Un aval es requereix quan un usuari vol comprar un bé material costós (habitatge, garatge, solars, etc.), però també quan demana un crèdit personal de gran quantia. Entren en joc dues parts: d’una banda, la persona que es compromet a recolzar el ben adquirit (l’avalador) i, per una altra, qui sol·licita el préstec, que és l’avalat. A la primera, acceptar ser avaladora pot ocasionar-li problemes, ja que si el titular del crèdit no pot assumir els deutes, serà ella qui hagi de respondre amb el seu capital, fins i tot amb els seus béns, per a saldar els deutes contrets. Aquest i altres riscos de l’avalador s’expliquen en el següent article .
Exercir com a garant
Un aval és una garantia bancària la finalitat del qual és demostrar al. banc que, encara que el titular del crèdit no disposi de la garantia suficient per a respondre al crèdit, hi ha una altra persona que pot respondre per ell i, cosa que és més important, que es compromet a pagar la quantitat que el titular del producte hagi deixat d’abonar .
Es requereixen gairebé sempre per a un bé material ( habitatge , garatge, solars, etc.), però també quan se sol·licita un crèdit personal de gran quantia. Entren en joc llavors les dues parts que conformen aquest procés financer:
- Avalador : la persona que es compromet a recolzar el ben adquirit.
-
Avalat
: qui sol·licita el préstec.
En avalar es posa en joc el propi patrimoni, per la qual cosa convé triar amb cautela amb qui se signa aquesta operació
Al primer, exercir com a garant li pot implicar molts problemes en el futur , ja que de no poder assumir els deutes l’avalat, serà ell qui hagi de respondre amb el seu capital, fins i tot amb els seus béns en última instància. Per això, és molt important seleccionar amb qui se signa aquesta operació, perquè no pot formalitzar-se amb qualsevol persona . Només convé ser avalador d’algun familiar o amic de gran confiança, i del qual no es tinguin dubtes sobre la seva resposta davant el crèdit sol·licitat.
Sota cap circumstància cal comprometre’s amb persones poc fiables o amb aquelles de les quals a penes es posseeixi informació. La sorpresa pot ser irreversible, ja que davant la falta de recursos econòmics dels possibles avalats, caldrà respondre davant el. banc o caixa d’estalvis que va concedir la via de finançament . D’aquí la prudència per a ser avaladora d’altres persones.
Avals bancaris i particulars
Hi ha dues classes d’avals: bancaris i particulars.
Bancaris : és una entitat financera qui s’encarrega de pagar el deute, i la seva principal repercussió sobre l’economia domèstica resideix en la seva aplicació en els contractes de. lloguer de pisos . Els propietaris que temin que els seus nous inquilins no els paguin el seu lloguer de manera regular o senzillament que abandonin la casa sense pagar-lo, poden incloure’l en el seu contracte d’arrendament. En aquests casos, a més de l’obligada fiança, que hauran d’afrontar els qui lloguin un immoble, també poden exigir a l’altra part un aval bancari la quantia del qual correspongui al preu de lloguer de 3 o 4 mesos, per a cobrir aquestes contingències.
Personals: s’utilitzen en la contractació de. hipoteques , crèdits al consum, etc. Són familiars i amics els qui s’encarreguen d’assumir gairebé sempre la funció de garant perquè el titular pugui comprar-se un habitatge o adquirir un cotxe. Aquest tipus d’avals personals són gratuïts per a totes dues parts i funcionen com si d’una assegurança es tractés, perquè seran aquestes persones els qui es facin càrrec de la responsabilitat financera , en el cas que el titular no pugui respondre de la seva quantia.
L’avalador es posa en la mateixa situació que l’avalat en el moment en què signatura o consent aquesta operació. Si, per qualsevol circumstància, cal variar les condicions (quantia, termini d’amortització, ampliació…) del préstec, cal comunicar-l’hi als avaladors i aquests decidiran si accepten o no el canvi.
Riscos de convertir-se en avalador
Els riscos d’acceptar aquesta operació són molt clars i parteixen de les següents actuacions que convé analitzar amb deteniment abans de cometre un error que pot ser irreparable:
El fet d’avalar un préstec comporta les. mateixes obligacions que per al sol·licitant; mai és un suport moral a la seva concessió.
L’avalador pot acabar pagant el deute contret pel deutor, fins que la mateixa quedi per complet saldada.
Pot veure’s embolicat en un llarg procés judicial (de no pagar-se) que acabi en el. embargament del seu compte corrent , béns personals (des de la seva casa i fins al cotxe) i fins i tot la part de la seva nòmina que excedeix del Salari Mínim Interprofessional. No importa l’edat que es tingui, pot afectar també els jubilats.
Abans d’avalar a ningú, per tant, convé investigar els seus contractes de treball i antiguitat, la seva solvència econòmica i de quins béns disposa en l’instant de formalitzar aquest procés.
En el moment de. sol·licitar un crèdit , és cada vegada més freqüent que les entitats financeres demandin un aval als sol·licitants , ja que és una manera d’assegurar-se que l’avançament se’ls retorni sense cap contratemps.
No obstant això, es pot sortejar aquesta modalitat creditícia ja que la gran majoria de. préstecs ràpids es comercialitzen sense l’exigència d’un aval o una nòmina . En pocs minuts, els clients disposen de liquiditat en el seu compte corrent, encara que els imports són més aviat modestos, d’entre 500 i 1.000 euros de mitjana.
D’altra banda, en les vies de. finançament personal i per al consum , tampoc s’incorpora la figura de l’aval, i n’hi ha prou amb la presentació de la nòmina per a accedir a aquests productes. Tot el contrari que amb les hipoteques o crèdits de major quantia, que en molts dels casos s’exigeix la presència d’un aval per a poder contractar-los.
