Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Com estalviar diners amb l’amortització anticipada d’un préstec

Si rebem algun ingrés de manera inesperada, amortitzar un préstec amb antelació és una bona opció
Per Juan Álvarez, Helpmycash 8 de octubre de 2018

En les entrevistes als guanyadors de la. loteria , és molt comú sentir-los que utilitzaran els diners que han guanyat per “tapar forats”. Encara que soni a tòpic, aquesta decisió es pot considerar com una estratègia financera d’allò més intel·ligent. Dedicar els diners d’un ingrés inesperadament alt, com un premi o una herència, o el de la paga doble per Nadal o estiu per saldar deutes vigents pot fer-nos estalviar molts diners . Aquest procediment, del que expliquem com es pot dur a terme, es denomina amortització anticipada d’un préstec , ja sigui el d’un crèdit al consum, el préstec del cotxe o el finançament d’un aparell dental.

Img ducminh

Quan percebem uns diners extres amb el que no contàvem, pensem en dues opcions: fer-nos un capritx o estalviar-lo. Tanmateix, si dediquem aquest ingrés inesperat a. amortitzar qualsevol mena de préstec que tinguem vigent, podrem estalviar també a llarg termini . Dur a terme aquesta operació pot suposar escurçar el termini del préstec. En fer-ho, els interessos es generaran durant menys temps, que ho abaratirà de manera considerable.

Amortització total o parcial?

És important saber que el procés d’amortització té dues variables. La primera es denomina amortització parcial i comporta ingressar al prestador una part del capital que encara devem; d’aquesta manera podrem elegir entre escurçar el termini o reduir la quota que paguem cada mes per fer-la més assequible. El més recomanable quant a l’estalvi és que ens decantem per la primera opció, doncs en realitat abaratirà el préstec. No obstant això, reduir la quota i mantenir el termini, encara que suposi un estalvi menor, també pot ser una alternativa recomanable si ens costa arribar a fi de mes.

L’altra possibilitat és retornar tots els diners que encara devem al prestador. Aquest procés es diu amortització total o cancel·lació anticipada del préstec . Amb ella ens estalviarem tots els interessos que es generarien durant el termini que restés. A més, cal tenir en compte que els interessos es produeixen sobre el capital que queda d’amortitzar, per que com més aviat millor fem aquesta operació, més diners estalviarem.

Img artem balicuerpoImatge: Artem Bali

I el banc ho permet fins i tot perdent diners?

El fet de deixar de pagar-li interessos al prestador, ja sigui un banc o un establiment financer de crèdit (EFC), no els repercuteix de forma negativa? En certa manera, sí. Però per compensar aquesta pèrdua d’interessos, moltes entitats, especialment les bancàries, imposen una comissió per fer aquesta amortització . Aquest sobrecost té uns límits fixats per llei, pels que mai podrà superar l’1% del capital pendent , si ens queda més d’un any de contracte, ni el 0,5%, si resten menys de dotze mesos pel venciment del termini. D’aquesta manera, perceben una compensació (menor que la que haurien rebut en forma d’interessos), però amb un risc d’impagament nul.

És sempre rendible aquesta amortització? Fins i tot amb les comissions?

El procés d’amortització anticipada del préstec sempre és rendible. Només hi ha una excepció: els préstecs al 0% TAE , és a dir, els que no comporten interessos ni comissions de cap mena, com els. préstecs entre familiars en els que es decideixi que sigui a zero interès i alguns preconcedidos i crèdits al consum. L’únic benefici d’amortitzar de forma anticipada aquests préstecs sense interessos serà la sensació de llibertat que fa saber que els nostres deutes han desaparegut.

Si encara no tenim clar a quant estalvi d’interessos ens estem referint, posem-ho en xifres amb un exemple . Suposem que tenim un préstec per una reforma vigent del que ens queden 15.000 euros per abonar en un termini de tres anys i amb un interès del 7% TIN. Mentre que pagant-ho amb normalitat acabaríem abonant 16.673 euros, amb una cancel·lació anticipada ens estalviaríem aquests 1.673 euros.

I si té una comissió de cancel·lació anticipada? En aquest cas hauríem de pagar un màxim de l’1% del capital restant, perquè queda més d’un any pel venciment. Això suposa una comissió de 150 euros, així que l’estalvi en interessos seguiria sent de 1.523 euros . I això són més de 507 euros cada any. Imaginem els viatges i capritxos que podríem fer-nos amb aquests estalvis.