Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Cancel·lar un producte bancari

Rescatar els productes d'estalvi o d'inversió és una bona opció per dotar-se de liquiditat, però de vegades cal pagar una penalització

Img dinero billetes Imatge: Fang Guo

Qualsevol circumstància personal i professional pot alterar les necessitats econòmiques d’una família: que un dels seus membres perdi l’ocupació, una intervenció quirúrgica, la matrícula per a la universitat dels fills… Davant això, una solució és rescatar els productes d’estalvi o inversió, encara que convé tenir en compte que, de vegades, dotar-se de liquiditat comporta una penalització. Per això, com es detalla a continuació, és aconsellable estudiar la cancel·lació d’un producte bancari abans de contractar-ho.

Estudiar la seva cancel·lació abans de contractar un producte

Img dinero billetes art
Imatge: Fang Guo

En uns moments en què la liquiditat en els comptes personals dels usuaris resulta de gran importància per afrontar els seus principals pagaments, despeses no previstes i, fins i tot, per saldar deutes fiscals, cobren especial rellevància els possibles rescats que puguin realitzar-se sobre els productes d’estalvi i d’inversió (Borsa, dipòsits, fons d’inversió, pagarés bancaris…). Per això, abans de contractar-los, deuria sempre tenir-se en compte què passarà al moment de la seva cancel·lació (ja sigui parcial o total), si estarà permès, si requeriran algun tipus de penalització o quant temps discorrerà fins que l’import vagi al compte corrent.

Alguns productes d’estalvi o d’inversió permeten la seva rescissió immediata sense problema, mentre que uns altres cobren comissions

Per descomptat, no tots els productes dels bancs estan emplenats per la mateixa normativa. D’aquesta manera, hi ha alguns que poden rescindir-se sense cap problema per disposar del seu import amb rapidesa, mentre que uns altres tindran un cost econòmic en forma de comissions, o fins i tot es perdrà part de la inversió realitzada, si la seva evolució no s’ha desenvolupat de forma positiva.

En funció de totes aquestes característiques, convindrà subscriure uns més que uns altres, segons les necessitats de les finances familiars. Aquest aspecte cobra especial rellevància quan el termini al que van dirigits els estalvis és mitjà o llarg.

Productes amb liquiditat i sense penalitzacions

Hi ha productes bancaris que aporten una completa liquiditat i no requereixen de processos complexos per recuperar els estalvis. A més, no apliquen cap tipus de penalització ni comissions. Entre ells, destaquen els següents:

  • Fons d’inversió: resulten els més aptes per a aquesta classe d’estratègies. Es disposarà dels diners en no més de 24 hores des de l’ordre de venda (parcial o total). La seva única excepció és que pot ser que el valor de les participacions sigui negatiu, si l’evolució del fons no ha estat del tot positiva.

  • Comptes remunerats: són un altre dels productes que no ofereixen cap problema per retirar els estalvis a qualsevol moment i sota totes les situacions; i, per descomptat, sense cap tipus de penalització.

  • Altres productes: similars suposen els plantejaments que es presenten en els comptes corrents, plans d’estalvi, llibretes

Amb penalitzacions, minusvalideses…

Hi ha altres casos en què s’apliquen penalitzacions o, la qual cosa és pitjor, per recuperar l’import invertit, s’ha d’afrontar la venda del producte per un preu inferior al de la compra. En aquests productes bancaris és necessari tenir molta cura amb els diners que es diposita, doncs, en cas de necessitat, la recuperació del mateix pot ser molt problemàtica, tant en els terminis com en el rescat en si.

Per comprovar les exigències d’aquests models d’inversió, el més aconsellable és anar a cada cas i comprovar què pot passar amb el rescat, parcial o total, dels estalvis.

  • Operacions de renda variable: afecta a la compra i venda d’accions, però també a altres productes d’inversió (warrants, ETF, vendes a crèdit…). En aquests casos, la recuperació dels estalvis serà immediata, fins i tot en el mateix dia, però cal comprovar la diferència entre el preu de compra i el que se li proporcioni a la venda, doncs això fa que la liquiditat pugui aconseguir-se amb plusvàlues o minusvalideses. També caldrà tenir en compte les comissions que generaran les operacions de venda.

  • Imposicions a termini: aquests productes tenen una durada concreta i és el termini al que van destinats: tres, sis, dotze mesos… En la majoria es poden rescatar els estalvis dipositats, però sota una forta comissió de cancel·lació anticipada. En uns altres, si no inclou cancel·lació anticipada, no s’obtindrà la rendibilitat anunciada i l’interès que generarà fins al moment de la seva retirada serà mínim.

  • Pagarés bancaris: estan entre els més problemàtics, doncs els terminis als quals estan confeccionats s’han de complir de forma escrupolosa (a diferència d’altres productes d’estalvi que no són tan rígids), tret que s’embenen al mercat secundari. I en est, els preus que donaran per les participacions seran més baixos que els realitzats en la compra, per la qual cosa es perdrien no solament els interessos, sinó part de la inversió.

  • Deute públic: la compra de lletres, bons i obligacions de l’Estat requereix també conèixer les seves normes. En cas de necessitar de forma anticipada els diners abans del venciment de les lletres del Tesoro, cal acudir al mercat a vendre-les, i és possible que el preu de la lletra s’hagi mogut a l’alça o a la baixa, podent fins i tot arribar a perdre diners.

Productes que permeten descoberts

Hi ha dissenys bancaris, com les expliques nòmina, que permeten als seus titulars cobrir els descoberts, sense cap tipus de penalització. Fins a quina quantitat? En general, fins a l’import total de la seva nòmina, que es podrà tenir en nombres vermells sense cap repercussió negativa sobre els comptes dels seus titulars. I es disposa d’aquest saldo per a tot tipus d’operacions bancàries: retirades en caixers automàtics, adquisició d’accions, formalitzar qualsevol tipus de compra… Però cal anar amb compte amb sobrepassar-ho, perquè llavors sí estarà penalitzat pel banc, i fins que no es reposi la diferència, les despeses bancàries es precipitaran, pagant més en forma de comissions i recàrrecs.

D’altra banda, altres models dins de les expliques nòmina estan confeccionats amb la inclusió de crèdits en condició preferent, als quals poden acollir-se els seus titulars per afrontar alguna despesa imprevista quan el seu compte corrent estigui baix mínims. Fins i tot generen avançaments de nòmina, més satisfactoris per a les seves necessitats, doncs no comporten interessos i estan preconcedidos de manera automàtica, sense necessitat de la seva aprovació per part de l’entitat.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions