Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Comissions bancàries a l’alça, com esquivar-les?

Tenir un alt grau de vinculació, evitar descoberts i la cancel·lació anticipada de productes i ser cautelós en l'ús de targetes i caixers ajuda a eludir les comissions
Per Ana Palomo Trigo 3 de abril de 2013
Img monedas

La caiguda d’ingressos per part de les entitats i els crèdits dubtosos estan soscavant la rendibilitat del sector financer. Però els. bancs pugnen per. obtenir beneficis amb l’adaptació de la seva oferta comercial a les circumstàncies de crisis i compensen els seus marges a través de l’increment de les comissions , com ho corrobora el. Banc d’Espanya en analitzar les tarifes d’algunes de les operacions més habituals entre les entitats i els seus clients. De fet, durant 2012, la banca espanyola va ingressar poc més de 14.600 milions d’euros en concepte de comissions, la qual cosa suposa un repunt d’un 3,6% respecte a l’any anterior. No obstant això, com es detalla en el següent article, hi ha algunes fórmules amb les quals els. clients poden evitar unes certes comissions .

Quants diners es va als bancs en concepte de comissions?

Enmig d’una conjuntura financera adversa, la necessitat de dotar-se de liquiditat i compensar les pèrdues del sector bancari i l’enorme taxa de morositat fa que les entitats estiguin cobrant, cada vegada més, pels serveis que presten als seus clients . Així i tot, les dades de la. AEB (Associació Espanyola de Banca) reflecteixen que, des que es va iniciar la crisi, fa gairebé sis anys, els espanyols estan deixant d’utilitzar nombrosos serveis bancaris i, per això, els ingressos per comissions han caigut entorn d’un 16% .

Les comissions bancàries són les quantitats que les entitats cobren als clients pels seus serveis (la concessió d’una targeta de crèdit, un ingrés de. xecs , l’enviament d’una transferència, un canvi de divises, una compra d’accions borsàries, l’administració d’un compte, l’estudi d’un préstec, etc.). Encara que les entitats estan obligades a informar del que costa cada producte i de quins són les despeses de les operacions , sovint, l’usuari només és conscient d’aquestes comissions quan les descobreix en revisar els seus extractes bancaris.

De les comissions de la tarifa plana poden beneficiar-se els qui realitzen moviments bancaris de manera regular, com a operacions borsàries, transaccions amb targeta o transferències a l’estranger

Segons l’estudi “Anàlisi de les comissions en temps de crisis. Període 2007-2012”, elaborat per. ADICAE (Associació d’Usuaris de Bancs, Caixes i Assegurances), en aquests anys, algunes entitats han elevat fins a un 185,9% el preu que cobren als seus clients per serveis com el manteniment i administració de comptes i targetes, l’extracció de diners en caixers o l’estudi i obertura de crèdits hipotecaris , és a dir, les operacions més habituals que realitza un usuari mitjà de serveis financers. Mentre que en aquests sis anys l’IPC ha augmentat un 11,3%, les comissions bancàries han pujat de mitjana un 46,88%.

Com esquivar les comissions bancàries

Les comissions anuals pel moviment normal d’un compte a Espanya s’eleven a 178 euros, enfront dels 111 euros de la mitjana europea. De fet, un usuari mitjà pot pagar fins a 567,8 euros a la seva entitat en concepte de comissions , segons ADICAE. Les comissions bancàries graven l’estalvi dels clients i per a negociar-les amb el banc o eludir-les, és convenient:

  1. Mantenir un saldo elevat en el compte a la vista .

    La gran banca ha duplicat en aquests sis anys el preu que cobra per tenir un compte corrent i, en 2012, les comissions de manteniment van augmentar un 78% respecte a l’any anterior, passant de 42 euros a 75 euros anuals en algunes entitats . Per part seva, les. entitats intervingudes són les que han encarit les comissions en major proporció, malgrat que han rebut fons públics. D’aquesta manera, la comissió per manteniment anual d’un compte en aquests bancs ha passat dels 18,91 euros que cobraven en 2007 als 45,85 euros de mitjana avui, la qual cosa representa un increment del 142,46%.

    No obstant això, mantenir un saldo elevat en el compte permet al client negociar les comissions o eliminar-les del tot . Així, entitats com a BBVA suprimeixen la comissió de manteniment quan es disposa de 60.000 euros o més en el compte corrent.

  2. Contractar diversos productes o serveis en el mateix banc.

    La vinculació amb l’entitat possibilita negociar una rebaixa o l’eliminació de les comissions. Així, domiciliar els rebuts (llum, aigua, gas, telèfon i connexió a Internet), la. nòmina , pensió o prestació per desocupació (que ha de ser de 600 euros com a mínim, en la majoria dels casos) i tenir contractat algun segur, dipòsit o pla de pensions, etc. permeten l’eliminació de les comissions.

    Així mateix, algunes entitats brinden la supressió de les comissions per. transferències i per ingrés de xecs quan es té vinculació amb el banc. Les comissions per transferències han sofert augments de fins al 400% en un sol any i el cost de les comissions per ingrés de xecs es va incrementar un 12% en 2012.

    En el cas que es tingui vinculació amb el banc BBVA i se subscriguin més de 500 accions borsàries de la citada entitat, es poden fer transferències, fins a 50.000 euros, sense comissió bancària.

  3. Evitar els descoberts en compte.

    Quan un usuari té el seu compte en números vermells , l’entitat ha d’avisar-li que li cobrarà una comissió si no resol el descobert en un termini de temps determinat. A partir d’aquesta data, el banc pot cobrar-li una comissió per reclamació de descobert. En aquest sentit, és essencial evitar els descoberts, perquè generen unes comissions molt elevades que, en 2012, van augmentar gairebé en un 40% respecte a l’any anterior .

  4. Tenir prudència en utilitzar els caixers automàtics.

    És obligatori que en els. caixers s’informi del cost de la comissió i de les despeses de l’operació abans que es realitzi. L’import de la comissió varia en funció de la xarxa en la qual s’integra el caixer automàtic on es treu diners. Les comissions són majors en els caixers d’altres xarxes que en els de la pròpia xarxa. De fet, si el caixer pertany a la pròpia entitat, l’operació sol ser gratuïta en les disposicions a dèbit . El cost per retirada d’efectiu a crèdit en caixers de la pròpia entitat se situa, de mitjana, en el 3% de la quantitat extreta. Si es treu en un caixer d’una altra entitat, l’import pot ascendir a un 4,5%.

  5. Ser cautelós en contractar i usar targetes de crèdit o dèbit.

    La comissió per emissió, renovació o manteniment d’una targeta és una quantitat fixa que s’abona en emetre’s la targeta i després, en general, cada any. L’import d’aquesta comissió depèn de la mena de targeta: com més gran és la categoria de la targeta, més alta és la comissió . Si hi ha diversos beneficiaris, cada targeta secundària paga una comissió, encara que el normal és que sigui menor que la de la targeta principal.

    Tant el Banc d’Espanya, com AUSBANC (Associació d’Usuaris de Serveis Bancaris), recomanen als usuaris que en contractar una targeta en una entitat bancària, se sol·liciti una còpia del contracte en el qual estan especificades les comissions que es repercutiran per la seva tinença i ús . A més, convé conèixer què succeeix si no s’efectua un pagament en termini, quin tipus d’interès s’aplica, quina és la responsabilitat en cas de. robatori , etc. Abonar el saldo pendent de la targeta tots els mesos evita a l’usuari el pagament d’oneroses comissions i disposarà d’un bon historial creditici.

  6. Estudiar les comissions dels préstecs hipotecaris.

    Tant la comissió d’estudi com la d’obertura del préstec hipotecari constitueixen un percentatge sobre l’import que se sol·licita. Si, a instàncies del comprador, es canvien les condicions de la hipoteca, el banc pot exigir una comissió .

    Entitats com a ING Direct ofereixen la hipoteca Fresh Banking sense comissions. Es requereix ser client, haver tingut domiciliada la nòmina o pensió en aquest banc durant els tres mesos anteriors al moment de. sol·licitar el préstec , un Compte Sense Nòmina amb condicions actives (amb un ingrés mensual igual o superior a 1.000 euros o mantenir un saldo diari mínim de 2.000 euros), o bé ser titular d’algun producte d’estalvi o inversió amb tres mesos d’antiguitat i amb saldo.

    Per part seva, la Hipoteca Low Cost d’Unnim és una de les hipoteques més barates quant a tipus d’interès. És la que menys productes vinculats sol·licita i menys clàusules perjudicials inclou, perquè ofereix una hipoteca sense comissions (d’obertura, estudi i desistiment). En contraprestació, està dirigida únicament als interessats en un habitatge del seu portal immobiliari.

  7. Evitar la cancel·lació anticipada de dipòsits.

    Convé subscriure productes financers que no penalitzin la cancel·lació anticipada. Altres productes permeten la seva cancel·lació anticipada per part del client, a canvi d’una comissió imposada per l’entitat a manera de penalització.

  8. Optar per la tarifa plana en els comptes corrents.

    Quan totes les comissions se li cobren juntes al client, com un sol càrrec fix, s’utilitza el terme tarifa plana, que és el pagament d’una quota fixa per la utilització dels productes i serveis bancaris. La tarifa plana s’associa als dipòsits a la vista i la seva contractació pot implicar un estalvi per als qui realitzen moviments bancaris de manera regular, com a operacions borsàries, transaccions amb targeta o transferències a l’estranger .

    Per norma general, els requisits que es necessiten per a contractar aquest tipus de comptes són: tenir domiciliada la nòmina o pensió, les quotes de la Seguretat Social en el cas dels autònoms i tenir domiciliats, almenys, dos rebuts de subministraments (llum, aigua, gas, telèfon fix o mòbil, connexió a Internet, etc.).

Les obligacions de les entitats

Les entitats de crèdit tenen llibertat per a establir les seves comissions bancàries i despeses repercutibles, sempre que responguin a serveis prestats o despeses haguts per part dels clients . La normativa que regula la transparència informativa en operacions bancàries ( Orde EHA/2899/2011, de 28 d’octubre ), així com en serveis de pagament ( Orde EHA/1608/2010, de 14 de juny ), exigeix una informació personalitzada al client abans de prestar el servei sobre el que se li cobrarà. En qualsevol cas, cal revisar bé els contractes i comprovar totes les comissions que s’inclouen .

Les entitats han de tenir a la disposició dels clients uns llibres de tarifes i comissions on es detallin les despeses de cada producte. No obstant això, amb la nova ordre ministerial, ha desaparegut l’obligació que tenien les entitats d’elaborar un fullet de tarifes màximes de comissions, condicions i despeses repercutibles a clients , ja que la informació és individual a cada usuari i prèvia a la realització de l’operació.