Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Amb què deus anar amb compte si contractes una hipoteca variable

Els préstecs lligats a l'euríbor poden sortir més cars del compte si no es tenen presents certs punts
Per Miquel Riera, Helpmycash 4 de juny de 2018

Encara que la demanda d’hipoteques fixes ha augmentat de forma considerable des del 2016, la immensa majoria dels ciutadans encara es decanta per la mena variable . I és comprensible que sigui així, atès que les quotes d’aquests préstecs hipotecaris són més barates. Això no significa, tanmateix, que es mantinguin així durant tota la vida del contracte ; per aquest motiu sigui convenient considerar diversos punts abans de signar un d’aquests productes, com s’apunta en aquest article.

Img eroskivariablesp listg

L’euríbor podria pujar

La pròpia naturalesa d’aquestes hipoteques és que en converteix en un producte una mica més arriscat. El seu interès es compon de dues parts: un percentatge fix denominat diferencial i un índex de referència que pot llançar un valor diferent cada mes . Una vegada a l’any o al semestre, el banc revisa el registre d’aquest índex i el suma al diferencial per determinar l’interès aplicat, per que la mena pot canviar en cada revisió.

En general, l’índex que utilitzen les entitats és l’euríbor a 12 mesos, que en l’actualitat cotitza en negatiu. Per això, si es vol signar una hipoteca variable, es deu mirar quin import tindrien les quotes en el cas de què aquest índex pugés . A continuació es veu quant es pagaria en diversos escenaris hipotètics, si se signés una hipoteca de 150.000 euros a 25 anys amb un interès d’euríbor més 1%:

  • Amb un euríbor mitjà al 0% durant tot el termini, les quotes mensuals serien de. 565,31 euros .
  • Amb un euríbor mitjà a l’1% durant tot el termini, les mensualitats ascendirien a. 635,78 euros .
  • Amb un euríbor mitjà al 2% durant tot el termini, les quotes cada mes tindrien un import de. 711,32 euros .

Així, cal calcular si es podrien abonar les mensualitats en tots aquests escenaris. L’idoni seria dedicar un màxim del 35% dels ingressos nets a fer front a les quotes de la hipoteca , que és el percentatge que el Banc d’Espanya recomana usar com a molt per abonar els deutes financers.

Cura amb l’interès inicial

Cal tenir present, a més, que el consumidor no es pot beneficiar de l’euríbor baix fins dins d’un any o dos. I és que la majoria de les hipoteques variables té un interès fix inicial que s’aplica entre els primers 12 a 24 mesos , el valor del qual és el mateix que el diferencial posterior o una cosa més elevada. En conseqüència, durant aquest període es paguen unes quotes una mica més cares.

En el cas de signar un préstec de 150.000 euros a 20 anys amb un interès d’euríbor més 1% i un fix inicial del 1,50% el primer any, les quotes durant els primers 12 mesos seran de 599,90 euros, per que s’abonaran un total de 415,08 euros més a l’any, que si s’aplica la mena variable des del principi.

El banc pot limitar la mena aplicada

Aquesta no és l’únic ardit que utilitza la banca per obtenir una mica més de benefici per les seves hipoteques o, almenys, no perdre tants diners per culpa de l’euríbor negatiu. Hi ha entitats que han incorporat una clàusula zero en els nous contractes per no haver de pagar diners al client en el cas de què un descens dels índexs col·loqui les menes variables per sota del 0%.

El funcionament d’aquestes clàusules és semblant al del sòl hipotecari : s’estableix un mena mínima del 0% que s’aplicaria en el cas de què l’euríbor més el diferencial de la hipoteca llancés un valor negatiu . D’aquesta manera, el client no hauria de pagar res en interessos, però el banc tampoc hauria d’abonar-li la part corresponent a les menes negatives.

Altres entitats fan fins i tot un pas més i consideren que quan l’euríbor és negatiu, el seu valor és del 0% . En conseqüència, l’interès que apliquen en aquests casos correspon al valor del diferencial. Així, s’asseguren de percebre uns ingressos extra mentre aquest índex de referència se situï sota zero, una situació que, segons els experts, es mantindrà fins l’any 2019.