Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Comissions bancàries: cada vegada més traicioneras

Alguns bancs cobren per fer ingressos en els comptes, per tenir menys de 2.000 euros o per rebre transferències

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dissabte, 12deNovembrede2011

En les últimes setmanes, la banca ha reprès una de les promocions que es van posar de moda abans de la crisi, allà pels anys 2006 i 2007: no cobrar comissions pels serveis bancaris bàsics. Alguns bancs i caixes (com Bankia, BBVA, Banca Cívica, Ibercaja…) han engegat nous plans de “Comissions Zero”, difosos en grans campanyes de publicitat i amb vistosos anuncis en els aparadors de les seves sucursals a peu de carrer. Se suprimeixen tarifes bàsiques com a manteniment de comptes, transferències, xecs o quotes de targetes. Fins a aquí, tot positiu. Però cura. Hi ha més: per suplir la retallada d’ingressos que aquest tipus d’iniciatives genera, la banca inventa altres tarifes, en nombrosos casos més que peculiars o surrealistes. Hi ha entitats que cobren per realitzar ingressos en el compte, unes altres sol·liciten una tarifa de sis euros trimestrals a els qui tenen menys de 2.000 euros. Algunes aposten per recuperar les comissions d’estudi en préstecs hipotecaris o s’enceben amb el client quan aquest vol cancel·lar un compte. Mentre unes comissions se suprimeixen, una altra gran bateria de tarifes aguaiten. Convé conèixer-les per tractar d’esquivar-les.

Comissions per ingressos en efectiu

Img comisiones art
Imatge: Willi Heidelbach

És una de les comissions més inesperades i sorprenents amb les quals pot topar-se un usuari de banca. Fins ara, a bancs i caixes no se’ls havia ocorregut cobrar perquè algú fora a una sucursal a fer un ingrés en efectiu al seu compte o a la d’una altra persona. Això era gratis. Però comença a canviar. Bankinter cobra dos euros a els qui, sense ser clients de l’entitat, ingressin efectiu en el compte d’una altra persona en les finestretes de les seves oficines.

Des del banc justifiquen aquesta comissió perquè presten un servei financer a una persona que no és client, per la qual cosa té un cost. Aquesta tarifa estava contemplada en el seu fullet de comissions, registrat al Banc d’Espanya, des de feia ja un temps, encara que l’entitat ha començat a aplicar-la al juny d’aquest any. És una comissió que poden cobrar les entitats, però solament quan l’ingrés ho realitzi una persona que no és el titular del compte.

Cap entitat eximeix de la comissió per tenir un compte en nombres vermells

A més de Bankinter, més entitats se sumen al carro. En Openbank (filial d’Internet de Banc Santander) l’apliquen, encara que d’una altra manera. En aquest cas, cada vegada que un client rep més de tres ingressos en efectiu al mes, li carreguen un euro de comissió en el seu compte. És indiferent qui realitzi l’ingrés. Si un mes s’han realitzat tres ingressos en efectiu (a través de les oficines de Santander), el titular del compte sofreix la penalització d’un euro.

  • El consell: per evitar aquestes comissions, convé parlar amb el titular del compte i planificar el lliurament dels diners per una altra via, bé en mà o a través de transferència, a més d’assegurar-se abans que aquesta opció és gratuïta.

Rebre transferències

Fins ara, els bancs ens havien acostumat a pagar per realitzar transferències. No obstant això, semblava inaudit que cobressin a qui les rep. Això ja ha canviat. Des de 2010, el Banc d’Espanya permet a les entitats cobrar tant a qui emet la transferència com a qui la rep. Aquesta última pràctica s’estén davant les debilitats i la necessitat de recursos de la banca espanyola.

De mitjana, el cost per rebre una transferència se situa en 4,41 euros, segons dades del Banc d’Espanya a tancament d’octubre. Aquest servei s’ha encarit un 37% respecte al tancament de 2010, quan una transferència es pagava, de mitjana, a 3,14 euros.

  • El consell: la immensa majoria dels usuaris desconeix que el seu banc pot cobrar-los per rebre una transferència. Segons la Circular 8/1990 del Banc d’Espanya, les entitats solament estan obligades a comunicar a l’organisme supervisor les tarifes màximes que apliquen en els seus serveis i a publicar en les seves sucursals qualsevol canvi en els preus, almenys, dos mesos abans de la seva aplicació. No obstant això, això no evita el seu desconeixement.

    Com és lícit que cobrin per aquest servei i no es pot reclamar, el millor per sortejar-ho és informar-se abans d’hora. Davant les dificultats que travessen els bancs espanyols, pot començar a generalitzar-se el seu pagament.

Saldo en compte

Amb els temps que corren (de menors ingressos per a la banca), les entitats centren les seves estratègies de negoci en els clients de rendes mitjanes-altes. Les classes baixes sofreixen més l’increment de comissions bàsiques.

En Banc Santander, presumeixen del seu gran programa de “Comissions Zero”, que van engegar fa diversos anys i encara publiciten amb èxit. En aquest banc, un gran nombre de clients queden exempts de pagar les tarifes bàsiques. No obstant això, són els més necessitats els qui pitjor aturats surten.

La lletra petita del programa diu que tots els qui tinguin nòmines o pensions que no aconsegueixin el salari mínim interprofessional (fixat en 641,49 euros per a l’any 2011) sí han d’abonar les comissions. Això deixa fora a un gran nombre de pensionistes, sobretot, amb prestacions que en alguns casos no depassen els 400 euros. En Bankia, per els qui mantinguin un saldo en el seu compte inferior a 2.000 euros, apliquen una tarifa de 6 euros al trimestre, la qual cosa suposa un manteniment del compte de 24 euros. A els qui mantinguin la seva nòmina amb l’entitat o siguin titulars d’almenys 1.000 accions del banc, els suprimeixen les comissions bàsiques.

Amb tot, la tarifa de Bankia no és de les més cares. Les estadístiques recentment publicades del Banc d’Espanya revelen que les comissions per manteniment i administració de comptes corrents van pujar un 15,3% en els primers nou mesos de l’any. A tancament d’octubre, mantenir un compte costava de mitjana 25,8 euros, enfront dels 22,36 euros de desembre de 2010. En els comptes d’estalvi, les comissions han augmentat 3,43 euros.

  • El consell: per evitar haver de pagar per un compte sense complir cap requisit ni ser encasellat en cap grup, el millor és recórrer a els comptes on line. La immensa majoria de les entitats pures d’Internet (ING Direct, Openbank, Bancopopular-i, Un-i, Ibanesto o Activobank, entre altres) no cobren per mantenir un compte, sigui el que sigui el saldo, sense tenir nòmina, ni hipoteca, ni plans de pensions… Aquests bancs figuren entre els més transparents en el cobrament de comissions.

Targetes amb comissions

Les iniciatives de comissions zero que han engegat algunes entitats suprimeixen el cost anual de les targetes de dèbit i, en alguns casos, de les de crèdit. No obstant això, aquests programes solament es dirigeixen a uns grups molt determinats: accionistes, clients amb nòmina o pensió domiciliada o usuaris molt vinculats, amb plans de pensions, fons d’inversió i gran capacitat d’estalvi.

Sobre els qui queden fora d’aquests grups recau una engruixada gamma de comissions. Cal pagar una mitjana de 19,89 euros per la targeta de dèbit, la qual cosa suposa un 15% més que a tancament de l’any 2010. En el cas de les targetes de crèdit, la comissió s’ha encarit un 7,4%, fins a 36,39 euros. En Bankia, des d’agost, es cobren 17 euros com a quota anual per una targeta de dèbit.

  • El consell: com en el cas anterior, si no es desitja pagar gens per la targeta, el millor és obrir un compte en un banc on line. En tots ells la quota està exempta, almenys per al primer titular (com en Openbank). En uns altres (com Bancopopular-e.com), les targetes de dèbit i crèdit són gratuïtes per a dos titulars. Si s’és un client vinculat (amb nòmina, accions o diversos productes d’inversió), també es pot estar exempt del seu pagament.

Cancel·lació de compte

Els paquets de “Comissions Zero” parlen d’exempció de tarifes en serveis bancaris bàsics. Aquesta definició, no obstant això, no inclou la cancel·lació de compte.

Cancel·lar un compte no es considera un servei bàsic i es cobra comissió

No és una pràctica generalitzada, però algunes entitats cobren quan el client sol·licita la cancel·lació del compte. En Bankia apliquen una tarifa de 6 euros. Molts poden pensar que, per evitar aquesta tarifa, el millor és extreure tots els diners i deixar inservible un compte, sense sol·licitar la seva cancel·lació. No obstant això, quan això ocorre, les entitats donen un tractament especial a comptes “abandonats”, a les quals comencen a carregar les comissions màximes per manteniment que tinguin registrades al Banc d’Espanya. Això fa que el compte quedi en nombres vermells i que, passat un temps, l’entitat es posi en contacte amb el client per sol·licitar-li el seu pagament.

  • El consell: extreure tots els diners d’un compte i deixar-la inservible serveix per evitar pagar comissió de cancel·lació. Quan l’entitat, passat un bon temps, li reclami el cobrament de les comissions que hauran generat un descobert en compte, el millor serà sol·licitar la seva exempció al Defensor del Client, en primera instància, i al Banc d’Espanya, en segon lloc, si no es va obtenir resposta positiva.

    En nombrosos casos, la institució ha donat la raó als clients en situacions similars i els ha eximit del pagament de comissions quan han deixat el compte a zero i ja no la utilitzen. No obstant això, és cert que això suposa realitzar una sèrie de tràmits i gestions que poden resultar enutjoses i poc grates.

Descoberts en compte

Sens dubte, aquesta és una de les comissions més traicioneras i desagradables a les quals pot enfrontar-se un client: suposa haver de pagar una penalització al banc quan el compte es queda al descobert. Les entitats, amb la crisi, han elevat de manera considerable aquesta tarifa que, en qualsevol cas, està sempre exclosa de les seves promocions o paquets de “Comissions zero”, al no considerar-se un servei bancari bàsic.

A tancament d’octubre, el cost mitjà per afrontar un descobert se situava en el 4,15% sobre l’import degut, amb un mínim de 12,72 euros. Això suposa un 5,56% més que a tancament de 2010. A aquesta tarifa cal sumar, a més, la de reclamació per descobert, és a dir, pagar pels tràmits i gestions que ha de fer el banc per comunicar al client que té el compte en nombres vermells (cridades de telèfon i correus ordinaris). En aquest cas, la comissió mitjana se situa en 31,93 euros, un 2,50% més que a la fi de 2010. Queda clar que deixar el compte en pèrdues surt molt car.

  • El consell: convé fer una correcta planificació dels ingressos i les despeses i tenir clars els temps en els quals s’efectuaran perquè el compte no quedi en nombres vermells. Cap entitat eximeix d’aquesta comissió. Negociar la seva rebaixa també és molt difícil, tret que sigui un client de molt alt poder adquisitiu que s’ha trobat amb un problema puntual o que, per error, ha caigut en descobert.

Estudi d’un crèdit hipotecari

En l’època del “boom” immobiliari, aquesta comissió va desaparèixer per complet. Les entitats van deixar de cobrar per fer l’anàlisi del seu client per saber si era un potencial subscriptor d’un préstec hipotecari. No obstant això, davant l’escassetat del crèdit actual i les dificultats amb les quals topa la banca per oferir préstecs, ha desempolsat aquesta vella tarifa. Algunes entitats l’apliquen de nou.

De mitjana, segons dades del Banc d’Espanya a tancament d’octubre, la banca aplica per aquest concepte una comissió de 132 euros, enfront dels 107 que cobrava a tancament de 2010. Això suposa un encariment del 23%. Sens dubte, és un cost elevat que convé esquivar, sobretot, perquè l’estudi de la viabilitat d’un préstec no porta associada la seva aprovació. És a dir, una entitat pot exigir aquesta comissió, fer l’estudi i concloure que el client no pot subscriure el préstec.

  • El consell: abans de sol·licitar l’estudi de viabilitat per saber si el banc li dona un préstec a un client, és necessari consultar si aquesta operació serà gratuïta o no. Si exigeix un cost, el millor és acudir a una entitat que no ho apliqui. Encara hi ha bastants. A més, el més aconsellable quan es busca hipoteca és sol·licitar l’estudi en diverses entitats, per evitar possibles negatives i per tractar de trobar la hipoteca amb millors condicions.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions