Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Arturo Cervera, cofundador de Comunitae.com

El concepte de préstecs entre persones funciona i és fiable

Imatge: CONSUMER EROSKI

Amb els tipus d’interès dels préstecs personals rondant el 14%, molts particulars es fan en aquests moments la mateixa pregunta: on trobaria jo a algú que em prestés diners? Les dificultats per aconseguir un crèdit a les quals s’enfronten noves famílies estan portant a molts particulars a buscar solucions alternatives a les convencionals. De forma privada, qualsevol pot formalitzar un préstec entre familiars. Però el més original i innovador és aconseguir finançament d’un particular desconegut, amb tipus d’interès més baixos respecte als quals apliquen bancs i caixes d’estalvis. Això és, precisament, la qual cosa ofereix Comunitae, un nou portal d’Internet que ha començat a funcionar a principis del mes de juliol. El seu cofundador i director general, Arturo Cervera, assegura que connectar a persones que necessiten diners amb unes altres que poden prestar-ho és una pràctica que pot tenir èxit a Espanya. L’objectiu és que guanyi tant el prestatari, que pagarà un tipus d’interès més avantatjós al que li ofereix un banc (rondarà el 9%), com el prestador, que rendibilitzarà els seus diners més que amb un dipòsit. El prestatari ha de superar filtres de risc tan rigorosos com els de qualsevol entitat financera.

Com funciona aquest portal?

Els usuaris sol·liciten finançament, indicant l’import i el tipus d’interès màxim que estan disposats a pagar. Altres usuaris decideixen participar en aquest préstec a través d’un mecanisme de subhasta. El resultat és que cada préstec és finançat per diversos usuaris, sempre per sota del tipus d’interès màxim que està disposat a pagar el sol·licitant. Des del punt de vista de qui presta els seus diners, el resultat és que aquests diners es reparteix entre un conjunt de prestataris prèviament admesos i classificats mitjançant un procés d’admissió crediticia, idèntic al que pogués efectuar qualsevol entitat financera.

El projecte s’engegava al juny, han tancat ja alguna operació? quants interessats o operacions tinen en marxa?

El projecte va néixer fa dos anys, iniciem el seu desenvolupament fa un any, i ja estem operatius. Alguna xifres inicials mostres gran acceptació del model: 2.500 interessats en el projecte, 3.700 usuaris, 450 dels quals està disposat a prestar els seus diners (han enviat ja 250.000 euros per prestar), 1.600 sol·licituds de préstec i 40 subhastes actives en les quals s’han registrat 650 licitacions

Com va sorgir la idea de crear Comunitae?

La nostra experiència professional prèvia ens obligava a observar molt d’a prop l’evolució de la indústria financera en el que a distribució i nous canals es refereix. Prestàvem especial atenció als avanços en Internet, i els nous models de relació que han anat sorgint a la xarxa tant en el sector financer com en el domèstic, en general. En aquesta observació, el model de préstecs entre particulars va cridar la nostra atenció per la seva lògica financera i pel que d’innovació suposa aplicar el model de comunitat a una activitat com el finançament.

Per què han decidit muntar aquest negoci en plena crisi? Creu que es poden beneficiar de la política restrictiva en la concessió de préstecs que apliquen els bancs?

La decisió d’engegar-ho es va prendre fa dos anys, quan no estava clar que la intensitat i durada de la crisi fos la que està sent. No hi ha dubte que el “embús” creditici del nostre sistema financer, i l’increment de la diferència de tipus d’interès entre l’ofert pels dipòsits i el cobrat pels préstecs, ens beneficia.

El tipus d’interès es fixa mitjançant un mecanisme de subhasta a la baixa, en el qual el màxim és fixat pel prestatari

Qui pot estar interessat a prestar en aquests moments?

La mitjana de rendibilitat sostinguda que estan donant plataformes com la nostra en altres països europeus oscil·la entre el 5% i el 7%, uns tipus atractius si considerem que l’oferta de dipòsits a termini actual no aconsegueix el 2%. Amb aquests arguments, i amb un perfil d’ús d’Internet avançat, arribem a la conclusió que hi ha un bon nombre de potencials usuaris.

Com es decideix el tipus d’interès al que es formalitzen els préstecs entre persones?

El tipus d’interès es fixa mitjançant un mecanisme de subhasta a la baixa, (similar al que realitza el Banc d’Espanya quan subhasta les seves emissions), en el qual el màxim ho fixa el prestatari. A partir d’aquest màxim, els qui presten els seus diners són els que decideixen finançar aquest préstec, sempre per sota d’aquest tipus.

En aquests moments, quin tipus d’interès recomanen fixar en els préstecs que mitjancen?

Es poden sol·licitar préstecs a dos i quatre anys, entre 3.000 i 15.000 euros. Tots els préstecs es classifiquen en tres nivells de solvència. El tipus d’interès recomanat, per a dos anys i solvència A (el millor nivell), és del 7%; per a quatre anys i solvència nivell C, recomanem un 12%. En qualsevol cas, el tipus final s’estableix a través del sistema de subhastes, en funció de l’oferta i la demanda.

A quin tipus d’interès mitjà estima que es concediran els préstecs?

Entre el 7% i el 14%, encara que estimem que el mitjà se situï entorn d’un 9%.

El que presta com pot tenir la garantia absoluta que li retornaran els seus diners més els interessos corresponents?

Oferim la possibilitat als usuaris de comportar-se com a petits banquers, des d’un import tan baix com 25 euros. És a dir, traslladem a l’usuari que vol prestar els seus diners la decisió de prestar-li-ho a qui desitgi, entre una sèrie de sol·licituds prèviament filtrades i classificades. A més, forcem a qui presta els seus diners a repartir-ho entre diverses sol·licituds, de manera que la seva exposició a una sola sol·licitud estigui per sota del 2%.

Però no es garanteix en cap cas la bona fi de les operacions. Es mitjança entre particulars, facilitant el procés d’avaluació i classificació dels sol·licitants de finançament, però el risc d’impagament es trasllada directament a l’usuari que presta els seus diners. També comptem amb la col·laboració d’una agència de recobrament especialitzada que s’encarrega de recuperar els impagaments que puguin produir-se.

Com s’avalua la solvència d’els qui demanen préstecs?

L’avaluació d’una sol·licitud de préstec es fa en dues fases. En la primera, es classifiquen tots els sol·licitants; a més, es consulta la base de dades d’impagats d’ASNEF. Les persones que superen aquest primer filtre poden donar d’alta la subhasta i en aquest moment és quan se’ls requereix la documentació habitual (nòmines, IRPF, etc.) per verificar-la d’acord amb les dades que van informar en la seva sol·licitud i comprovar la seva capacitat de pagament, ràtio d’endeutament i estabilitat laboral. Una vegada que es verifica que la documentació és correcta, l’expedient s’aprova i si es cobreix la subhasta, es formalitzaria. En cas contrari, si es detecta qualsevol anomalia que impliqui un risc de pagament, es cancel·la la subhasta.

Si es detecta qualsevol anomalia que impliqui un risc de pagament per part del sol·licitant, es cancel·la la subhasta

Vostès actuen com a intermediaris per formalitzar préstecs entre familiars o entre particulars desconeguts. Com es fa en el primer cas?

De forma molt senzilla: prestador i prestatari fixen les condicions de preu, termini i import del préstec. Nosaltres gestionem la formalització del préstec i, després de la confirmació per part del prestatari de la recepció dels fons, cobrem cada mes la quota al prestatari i se li abona al prestador. Aportem, en definitiva, concreció i administració a un procés que sol ser molt informal, amb els problemes posteriors de recobrament, fixació del preu, del termini, etc.

Creu que amb la crisi està creixent el nombre de préstecs concedits entre familiars?

No tenim dades sobre aquesta activitat que és, al cap i a la fi, molt “familiar”, però intuïm que apel·lar als coneguts per obtenir liquiditat és una pràctica en augment.

I els préstecs entre particulars desconeguts, quins requisits han de complir?

Els préstecs entre desconeguts es fixen per un import d’entre 3.000 i 15.000 euros, a dos o quatre anys de termini. I, com vaig comentar abans, el futur prestatari ha de passar els nostres filtres de risc, que són tan rigorosos com els de qualsevol entitat financera.

Quina comissió cobren per actuar com a intermediari?

Cobrem una comissió d’obertura d’un 1,5% al prestatari, i un 1% anual en concepte de comissió d’administració a qui presta els diners.

Aquest model no deu la seva existència a la crisi, encara que aquesta ha creat un entorn en el qual crida més l’atenció, i ho fa més competitiu

Quins són les seves previsions per aquest any i el proper?

El nostre principal objectiu és demostrar que el concepte de préstecs entre persones, tal com ho hem desenvolupat, funciona, és fiable i trasllada la seva eficiència a unes millors condicions, tant per a prestataris com para prestadors. Un segon objectiu és seguir evolucionant el servei i treballar que aquest sigui més còmode i més social.

El volum que aconseguim durant els primers anys de funcionament és un objectiu de tercer nivell. No obstant això, estimem que mitjançaríem més de 3.000 operacions, entorn de 15 milions d’euros.

Quan cessi la crisi i la situació es normalitzi i sigui més fàcil accedir a un crèdit per la via tradicional què faran per resultar una opció interessant?

El model p2p per al finançament entre particulars no deu la seva existència a la crisi, encara que aquesta hagi creat un entorn en el qual aquest model cridi més l’atenció i les condicions financeres actuals dels productes d’estalvi i finançament ens facin més competitius. Creiem que la principal aportació del model és un canvi en la manera de relació que cada vegada més clients estan disposats a adoptar. I això és una tendència de la qual un servei, en si mateix més eficient, pot aprofitar-se, amb crisi o sense ella.

Com funciona el concepte de préstecs entre persones en altres països?

Tenim com a referències altres plataformes amb les quals coincidim en molts punts. Empreses que funcionen en EE.UU, el Regne Unit, o Alemanya són alguns dels nostres referents. Els pioners, fa prop de quatre anys, van anar els britànics. Estan funcionant molt bé. A Alemanya i Regne Unit les xifres mensuals que mitjancen ronden els 4 milions d’euros.


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions