Tenir un compte corrent sense comissions és fàcil, però acabar pagant per ella, també. N’hi ha prou que incomplim algun punt del contracte, ens quedem en nombres vermells o fem un parell de transferències en una oficina perquè el nostre banc ens acabi cobrant comissions. En l’actualitat, tenim al nostre abast una àmplia oferta de comptes corrents gratuïts amb les quals podrem fer transferències, reintegraments en caixers o associar targetes sense desemborsar ni un sol euro. Però no cal baixar la guàrdia. Qualsevol distracció li pot sortir molt car a la nostra butxaca i si volem que el servei ens surti gratis, val la pena parar esment a aquests cinc consells.
1. Complir els requisits de vinculació
La clau per no pagar comissions és complir les condicions que el compte tingui a cada moment. Però cal recordar que el banc té dret a canviar les condicions d’un compte corrent de forma unilateral en qualsevol instant, sempre que avisi al client amb dos mesos d’antelació.
Hem de fixar-nos, sobretot, en els requisits de vinculació que hem de complir per no pagar comissions. En general, sol ser necessari domiciliar ingressos regulars en el compte i complir alguna obligació extra com, per exemple, carregar diversos rebuts al trimestre o usar un mínim de vegades la targeta associada per no pagar, encara que alguns comptes, principalment les digitals, poden no tenir cap condició de vinculació. De fet, hi ha comptes sense comissions que no obliguen a domiciliar la nòmina ni altres ingressos ni tampoc a mantenir un saldo mínim.
D’altra banda, també és important comprovar per què canals podem operar per mantenir la gratuïtat del compte. Cada vegada més comptes estan pensades per a clients amb un perfil digital i no cobren comissions, sempre que l’operativa bàsica (transferències, reintegraments, etc.) es dugui a terme a través del caixer, de la web o de l’aplicació de l’entitat. Si s’acudeix a les oficines, el banc pot cobrar per algun servei.
2. Evitar els nombres vermells
Els descoberts es paguen cars. Quedar-se en nombres vermells suposa assumir un deute amb l’entitat la qual reportarà interessos a favor del banc.
A més, també pot cobrar una comissió per l’obertura del descobert (les principals entitats d’Espanya solen aplicar una comissió del 4,5 % amb un mínim de 15 euros). La majoria recorden en el seu llibre de tarifes que, d’acord amb l’establert en la Llei 16/2011, la comissió percebuda juntament amb els interessos no podrà donar lloc a una TAE que sigui superior a 2,5 vegades l’interès legal dels diners.
D’altra banda, per sufragar les despeses en els quals incorre l’entitat en reclamar la regularització del saldo del compte, els bancs poden cobrar una comissió per reclamació de posicions deutores, que varia de forma considerable d’un a un altre. Les tres principals entitats d’Espanya cobren per aquest concepte entre 30 i 49 euros.
3. Activar la correspondència online
La majoria dels bancs envien gairebé totes les seves comunicacions a través de la bústia virtual del seu web o la seva aplicació mòbil o per correu electrònic i repercuteixen al consumidor les despeses de correu, si aquest prefereix rebre totes les comunicacions per correu postal. En general, per evitar aquesta despesa, n’hi ha prou amb activar la correspondència online a través de la banca virtual. El Banc d’Espanya adverteix, en ‘la seva Memòria de Reclamacions’ de 2019, que no “es considera una bona pràctica bancària que les entitats repercuteixin les despeses de correu als seus clients quan aquests han donat instruccions inequívoques que no se’ls remeti cap comunicació per aquest mitjà”.
Imatge: ribkhan
4. Revisar la política de caixers
Treure diners en un caixer que no sigui propietat de la nostra entitat ens pot arribar a costar fins a dos euros a Espanya. Si volem evitar pagar pels reintegraments, hem d’assegurar-nos de fer l’operació a dèbit i acudir solament als caixers del nostre banc o als d’aquelles entitats amb les quals la nostra ha arribat a un acord. En aquest sentit, els principals bancs d’Espanya solament permeten treure diners gratis dels seus propis terminals, ja que la seva xarxa està formada per milers de màquines, mentre que els bancs amb un parc de caixers reduït o molt concentrat geogràficament solen permetre treure diners gratis d’altres bancs. Si acabem retirant efectiu d’un caixer el cost del qual no estigui bonificat, el nostre banc ens acabarà repercutint la comissió que el propietari del terminal li traslladi a ell.
5. Viatjar a l’estranger preparat
Treure la targeta fora d’Espanya sol estar penalitzat. D’una banda, pagar una compra en una moneda diferent a l’euro comporta, en general, l’abonament d’una comissió per canvi de divisa (al voltant del 3 %), encara que en ocasions, en lloc d’una comissió, el banc aplica un tipus de canvi més car de l’habitual, en comptes del tipus de canvi de Mastercard o Visa.
I, d’altra banda, treure diners d’un caixer situat fora d’Espanya suposa pagar una comissió per l’ús d’una xarxa internacional (al voltant del 4 % amb un mínim de tres euros) i si, a més, l’extracció no és en euros, caldrà fer front a la citada comissió pel canvi de moneda.
En aquests casos, la solució passa per portar en la cartera una targeta que no cobri comissions per canvi de divisa, que apliqui el tipus de canvi interbancari o el de Mastercard o Visa, molt propers al real, i que permeti treure diners de l’estranger gratis o amb un cost reduït. Aquest tipus de targetes podrem obtenir-les gratis en diverses entitats, principalment en les companyies fintech.
Hi ha una altra comissió addicional, cridada surcharge fee, que ens la pot cobrar el propietari del caixer en treure diners, i que no depèn del nostre banc. En aquest cas, per evitar-la, podem anar provant en diversos caixers diferents fins que trobem un que no ens la cobri.
