La crisi per la pandèmia del coronavirus ha deixat a moltes llars amb uns ingressos menors o nuls. Això ha provocat que moltes famílies no puguin fer front al pagament de les quotes dels seus préstecs personals i de les seves targetes de crèdit. Davant aquesta situació, el Govern ha aprovat mesures per frenar els impagaments i ajudar als consumidors. Entre elles, destaca la moratòria dels préstecs personals a la qual poden acollir-se certes persones en situació de “vulnerabilitat econòmica”. Encara que també existeixen alternatives que podem negociar amb el nostre banc directament, si no complim els requisits per optar a la moratòria oficial.
Moratòria: què és i quins requisits cal complir
La moratòria dels préstecs personals ens permet pausar el crèdit i interrompre el pagament de les seves quotes mensuals durant uns mesos, en concret tres mesos prorrogables d’acord amb el Reial decret-llei 11/2020, sense que es generin interessos i reprendre l’abonament de les quotes després d’aquest termini. Aquesta moratòria podrà aplicar-se a qualsevol préstec sense una garantia hipotecària.
D’acord amb el publicat en el BOE el 31 de març, per sol·licitar una moratòria hem de ser considerats com a persones “en situació de vulnerabilitat econòmica”. Per a això, el Govern ha indicat unes pautes que permetran al banc avaluar si estem dins d’aquest col·lectiu. Per als autònoms, bastarà amb acreditar una “pèrdua substancial d’ingressos” o una caiguda en la facturació d’almenys un 40 %. Els particulars, per la seva banda, hem de complir un dels següents requisits:
- Se’ns considerarà en situació de vulnerabilitat, si estem aturats en una llar on els ingressos en total no superin el triple de l’IPREM (Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples), és a dir, famílies que en el seu conjunt tinguin uns ingressos menors a 1.645,8 euros al mes.
- També podrem demostrar la nostra situació de vulnerabilitat, si tenim diversos crèdits amb diverses entitats que suposin més del 35 % dels ingressos de la llar i l’esforç de la qual per pagar-los s’hagi multiplicat per 1,3 durant l’estat d’alarma.
Si entrem dins d’algun d’aquests perfils, podrem acollir-nos a una moratòria lliurant la documentació requerida juntament amb una declaració responsable que indiqui que entrem dins d’aquest col·lectiu. D’acord amb el reial decret, si complim amb els requisits, la moratòria s’aplicarà de manera automàtica i l’entitat no podrà cobrar-nos gens pel canvi del contracte.
Imatge: Tirachard Kumtanom
Manca, l’alternativa a la moratòria
La manca és una alternativa molt similar a la moratòria de crèdits al consum. Amb aquesta opció podrem també pausar total o parcialment (solament pagarem els interessos) les quotes dels préstecs personals. No obstant això, la principal diferència quant a la moratòria és que durant la manca sí que se seguiran generant interessos sobre el capital restant del crèdit.
Aquesta alternativa no està recollida en el reial decret-llei publicat pel Govern per motiu de l’estat d’alarma, però la podrem negociar amb la nostra entitat, si no ajuntem els requisits per acollir-nos a la moratòria.
Per sol·licitar una manca haurem de posar-nos en contacte amb el nostre banc, preferiblement de manera telemàtica, i intentar negociar amb ell les condicions de la manca. Cap la possibilitat que l’entitat es negui al principi a aquesta alternativa, per la qual cosa dependrà dels nostres dots de negociació poder aconseguir-la.
Aquesta alternativa pot comportar despeses pel canvi de contracte i, també, haurem de comptar amb els interessos que es generaran durant el temps que duri la manca. Per saber quant ens costarà simplement haurem de restar el cost total del préstec amb manca sobre el cost total del crèdit abans de la manca. Aquesta diferència serà el cost de més que pagarem.
En definitiva, la millor opció serà sempre la moratòria, ja que ens permetrà evitar el pagament d’interessos extres, però la manca serà una possibilitat per tenir en compte amb la finalitat d’evitar l’impagament de les quotes dels crèdits, si no complim amb els requisits per ser considerats com a persones en situació de vulnerabilitat econòmica.
