Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Ampliació d’hipoteca o préstec reforma: què em convé més?

L'ampliació d'hipoteca sol ser l'opció més barata per reformar un habitatge, però no en tots els escenaris, ja que comporta altres despeses que has de tenir en compte

Demano una ampliació d’hipoteca o sol·licito un préstec? Què em convé més? És l’eterna pregunta de tots aquells que s’han plantejat realitzar una reforma en el seu habitatge i encara estan pagant una hipoteca. Els interessos dels préstecs hipotecaris solen ser més barats que el dels crèdits al consum (1,92 % TAE comparat al 8,20 % TAE respectivament, segons dades del Banc d’Espanya). No obstant això, demanar més capital en la hipoteca implica carregar amb els costos de novació, notaria, gestoria… al moment de sol·licitar-ho a través d’una provisió de fons. Per això, l’elecció no sempre està clara. Amb el següent article, intentem llançar llum sobre aquest dilema.

Ampliació d’hipoteca per reformar l’habitatge

Una hipoteca sempre serà més barata que un préstec personal. Però modificar-la per ampliar el capital requerirà realitzar un aprovisionament de fons per poder pagar altres despeses: la comissió per novació, la meitat de la notaria, el registre, la gestoria i la taxació si el banc la demanés.

Per veure de manera més fàcil quant ens costaria una obra a la nostra casa, si decidim ampliar la hipoteca o sol·licitar un préstec reforma, posem un exemple: imaginem que per renovar el nostre habitatge volem demanar un préstec de 30.000 euros per retornar en cinc anys i que tenim una hipoteca fixa a l’1,92 % de la qual ens queda per abonar 150.000 euros.

Amb aquestes característiques pagaríem 750 euros de novació, 275 euros de notaria, 275 euros pel registre, 250 euros per la gestoria i 300 euros per la taxació. A més, els interessos generats pels 30.000 euros per reintegrar en cinc anys serien d’1.487 euros. Això sumaria un total de 3.337 euros, dels quals 1.850 euros s’abonarien en sol·licitar l’ampliació. D’altra banda, si demanéssim un préstec reforma de 30.000 euros al 8,2 %, sense comissions i per retornar en cinc anys, es generarien 6.670 euros en interessos. D’aquesta manera, la diferència entre el préstec i l’ampliació seria de 3.333 euros.

reforma casa
Imatge: Ketut Subiyanto

Quan un préstec és la millor opció?

Com hem vist, la diferència de costos és bastant notable. No obstant això, existeixen tres escenaris en els quals és millor recórrer a un préstec personal en comptes d’una hipoteca per realitzar una reforma.

➡️ 1. Si portem poc temps pagant la hipoteca. La quantitat que ens queda per abonar és més elevada, per la qual cosa les despeses d’estendre el capital, en ser proporcionals, seran més alts. Això podria fer que ampliar hipoteca no valgués la pena enfront d’un crèdit.

➡️ 2. Si desitgem demanar una quantitat petita de finançament amb un termini no massa llarg de reemborsament. Això farà que els interessos generats siguin menors i que la diferència amb l’ampliació sigui nul·la o negativa. Per exemple, si sol·licitéssim un préstec de 10.000 euros per retornar en tres anys al 8,2 %, es generarien 1.314 euros en interessos, 2.000 euros menys que ampliant la hipoteca de l’exemple anterior.

➡️ 3. No volem pagar les despeses per endavant. Realitzar una extensió d’un préstec hipotecari implica fer una provisió de fons al començament del finançament, per la qual cosa, si volem evitar l’abonament d’aquests costos, el millor és recórrer a un préstec per pagar a poc a poc tota la reforma.

En qualsevol cas, la millor manera de decidir-nos és fent una simulació amb els costos d’ambdues alternatives segons la quantitat que necessitem per a la reforma i així poder prendre la decisió encertada.

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions