Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Com recuperar el que has pagat de més per culpa de l’IRPH

Segons l'última sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, aquest índex és abusiu si el banc ho va incloure en la hipoteca sense donar suficients explicacions

administrar justicia IRPH Imatge: succo

El Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) va sentenciar el passat 3 de març de 2020 que lligar una hipoteca a l’IRPH pot ser abusiu, si el banc ho va fer sense explicar al client en què consistia aquest índex de referència de préstecs hipotecaris. Per tant, els afectats poden acudir als jutjats perquè se’ls elimini aquesta referència i se’ls retorni el pagat de més per la seva culpa. Però no tots poden reclamar. En aquest article expliquem qui pot reclamar i quin procés han de seguir. A més, veurem què poden fer els qui no tinguin dret a interposar una denúncia sobre aquest tema davant els tribunals.

Qui pot reclamar per l’IRPH d’una hipoteca

Segons la fallada de la justícia europea, la incorporació de l’IRPH en un contracte hipotecari és abusiva si el banc ho va fer sense la deguda transparència. Això es tradueix, segons el parer del TJUE, en què l’entitat financera estava obligada a redactar la clàusula on s’incloïa aquesta referència d’una manera “clara i comprensible”, amb la finalitat de que el client entengués quins eren les conseqüències econòmiques i jurídiques que l’interès del seu préstec estigués lligat a aquesta taxa.

A més, perquè l’IRPH sigui transparent, és imprescindible que el banc hagués explicat al client quin elements s’utilitzarien per calcular l’interès de la seva hipoteca. I per acabar, l’entitat també estava obligada a facilitar-li l’evolució històrica d’aquest índex (almenys dels últims dos anys) i el seu últim valor conegut.

En cas que el banc no complís qualsevol d’aquests requisits, la inclusió de l’IRPH pot considerar-se abusiva. D’aquesta manera, el client pot reclamar la seva eliminació davant els jutjats i que se li retorni el que va pagar de més per la seva aplicació. El propi jutge decidiria què interès se li aplicaria després de llevar aquesta referència: un tipus del 0 %, un interès equivalent al diferencial, el mateix diferencial sumat a un altre índex (com l’euríbor)… Aquest interès s’usaria per recalcular les quotes i determinar quant hauria de retornar l’entitat al deutor.

Com es pot recuperar els diners

La denúncia, això sí, ha de presentar-se de forma obligatòria davant un jutjat especialitzat en clàusules hipotecàries abusives. A Espanya hi ha més de 50 tribunals d’aquest tipus; un per cada província més els que estan situats en illes com Menorca, Eivissa o Lanzarote, entre unes altres. Aquests s’ocupen també de tramitar les reclamacions per la clàusula solc o per les despeses hipotecàries, per exemple.

El jutge titular del tribunal corresponent s’encarregarà de valorar si l’IRPH va ser inclòs amb falta de transparència i, en cas que ho anés, declararà la seva nul·litat, ho eliminarà del contracte (substituint-ho per un altre interès) i obligarà al banc a retornar el cobrat de manera indeguda. La resolució, no obstant això, pot trigar diversos mesos o anys a emetre’s, doncs aquests jutjats es troben ara mateix saturats.

Per això, abans de recórrer a la via judicial, es pot intentar arribar a un acord amb el propi banc. Ara bé, l’entitat pot obligar al client a signar un acord de no reclamació per blindar-se davant futurs judicis, així que convé assegurar-se de recuperar fins a l’últim euro pagat de més.

justicia
Imatge: CQF-avocat

Què passa si no es compleixen els requisits per reclamar

Els que no compleixin els requisits citats, en canvi, no poden reclamar que se’ls elimini l’IRPH ni poden recuperar el pagat per la seva culpa. Així i tot, poden refinanciar la seva hipoteca per substituir aquest índex per l’euríbor o perquè s’apliqui un interès fix, ja sigui mitjançant un pacte amb el banc (novació), amb un trasllat a una altra entitat (subrogació) o a través de la contractació d’un nou préstec hipotecari.

Refinanciar la hipoteca té unes despeses associades i no permet recuperar l’abonat per l’IRPH, però l’estalvi obtingut després del canvi compensarà el cost de l’operació. Per exemple, en cas de substituir aquest índex per l’euríbor, l’estalvi mitjà pot superar els 1.000 euros a l’any.

Etiquetas:

hipoteca-ca IRPH-ca

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions