Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Amortitzar els deutes

La banca per Internet no cobra comissions per cancel·lar part dels deutes, no obstant això en les oficines bancàries poden ser del 1%

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 10deAbrilde2008

Més de la meitat de les famílies espanyoles té deutes amb entitats bancàries, en la seva major part contretes després de sol·licitar crèdits per pagar l’habitatge o poder adquirir un cotxe. La veritat és que el deute hipotecari va pujar un 13% al gener, amb el que ja s’acumulen 600.000 milions d’euros en deutes per compra d’habitatge… però, malgrat aquestes dades, també hi ha persones que es plantegen amortitzar una part del seu deute. La millor opció és realitzar l’operació a través de la banca “online”, lliure de comissions. En el cas de les oficines físiques, no obstant això, se sol cobrar un 1% del capital que es retorna anticipadament, percentatge que pot ascendir fins al 4%, en els pitjors casos, si la hipoteca està contractada a un tipus d’interès fix.

Amortitzar la hipoteca

En el cas de voler amortitzar la hipoteca, les entitats no posaran cap tipus d’impediment, i menys en un moment de crisi generalitzat com el qual es viu ara. No obstant això, cal advertir que aquesta operació sol suposar un cost per a l’usuari. Hi ha dues maneres d’amortitzar la hipoteca:

  • Sol·licitar al banc amb el qual es té contreta el deute que retiri del compte corrent una determinada quantitat (la que es desitja amortitzar), i que procedeixi a reduir el capital degut.

  • Augmentar la quota mensual, per d’aquesta manera mantenir la quantitat que es paga pels interessos, però incrementant la quantitat abonada per amortitzar capital.

L’habitual és que el cost de l’amortització d’una hipoteca sigui d’un 1% del valor amortitzat (és a dir, que si es paguen fora de les quotes 1.000 euros d’una sola vegada, el banc cobrarà, a més, altres 10 euros), encara que la veritat és que moltes entitats financeres només cobren aquest percentatge quan s’amortitza una quantitat superior al 25% del que encara queda per pagar. Per sota d’aquesta quantitat, l’amortització anticipada d’un deute no sol tenir cost. Com el percentatge de deute amortitzat es calcula tenint en compte la quantitat que es deu aquest any, en ocasions, convé esperar uns mesos per no superar el 25% del deute i no pagar la comissió.

Negociar amb el banc

Quan un client decideix realitzar aportacions periòdiques superiors a la quota mensual que pagava fins al moment per cancel·lar part del seu deute, no està de més acudir al banc per negociar el millor pla d’amortització. Així mateix, és possible arribar a acords sobre la reducció del cost de la comissió (i fins i tot la seva eliminació) en cas que se superi en un any el 25% del deute total contret amb l’entitat. La veritat és que sempre és convenient intentar negociar amb el banc davant qualsevol operació econòmica. A pesar que les entitats bancàries guanyen molts diners amb els interessos de les hipoteques, l’actual conjuntura, amb un previsible augment de la morositat i la falta de liquiditat a la qual s’enfronten alguns bancs, pot facilitar la negociació i aconseguir pagar més còmodament.

Les entitats que operen en Internet no solen cobrar comissió per amortització parcial de deute. Així, no és necessari abonar quantitat alguna quan es treballa amb OficinaDirecta (entitat “online” de Banc Pastor), Bancopopular-e.com, ActivoBank, Ibercaja, Ebankinter, ING o Openbank. En canvi, quan es contracten les hipoteques amb oficines físiques, la taxa varia entre el 0,5% que cobra Unicaja para determinades hipoteques, i el 1% de Banc Sabadell, Caixa Catalunya, Caixa Espanya o Bankinter.

Convé sempre negociar amb el banc el millor pla d’amortització i la reducció de les comissions per cancel·lació del deute

En el cas que la hipoteca estigui contractada a un tipus d’interès fix (el que es prefereix en temps de “convulsió” com l’actual, amb una pujada imparable de l’Euribor), l’usuari gaudirà de tranquil·litat respecte al pagament de les quotes. No obstant això, una possible cancel·lació del deute pot arribar a costar fins a un 4% del capital que es retorna anticipadament. Així, Unicaja cobra per anticipació de deute en els préstecs a interès fix un 1,5%, mentre que Bankinter cobra un 2,5% (també en la seva oficina virtual), Ibercaja cobra el 2%, Caixa Espanya, el 3%, i Caixa Catalunya i Banc Sabadell el 4%.

SISTEMES D'AMORTITZACIÓ

Es contemplen dos sistemes especialment utilitzats per amortitzar un préstec, i es distingeixen segons la manera de devolució del capital i els interessos:

  • El sistema francès o d’amortització progressiva: El deutor es compromet a cancel·lar una quantitat constant del deute cada període de temps convingut. D’aquesta quantitat, una part anirà destinada a la cancel·lació del capital, i l’altra al pagament dels interessos. Com la quantitat que es paga mensualment és constant, al principi és molt superior la part que es destina al pagament d’interessos respecte a la destinada a l’amortització del préstec. Però, a mesura que es va amortitzant el deute, disminueix la quantitat dedicada al pagament dels interessos i augmenta la part de capital que s’amortitza, mantenint-se constants les quotes mensuals.

    Est és el mètode que més s’empra a Espanya, en el qual s’estableix un pla perquè les quotes siguin constants tota la vida del crèdit. L’única raó per la qual les mensualitats augmenten o es redueixen al llarg de la vida del deute respon a les oscil·lacions del tipus d’interès aplicat. Al començament de cada període d’amortització (en general, un any), es calculen els interessos que es deuen al banc pel capital prestat i encara no retornat, i s’estableixen les quotes, sumant als interessos la part del capital que correspon amortitzar aquest any, amb l’objectiu que les quotes siguin constants fins a la cancel·lació total del crèdit. Ja que el tipus d’interès que s’aplica al préstec pot pujar d’any en any, les quotes poden ser superiors a les de l’any anterior, però això no significa que s’amortitzarà més capital, sinó que es pagaran més interessos pels diners que es deu.

  • Sistema americà o fons d’amortització: Amb aquest mètode s’estableix que el deutor abonarà la quantitat total del capital prestat a la finalització del període de préstec. Mentrestant, va pagant tan sols els interessos del que deu, calculats segons els diners que ha pres prestat i el temps que trigarà a retornar-ho. En finalitzar el període del crèdit, ha de retornar el capital del préstec (diners que ha anat acumulant aparti, en un fons que va generant interessos).

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions