Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Claus per detectar i evitar les clàusules abusives dels bancs

Entre les clàusules abusives més habituals dels bancs es troben el cobrament irregular de comissions o interessos desmesurats i la compensació injustificada de saldos

Identificar les males pràctiques dels bancs no sempre és fàcil, però hi ha casos en què un simple pagament que no es contemplava en inici o un increment en els interessos pot ser l’avís definitiu d’estar davant una situació d’abús per part del banc. Com es detalla en aquest article, les clàusules abusives més habituals són el cobrament irregular de comissions o interessos desmesurats i la compensació injustificada de saldos, entre unes altres. Es donen, sobretot, en les vies de finançament tradicionals, com a crèdits al consum, personals i hipotecaris. A continuació, s’analitza en quins productes bancaris es troben més clàusules abusives, quins són i com evitar-les.

Milers de queixes per clàusules abusives del banc

Img firmando articulo
Imatge: CileMontgomery

Les majors queixes per part dels usuaris bancaris són les que es refereixen a les clàusules abusives que presenten alguns productes dissenyats per bancs i caixes d’estalvi, que suposen un desemborsament per sobre del pressupostat en inici. Moltes vegades no són fàcils d’identificar, però en altres casos, un simple pagament que no es contemplava en contractar el producte o un increment en els interessos pot ser l’avís definitiu d’estar davant una situació d’abús per part de les entitats financeres.

Les clàusules abusives es donen en entitats de tota Espanya i en tot tipus de productes i serveis financers, segons assenyalen els experts. Les més habituals són el cobrament irregular de comissions o interessos abusius i la compensació injustificada de saldos.

Les clàusules abusives es donen en entitats de tota Espanya i en tot tipus de productes i serveis financers

Una clàusula abusiva és tota disposició contractual no negociada individualment, predisposada, la incorporació de la qual ve imposada per una sola de les parts, en aquest cas per l’entitat de crèdit. No vol dir que la seva aplicació sigui il·legítima, sinó que està confirmada des d’una posició de privilegi per part dels bancs, encara que fitada per possibles intervencions judicials que les anul·lin.

En quins productes bancaris es poden trobar aquestes actuacions tan lesives per als interessos dels usuaris bancaris? És en les vies de finançament tradicionals on més es donen: crèdits al consum, personals i, sobretot, hipotecaris. Però no són els únics, ja que les penalitzacions en els contractes dels productes d’estalvi (comptes, plans d’estalvi…) comporten possibles condicions lesives per als interessos dels seus subscriptors. També es produeixen en les targetes de crèdit, on una pràctica abusiva pot elevar els interessos per usar aquest mitjà de pagament tan habitual.

1. Hipoteques

Quins són les actuacions abusives en les hipoteques per part dels bancs i com es poden detectar?

  • Clàusula solc. És una de les disposicions que solen incloure alguns crèdits hipotecaris, en concret els subscrits a interès variable. Es fonamenta que si el tipus d’interès (vinculat a l’euríbor) puja, al client li repercutirà en la seva quota. Si en canvi baixa, també es reflectirà, però fins a un mínim fixat pel banc. Algunes vegades és difícil detectar-ho a causa que la clàusula del contracte està camuflada, per exemple, com a interès mínim.

  • Interessos de demora abusius. Pot ser que alguns bancs apliquin uns interessos moratorios abusius i contraris al codi de bones pràctiques bancàries. Es pot detectar a través d’apartats com a venciment anticipat del préstec, en el qual s’expressi l’interès que cobraria l’entitat en cas de donar-se per vençuda el finançament, però de forma desproporcionada a l’interès vigent. Per evitar-ho, cal mirar amb deteniment el contracte amb la finalitat de comprovar si hi ha alguna disposició que convidi a pagar aquests interessos.

  • Despeses unilaterals. Aquesta clàusula és més difícil de detectar per part dels usuaris, ja que s’indica que seran ells els qui corrin amb les despeses, fins i tot els que haurien de ser assumits pel banc, i és contrària a la llei de defensa dels consumidors. Davant una d’aquestes situacions caldrà plantejar una queixa en l’entitat adduint que no correspon assumir les despeses.

2. Altres productes bancaris

Les pràctiques abusives no són monopoli de les hipoteques, sinó que en major o menor mesura també afecten a altres productes bancaris. En aquests es poden descobrir més fàcilment, a través dels casos més cridaners en aquestes actuacions de les entitats bancàries.

  • Contractació. Si no es comprèn el funcionament d’un producte, és millor no subscriure-ho, o demanar una major informació a l’entitat.

  • Canvis. L’entitat es reserva el dret a realitzar, a qualsevol moment, modificacions de les condicions pactades en un inici, comunicant-les amb una antelació mínima de dos mesos a la data en la qual hagin d’entrar en vigor. Aquesta situació es considerarà com a abusiva en vincular la possible modificació del contracte a la voluntat unilateral del banc i podrà servir d’excusa per rescindir-ho, ja que les condicions han variat.

  • Interessos de demora. En alguns casos són superiors als previstos en el contracte. En els préstecs personals al consum, aquests interessos i les seves comissions no poden superar un cost de 2,5 vegades l’interès legal dels diners.

  • Despeses addicionals. Un dels quals més es detecten són els referits a fer que les despeses de correu siguin per compte del client.

  • Noves disposicions. Una clàusula no negociada és abusiva quan causa, en detriment de l’usuari, un desequilibri important en el seu contracte, afectant a interessos, terminis, venciment, etc. Davant qualsevol alteració dels seus paràmetres principals caldrà comunicar-li-ho a la seva entitat i negociar bé perquè mantingui la situació prèvia o sol·licitant la seva cancel·lació.

Evitar abusos també en les targetes de crèdit

Les targetes de crèdit són un dels productes bancaris on les reclamacions sobre abusos són més nombroses.

  • Una de les més generalitzades és l’increment dels interessos de forma unilateral i sense justificació, que incideix que els clients hagin de pagar més diners del previst al principi.

  • Una altra pràctica que deixa molts dubtes és la que es refereix als tipus d’interès que han de pagar els seus titulars. És freqüent que no s’indiqui el cost anual, i sí per contra la quota mensual, incomplint l’obligació d’assenyalar la T.A.I. als seus clients. Però no són els únics, ja que s’afegeixen els interessos no pagats, que van generant un increment que no està estipulat en les clàusules generals del contracte, sinó que per contra es reflecteix en la lletra petita del document.

En canvi, en altres aspectes s’ha evolucionat de forma positiva per als interessos dels titulars, ja que les entitats financeres estan obligades a modificar les seves condicions, sobretot a l’apartat de responsabilitat en el cas de pèrdua o robatori de la targeta de crèdit. Fins a fa pocs mesos, el client era responsable dels diners que li pogués ser sostret de forma fraudulenta del seu compte mitjançant la targeta de crèdit, fins que no avisés a l’entitat bancària. Ara, no han d’assumir cap responsabilitat per aquestes accions.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions