Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Com pagar menys pel teu préstec?

El reemborsament anticipat o retornar un crèdit abans d'hora permet estalviar una important quantitat de diners en interessos

img_amortizacion prestamos

Img amortizacion prestamos g
Imatge: Images Money

És possible pagar menys per un préstec? En cobrar de manera inesperada una quantitat elevada de diners (una paga extra, un bonus, el premi de la loteria), molta gent opta per utilitzar part d’aquesta suma per reduir o saldar els seus deutes. Encara que retornar de forma anticipada l’import d’un crèdit sempre surt a compte, la quantitat de diners que és possible estalviar-se en interessos pot ser encara major, si se sap quan i com realitzar l’amortització. A continuació es repassen algunes claus que ajudaran a aprofitar al màxim els avantatges de retornar els diners prestats abans que venci el termini de reemborsament.

Com pagar menys pels préstecs amb la devolució anticipada?

Convé amortitzar de forma anticipada una fracció del capital pendent de pagament d’un crèdit al consum o de la hipoteca? Aquesta acció permet reduir el nivell d’endeutament i, alhora, estalviar en interessos. Però, com fer-ho?

En primer lloc, cal saber que el prestador ofereix dues opcions en amortitzar un crèdit de manera anticipada: escurçar el termini de reemborsament mantenint la quota o reduir la mensualitat sense canviar el temps de vida del préstec. Encara que pagar menys pot semblar més atractiu, en realitat s’estalviés més diners si es decideix reduir el termini d’amortització, ja que d’aquesta manera es generaran interessos durant un període més curt.

A continuació, un exemple il·lustratiu. Imaginem que tenim un préstec personal vigent al 9% TAE i que ens queden per reemborsar 10.000 euros en cinc anys. Si retornem anticipadament 5.000 euros i decidim mantenir la quota, el termini es reduirà fins als 27 mesos i acabarem pagant 535,47 euros en interessos. En canvi, si optem per abonar 60 mensualitats, la quota disminuirà fins als 103,79 euros, però haurem d’abonar 1.227,55 euros en interessos. Per tant, en aquest cas, escurçar el termini ens permetrà estalviar 692,08 euros més que si reduïm l’import de la quota mensual.

Un altre aspecte que cal tenir en compte abans de reemborsar de forma anticipada un crèdit és que al més aviat possible es retorni els diners, major serà l’estalvi. El sistema d’amortització de préstecs que utilitzen les entitats financeres espanyoles és el sistema francès, amb el qual es paguen més interessos que capital en les primeres quotes i s’acaba abonant una fracció major del saldo pendent a mesura que transcorre el termini. Per tant, si es retorna una part de l’import prestat durant els primers anys del termini, es paguen menys interessos que si l’amortització anticipada es produeix més endavant.

Surt gratis retornar un préstec abans d’hora?

Amb el reemborsament anticipat és possible estalviar una quantitat important de diners, però també pot suposar un cost.

En el cas dels crèdits al consum, la llei 16/2011 permet a les entitats financeres cobrar una comissió per compensar una fracció dels ingressos perduts en concepte d’interessos. Aquesta penalització pot ser de fins al 0,5% del capital amortitzat, si la devolució es produeix quan queda un any o menys per al venciment del termini, mentre que si resta més d’un any per al venciment, la comissió pot elevar-se fins a un màxim del 1%.

En canvi, en els préstecs hipotecaris, la compensació pot ser de fins al 0,5%, si es realitza l’amortització durant els primers cinc anys del termini i de fins al 0,25% durant la resta del període, encara que aquest valor es podria modificar si entra en vigor un projecte de llei que s’està discutint al Congrés dels Diputats. No obstant això, també cal destacar que molts prestadors no cobren gens per retornar els seus crèdits abans d’hora, sobretot els que operen de manera íntegra a través d’Internet (com la banca on line, per exemple).

Malgrat el possible cobrament d’aquesta penalització, retornar abans d’hora una part del saldo pendent de pagament d’un préstec sempre surt a compte, doncs l’estalvi en interessos compensa amb escreix el cost de la comissió d’amortització anticipada. Prenent com a referència l’anterior préstec personal de 10.000 euros al 9% TAE, si retornéssim 5.000 euros abans d’hora i reduíssim el termini fins als 27 mesos, pagaríem 1.919,58 euros menys en interessos. La compensació que se’ns cobraria seria solament d’un màxim de 50 euros, per la qual cosa al final estalviaríem un total d’1.869,58 euros.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions