Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Bancs i caixes posen de moda els crèdits que poden tornar a utilitzar-se a mesura que es paguen

En els últims mesos han inclòs entre la seva oferta de targetes de crèdit aquest tipus de préstecs

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dimarts, 21deMaigde2002

Per crèdit “revolving”, que en espanyol rep diversos noms -préstec redisponible, revolvente o reutilitzable- l’argot financer al·ludeix a una línia de crèdit per un import determinat de la qual es disposa mitjançant una targeta i que permet al client tornar a disposar del seu saldo, a mesura que el va amortitzant, fins al màxim acordat amb l’entitat. El fet que aquests préstecs puguin tornar a utilitzar-se de manera contínua els converteix en crèdits a llarg termini.

En els últims mesos, les principals entitats financeres han inclòs entre la seva oferta de targetes de crèdit aquest tipus de préstecs: Targeta Nova, en el BBVA, CrediExpress, al Santander Central Hispà, Visa Gold, en la Caixa, Maxitarjeta, en Caja Madrid, Premium de compres en Caixa Espanya i Dcompras en Caixa Duero, entre moltes altres. Cadascuna porta incloses les seves característiques i reclams particulars, però totes comparteixen dos trets principals: permeten finançar les compres en terminis mensuals que s’abonen mitjançant quotes fixes i el límit de crèdit es va renovant a mesura que el client va pagant les quotes.

Consum durador

Aquestes targetes de crèdit reutilitzable pretenen cobrir el buit existent en el segment de consum, per dir-ho així, “del cotxe per a baix”. És a dir, per a la compra de béns de consum durador, com a mobles i electrodomèstics, o despeses extraordinàries d’entorn als 6.000 euros (al voltant d’un milió de pessetes). De fet, la majoria d’entitats ha situat en aquesta quantitat el topall màxim de crèdit disponible, encara que unes altres com Banesto eleven el límit fins als 30.000 euros (uns cinc milions de pessetes).

Entre els avantatges que atresoren aquestes targetes estan la de ser gratuïtes -enfront de les comissions d’obertura que encareixen els préstecs “convencionals”- i la de no portar aparellades despeses de manteniment ni altres comissions sempre que el client realitzi una facturació mínima i constant. A més, en el cas d’utilitzar la targeta per a disposar de diner efectiu, les entitats requereixen que l’operació es realitzi en sucursals de la seva xarxa per a no haver de pagar comissions.

D’altra banda, aquest tipus de targetes, igual que els crèdits destinats al segment de consum mitjà, i a diferència dels quals cobreixen el gran consum o els préstecs hipotecaris, tenen interessos que en tots els casos superen el 10% expressat en TAE (tipus anual efectiu, o el que resulta de sumar al tipus nominal els recàrrecs per pagaments d’interessos i altres comissions).

Entitat per entitat

Fins aquí arriben les “característiques comunes” a totes les entitats. Després, cadascuna tracta de diferenciar-se de la resta amb reclams particulars. La targeta Nova Or del BBVA, per exemple, retorna al seu titular l’1% de totes les compres que s’efectuïn amb ella i té un tipus d’interès variable que es revisa anualment segons la mena de referència de crèdits al consum. La targeta Visa Gold de La Caixa no cobra comissions per disposicions d’efectiu a dèbit en caixers de l’entitat i va acompanyada d’una assegurança d’accidents o mort. L’ExtraCompra de Banesto inclou una targeta addicional gratuïta, no cobra comissió en els caixers propis i inclou la possibilitat de cancel·lar anticipadament el total del deute sense penalització.

La Maxitarjeta de Caja Madrid és la que major crèdit ofereix (30.000 euros) i té una sèrie d’establiments adscrits a ella en els quals aquests assumeixen una part o la totalitat dels interessos. La targeta HOP del Banc Popular permet destinar el crèdit disponible a aportacions extraordinàries al pla de pensions o traspassar-lo a un compte d’estalvi.

La targeta Dcompras de Caixa Duero és gratuïta, es pot utilitzar en tots els caixers de la xarxa Euro 6000 i inclou assegurances d’accident, assistència i robatori. La Premium de compres de Caixa Espanya, mentrestant, permet sumar punts amb els quals accedir a regals.

Falta de regulació

Els “diners de plàstic” substitueix cada vegada més a l’efectiu en el desenvolupament diari de milions d’espanyols. Segons ressalta l’Associació d’Usuaris de Bancs, Caixes i Assegurances (Adicae), Espanya ocupa el tercer lloc del món quant a la utilització de targetes -ja siguin de dèbit, de crèdit, moneder, etc.- i el segon quant a nombre de caixers automàtics i import dels reintegraments realitzats.

No obstant això, “mentre xecs i pagarés -mitjans de pagament cada vegada més en desús- compten amb una abundant i clara legislació”, adverteixen des d’Adicae, “les targetes no posseeixen una regulació específica a Espanya, pesi a l’esforç legislatiu comunitari, portat per la proliferació de l’ús d’aquests productes en anys recents”.

Segons informa aquesta associació d’usuaris, la major part de les reclamacions tramitades pel Banc d’Espanya, en el que a targetes en general es refereix, es deu al fet que les entitats “cobren comissions que no estaven previstes en les condicions contractuals dels productes, o cobren comissions per una targeta que no ha estat ni sol·licitada pel client ni acceptada per ell”. “També és freqüent -afegeixen- que s’enviï la targeta per mitjans que no asseguren la seva bona recepció i que aquesta vagi a parar a destinataris incorrectes”.

Recomanacions

Les associacions d’usuaris de banca Ausbanc i Adicae tenen sengles decàlegs amb consells per als titulars de targetes de crèdit, entre els quals destaquen les següents recomanacions:

Condicions. És convenient llegir bé totes les condicions abans de signar, ja que la rúbrica suposa la plena acceptació.

Interessos. Sempre que es realitzi el pagament d’un interès s’ha d’exigir el tipus mensual i TAE; en la majoria dels casos, un tipus mensual baix comporta un TAE elevat.

Modificacions. En el cas que es modifiquin els tipus d’interès, les comissions o les clàusules s’ha d’exigir a l’entitat informació detallada sobre els canvis realitzats i les dates en què es van fer.

Anul·lació. Els contractes es poden anul·lar en qualsevol moment, però és recomanable fer-ho quan no es tingui cap deute, per a no haver de fer front a ella i els seus interessos.

Devolució. En cas de rebre una targeta no sol·licitada, el millor és retornar-la a l’entitat i comprovar que aquesta no ha realitzat cap càrrec per la seva emissió i enviament.

Moderació. No convé acumular massa targetes de crèdit, dèbit, etc. en la cartera, ja que suposa córrer riscos innecessaris. Cada targeta comporta responsabilitats.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions