Assegurances de protecció de pagaments a través de bancs

Fins fa pocs anys eren les asseguradores els qui comercialitzaven majoritàriament aquest producte, però ara una gran part de bancs i caixes d’estalvi ho ofereixen entre els serveis que ofereixen als seus clients. I cosa que és més important, estan renovant i dissenyant nous productes d’aquestes característiques dirigits a segments de la població prèviament assignats: autònoms, assalariats, funcionaris, etc. Malgrat que la gran majoria d’entitats disposen d’un servei específic d’assegurances, no tots ofereixen aquest tipus de producte. Banc Popular, Banc Santander, Banesto, Bilbao Biscaia Argentaria, Caixa d’Estalvis del Mediterrani, Ibercaja, la ‘Caixa’ i la ‘Kutxa’ sí que ho tenen. Encara que els ‘imprevistos’ que cobreixen solen ser similars, s’associen sobretot als crèdits hipotecaris i personals. Per això, en la majoria de les ocasions per a accedir a aquestes assegurances cal tenir contractada amb l’entitat financés la hipoteca o el préstec personal. En aquest sentit, la majoria de bancs i caixes d’estalvis conceben l”Assegurança de Protecció de Pagaments’, com un servei addicional al préstec contractat. Per aquest motiu hagin de subscriure’s conjuntament en la mateixa entitat, és a dir, no es pot contractar la pòlissa en un banc i el producte de finançament en un altre.

El mercat actual

Fins al moment, bancs, caixes d’estalvi, financeres de consum i intermediaris d’hipoteques són les entitats que més s’apliquen a distribuir els SPP. Centrant-nos solament en els bancs i caixes, el Banc Bilbao Biscaia Argentaria ha dissenyat el ‘Segur BBVA Protecció de Pagaments’, que permet als seus clients triar entre dues modalitats de contractació. Per una costat, la denominada ‘Protecció Bàsica’, formada per les garanties de defunció, incapacitat permanent absoluta i infart agut de miocardi. En aquest cas, si es produís qualsevol d’aquestes situacions el capital pendent del crèdit quedaria automàticament amortitzat. I per un altre, la modalitat de ‘Protecció Total’, que garanteix, a més de les incloses en la ‘Protecció Bàsica’, la desocupació (per a treballadors per compte d’altri) o la incapacitat temporal (per a treballadors per compte propi) .

Una altra entitat que disposa de doble modalitat en funció de les necessitats del client és ‘La Caixa‘. D’una banda, amb el ‘Serviam Obert’, que la seva principal característica és que els beneficiaris no hereten el deute pendent derivada dels préstecs del titular. A més, es pot combinar amb una assegurança que cobreixi en cas d’atur o incapacitat temporal. “L’objectiu essencial d’aquesta assegurança és protegir i mantenir l’estabilitat econòmica de la teva família, en cas de defunció, o protegir-te a tu mateix, davant un cas d’invalidesa absoluta i permanent”, expliquen des de l’entitat. La forma de pagament és flexible, en funció de la modalitat, on l’assegurat pot optar per abonar l’assegurança amb un sol pagament, de manera anual, o mitjançant quotes periòdiques mensuals. Entre les principals cobertures que cobreix destaquen la defunció, invalidesa absoluta i permanent. Ha que tenir en compte que l’import de la prima és molt baix en relació amb la quota del préstec i les cobertures d’aquesta assegurança. No deixa de ser un préstec hipotecari on els titulars poden assegurar-se individualment per un percentatge no inferior al 50% del capital del préstec.

Una altra opció és la contractació del denominat ‘Serviam Plus’, mitjançant una prima no excessivament onerosa, que permet cobrir les quotes de préstecs personals i hipotecaris en cas de sofrir una situació de desocupació o d’incapacitat temporal per accident o malaltia. “És un complement per als assegurats de ‘Serviam Obert’ que desitgin ampliar les seves cobertures”. Encara que això sí, només és contratable durant els quatre mesos posteriors a la subscripció del crèdit. Així, per exemple, en cas de desocupació permet plantejar-se el reingrés en el mercat laboral amb major tranquil·litat ja que cobreix entre el 50% i el 100% de la quota del préstec.

Per a aquelles persones que tinguin concedit un préstec amb garantia personal o hipotecària, la ‘Kutxa‘ disposa d’un nou SPP, destinat per a situacions específiques de desocupació o incapacitat temporal produïda per una accident o malaltia. Segons la caixa basca està especialment dirigit a persones físiques clients d’aquesta entitat, que contracten el segur i suporten el pagament de la prima d’un préstec hipotecari o personal. La quota màxima que cobreix aquesta assegurança queda establerta en 1.350 euros mensuals, i entre les seves característiques ressalten la quota constant i la periodicitat de pagaments de quota mensual.

El Grup Popular és una altra de les entitats espanyoles que disposa en el mercat d’una assegurança de protecció de pagaments per a garantir el pagament de la quota mensual del préstec hipotecari o personal, en cas de desocupació o incapacitat temporal. En aquesta ocasió de doble forma, d’una banda, cobrint la desocupació de les persones físiques amb una relació laboral de caràcter indefinit amb un ocupador, i per un altre, per a autònoms, funcionaris o treballadors temporals, en el qual es garanteix el pagament de les quotes mensuals en situació d’incapacitat temporal. La quota màxima mensual és de 1.600 euros per a préstecs hipotecaris i 900 en préstecs personals. La indemnització és de 12 quotes consecutives i 24 alternes. Una de les característiques que defineix a aquest producte, diferenciant-los d’uns altres, és que l’import s’abona en un únic pagament a l’inici del préstec.

Ibercaja per part seva, entre la seva gamma de serveis i productes ha llançat un altre SPP, que en aquest cas concret s’abona amb una quantitat equivalent a la quota mensual, en el moment del sinistre, de la hipoteca o del préstec en cas de baixa laboral per malaltia o accident o desocupació, segons la professió que es tingui. Tampoc s’ha quedat enrere el Santander en la guerra per les assegurances de protecció, dissenyant el ‘Santander Protecció Préstecs’, una assegurança que cobreix als titulars de préstecs serveis i hipotecaris concedits per aquesta entitat financera.

Banesto ha concebut aquesta pòlissa lligant-la fonamentalment al mercat hipotecari, per al que ha desenvolupat aquest segur, destinat a clients que contracten una nova hipoteca. “És una assegurança destinada a clients que contracten una nova hipoteca, complementant així la seva assegurança de vida perquè cobreix els supòsits de desocupació (en treballadors per compte d’altri amb contracte indefinit de, almenys, sis mesos d’antiguitat) o incapacitat laboral transitòria (treballadors autònoms i amb contracte temporal), garantint el pagament de les quotes mensuals de la hipoteca”, asseguren des de l’entitat bancària. Contempla una assegurança de prima única (únic pagament a la formalització del préstec hipotecari) la cobertura del qual s’estén per un termini de cinc anys des de la seva formalització.

Entre els avantatges que aporta aquest nou producte destaca l’ampli termini de cobertura, que és de cinc anys des de la formalització del préstec i major seguretat amb un cost relativament baix, ja que en tractar-se d’una assegurança de prima única finançada no requereix cap desemborsament d’efectiu en el moment de la formalització, i la repercussió sobre la quota mensual del préstec és mínima.

Quant pot costar-me un SPP?

Si es pren com a model un d’aquestes assegurances que acabem d’esmentar per a protegir els préstecs, la quota variarà en funció de la durada del crèdit: com més gran sigui la seva longevitat major serà la quota que caldrà pagar cada mes. El mateix ocorre amb la quota mensual del crèdit, mentre major sigui aquesta, el client haurà d’abonar una prima mensual superior. Encara que es tracta d’increments que poden fins i tot triplicar la prima original, en general es tracten de quantitats assequibles a les economies domèstiques. Les primes que apliquen les entitats financeres són similars en tots els casos, i si referència a la qual comercialitza la ‘Kutxa’, per exemple, això és el que hauria de pagar el titular d’aquest producte:

Durada en mesos del préstec: 0-12 mesos:

• Quota mensual préstec: 150. Prima mensual assegurança: 2,37 euros.
• Quota mensual préstec: 300. Prima mensual assegurança: 4,74 euros.
• Quota mensual préstec: 450. Prima mensual assegurança: 7,11 euros.

Durada en mesos del préstec: 25-36 mesos:

• Quota mensual préstec: 150. Prima mensual assegurança: 3,11 euros.
• Quota mensual préstec: 300. Prima mensual assegurança: 6,22 euros.
• Quota mensual préstec: 450. Prima mensual assegurança: 9,34 euros.

Durada en mesos del préstec: 49-60 mesos:

• Quota mensual préstec: 150. Prima mensual assegurança: 3,26 euros.
• Quota mensual préstec: 300. Prima mensual assegurança: 6,52 euros.
• Quota mensual préstec: 450. Prima mensual assegurança: 9,78 euros.

Durada en mesos del préstec: 73-84 mesos:

• Quota mensual préstec: 150. Prima mensual assegurança: 3,32 euros.
• Quota mensual préstec: 300. Prima mensual assegurança: 6,65 euros.
• Quota mensual préstec: 450. Prima mensual assegurança: 9,97 euros.

Aspectes per a valorar en la contractació d’una Assegurança de Protecció de Despeses:

• Requisits: es tendeix a reduir els tràmits, però la majoria de fórmules que es creen inclouen algunes obligacions al contractant, com per exemple una declaració de salut o disposar de contracte fix per a cobrir la desocupació.
• Cobertures: les més habituals són les destinades a treballadors per compte d’altri a través dels pagaments en cas de desocupació, i les destinades als autònoms, amb la possibilitat de cobrir-se davant situacions d’incapacitat per a treballar.
• Quotes: els nous productes d’aquestes característiques estan flexibilitzant aquest apartat, però en general, es realitza de manera mensual.