilitats actuals són mínimes, mentre que els plans de pensions són el segon producte més utilitzat; ho fan el 54% dels estalviadors. La veritat és que els plans individuals, comercialitzats per bancs i asseguradores, i les Entitats de Previsió Social Voluntària (EPSV) individuals, promogudes per entitats financeres, han estat durant les últimes dècades l’instrument idoni per a estalviar de cara a la jubilació. No obstant això, modificacions recents han qüestionat la utilitat dels primers.

➡️ Canvis en els plans de pensions

Els canvis que afecten els plans de pensions es refereixen al màxim de diners que es pot estalviar en aquests instruments. Fins a 2020, el topall general estava estipulat en 8.000 euros a l’any, no obstant això, ja en 2021 es va rebaixar a 2.000 i són 1.500 en 2022. La rebaixa de les aportacions és important per diverses raons:

  • La primera, perquè com menys podem estalviar a l’any, menys tindrem acumulat.
  • I la segona, perquè aquesta retallada afecta de ple al desgravament fiscal que comporten els plans de pensions, que consisteix en el fet que les aportacions realitzades aquest any serveixen per a rebaixar la base imposable de l’IRPF. És a dir, que a l’hora de fer la Declaració de la Renda es calculen els impostos sobre menys diners. En el cas de les EPSV, les aportacions individuals arriben fins als 5.000 euros.

Més coses que cal tenir en compte si volem estalviar en un pla de pensions o EPSV. La primera és que no hi ha garantia sobre els diners: el mateix les inversions van bé i obtenim una bona rendibilitat, que ens topem amb una caiguda brusca de la Borsa i podem perdre-ho fins i tot tot. Abans eren comuns un tipus de plans que garantien una rendibilitat mínima, però l’actual escenari de tipus d’interès pròxims a zero no permet oferir-los.

Una altra qüestió important és que no podem treure els diners acumulats quan vulguem. Es tracta d’estalviar per a la jubilació. Llavors, l’idoni és que els diners estiguin invertits com més temps millor per a tenir més possibilitats d’acumular guanys. Amb aquest plantejament, només es pot rescatar l’estalvi quan un es jubila o passats almenys 10 anys des que va subscriure (aquesta norma entrarà en vigor en 2025 per als plans, però en les EPSV sempre ha estat permès). També es contempla que en cas de malaltia greu, desocupació o invalidesa es pugui accedir a l’estalvi. I si el titular mor abans? Seran els seus hereus o la persona designada qui ho faci.

A més, cal saber que si a l’estalviador no li convencen els resultats obtinguts o creu que seran millors les estratègies d’un altre banc, té absoluta llibertat per a moure els seus diners entre diferents plans de pensions sempre que vulgui i sense que li cobrin més despeses que les comissions mensuals que té cada producte.

➡️ Altres opcions per a complementar la pensió

Les asseguradores ofereixen altres instruments concebuts per a complementar la pensió com poden ser:

  • els Plans de Previsió Assegurats (PPA), lligats a un tipus d’interès que es revisa cada tres mesos.
  • els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS), que ofereixen més liquiditat i avantatge fiscal només si es cobren en forma de renda vitalícia.
  • els Unit linked, assegurances lligades a fons d’inversió.

També els fons d’inversió són apropiats per a un estalvi a llarg termini, com ha de ser el de la jubilació.