Els ciutadans, en plena crisi, busquen tot tipus d’estratègies per intentar rendibilitzar al màxim els seus diners. Una d’elles és combinar comptes amb dipòsits, que brinden un interès entre el 2% i 2,5%. Però aquest rèdit, com s’explica en aquest article, no és molt perllongat, ja que en gairebé totes les ofertes, com les quals s’analitzen a continuació, es limita als primers mesos des de la contractació del producte.
Més rendibilitat per captar nous clients
Els bancs tracten de buscar nous dissenys per elevar la baixa rendibilitat dels seus productes d’estalvi. I un d’ells és la vinculació dels dipòsits a un compte corrent de l’entitat. A través d’aquesta estratègia comercial, es poden rendibilitzar els estalvis amb una imposició que disposa d’una major generositat que en els models tradicionals: d’entre el 2% i el 2,5%. No obstant això, aquesta remuneració abasta un període de temps molt limitat i, en general, afecta solament als primers mesos des de la seva contractació.
La combinació de comptes i dipòsits tracta, sobretot, de captar nous clients, per aquest motiu molts d’aquests productes estiguin dissenyats en exclusiva per a aquesta classe de diners. Encara que aquest sistema encara no s’ha implantat del tot als bancs i caixes del nostre país, és un model en alça doncs, en realitat, suposa una de les poques sortides que tenen els usuaris bancaris per millorar la rendibilitat dels seus estalvis. El seu interès està garantit i, a més, no requereix complir exigents requisits, com succeeix en els dipòsits vinculats a altres actius financers. Així mateix, no contemplen despeses ni comissions i proporcionen una liquiditat total als estalvis, que poden ser rescatats a qualsevol moment.
La majoria dels comptes i els dipòsits combinats es dissenyen solament per a nous clients
Després d’aquestes característiques generals, cada disseny aporta els seus propis senyals d’identitat, i els hi ha des dels quals no permeten domiciliacions fins als quals eleven les seves aportacions mínimes. En qualsevol cas, és un producte destinat a la captació de l’estalvi dels clients amb perfil més conservador, que prefereixen una rendibilitat assegurada per mínima que sigui, abans que decantar-se per productes més rendibles però que presenten majors riscos en la seva contractació.
Les propostes que uneixen compte i dipòsit
Són vàries les propostes que duen a terme les entitats bancàries per vincular tots dos productes, encara que encara és una oferta limitada.
El Compte Max, de Caixa Laboral, permet accedir a un dipòsit a tres mesos al 2% T.A.I., com a fórmula per millorar la rendibilitat dels estalvis dels seus clients. Aquest producte es caracteritza perquè realitza el pagament dels interessos de forma mensual per a aportacions i disposicions mínimes de 2.000 euros, que, això sí, no permet domiciliació de rebuts.
ING Direct presenta un altre model que incorpora aquestes particularitats, a través del seu Compte Taronja, que dona dret a beneficiar-se durant els quatre primers mesos del Dipòsit Taronja, que genera una rendibilitat del 2,4%. No obstant això, aquesta proposta està destinada en exclusiva per a nous clients.
Les propostes bancàries que uneixen compte i dipòsit no contemplen despeses ni comissions i els estalvis poden ser rescatats a qualsevol moment
També per a aquests, Openbank ha desenvolupat el Dipòsit Bienvenida, que genera una rendibilitat del 2% en els primers quatre mesos. Una vegada finalitzat aquest termini, s’ingressen les aportacions amb els seus respectius interessos en el compte d’aquesta entitat bancària, que es pot cancel·lar a qualsevol moment, sense cap despesa ni comissió. Aquest model es pot subscriure des d’un euro fins a 150.000.
Oficina Directa, per la seva banda, comercialitza l’Explica Dipòsit Més, un producte d’estalvi d’alta remuneració que es pot contractar des de 500 euros i que premia cada aportació amb una rendibilitat de l’1,5% els quatre primers mesos, per passar després a ser de l’1,25%.
Una altra opció per acollir-se a aquesta estratègia comercial és la que proposa ibanesto, que possibilita als titulars del seu Compte Blau subscriure un dipòsit al 2% T.A.I. D’altra banda, aquest compte genera una rendibilitat del 1%, per la qual no cal abonar ni despeses ni comissions, i permet als seus titulars disposar dels estalvis quan vulguin.
Si bé és cert que la combinació d’una compta amb un dipòsit incrementa la rendibilitat del segon fins a un 2,5% com a màxim, hi ha altres alternatives per millorar aquests marges.
Una d’elles pot esgarrapar una mica més la remuneració (molt poca, per descomptat, amb un topall en el 3%) i s’aconsegueix si s’allarguen els terminis de permanència en les imposicions, gairebé sempre per sobre de 15 mesos.
Una altra més resolutiva, amb la qual s’aprofita, a més, el bon moment de la renda variable, consisteix a vincular-ho a un actiu borsari, amb els quals els tipus d’interès que poden generar s’eleven molt. No obstant això, implica un cert risc ja que si bé hi ha una rendibilitat garantida, per aconseguir els màxims s’han de complir unes exigències en la cotització dels actius associats al final del seu venciment.
Es pot optar per un altre model menys arriscat, com són els dipòsits destinats per als nous clients, amb domiciliació de nòmina, i la rendibilitat de la qual pot aconseguir el 3%.
