Tenir els diners a mà per afrontar imprevists és avui dia una de les pautes més freqüents a la planificació financera de moltes famílies. Ni Borsa, ni fons d’inversió. El producte estavella és el comptecorrent . No en va, més del 40% de l’estalvi financer de les famílies està dipositat en comptes a la vista, que permeten reemborsar el capital a qualsevol moment. Els estalviadors premien la seguretat d’aquests productes per sobre de la seva rendibilitat. Segons dades del Banc d’Espanya, l’interès mitjà dels comptes a la vista se situa en el 0,29%, a tancament de febrer. No obstant això, si es rastreja el mercat, és possible trobar comptes amb rendibilitats superiors a les d’alguns dipòsits, bastant per sobre d’aquest interès mitjà. Alguns productes brinden, durant un període inicial de temps, fins al 3,5%. Els dipòsits fins a un any, per la seva banda, ofereixen un interès mitjà del 2,58%.
Les millors ofertes
Les ofertes més generoses de comptes d’alta rendibilitat es localitzen en l’actualitat en Internet. La banca on line torna a empitjorar la seva batalla per aconseguir passiu de particulars, ara sobretot amb els seus comptes corrents. Els seus menors costos, les seves reduïdes plantilles i les seves escasses oficines fan possible que aquest tipus d’entitats remunerin millor l’estalvi que la banca tradicional. Des dels seus orígens, a la fi dels anys vuitanta i principis dels noranta, els comptes han estat uns dels productes estavella de la banca en Internet. Ara s’aposta de nou per elles, encara que entitats com Openbank promocionen comptes d’estalvi d’alta remuneració des de fa més de 15 anys, com a part fonamental de la seva oferta de productes. En general, la menor estructura de costos i el fort suport tecnològic amb què expliquen els permet proposar als seus clients uns majors beneficis per l’estalvi.
La possibilitat que pugin els tipus d’interès oficials també afavoreix a aquests productes que, en general, es beneficien dels increments en el preu del diner. Les entitats més destacades en aquest terreny són ING Direct, Openbank, Ibanesto i Activobank.
ING Direct acaba d’elevar l’interès del Compte Taronja. La filial espanyola del banc holandès fixa un interès del 3,5% durant els primers quatre mesos. Passat aquest període promocional, remunerarà l’estalvi al tipus mitjà de mercat que, segons l’entitat, ara se situa en l’1,20%.
Ibanesto, filial de Banesto, és una de les entitats amb una oferta més agressiva. El seu Compte Blau suposa un tipus d’interès del 3,60%, el més alt del mercat, fins a l’1 de juny. Després, l’entitat revisarà la rendibilitat, que rondarà la mitjana del mercat.
Openbank, gairebé sempre a la saga d’Ibanesto, remunera el seu Compte Open Plus al 3,5% durant els quatre primers mesos. Després aquesta entitat, filial del banc Santander, abonarà un interès de l’1,20%.
Activobank, filial de Banc Sabadell, premia l’estalvi amb un tipus del 3,5% en el seu Compte Actiu Plus, també durant quatre mesos. Després, la remuneració cau a l’1,20%, segons les condicions actuals del mercat.
Bancopopular-i, és la filial de Banc Popular i comercialitza el seu Compte Gasol, amb un interès fix del 2,65%.
Oficina Directa, filial on line de Banc Pastor, té en el seu ventall de productes l’Explica Dipòsit, amb un interès de l’1,5%.
Inversis, entitat on line participada per Caja Madrid, Banca March i CAM, entre unes altres, té el Compte Maxyplus, al 1%.
Bancaixa remunera l’estalvi dipositat en Tucuenta al 2%.
Lletra petita
Abans de subscriure un compte d’alta rendibilitat, no obstant això, convé analitzar una sèrie d’aspectes:
Període promocional: el tipus d’interès publicitat no és indefinit. En general, les entitats ho utilitzen com a ganxo per captar clients, encara que l’alta rendibilitat, sovint, està limitada en el temps. Convé consultar quin serà el tipus aplicat passat aquest període promocional. En qualsevol cas, els comptes d’alta rendibilitat són amb freqüència interessants, fins i tot, passat el termini inicial. En molts casos, superen en interès a nombrosos dipòsits a termini.
Operativitat: en ocasions, els comptes són mers instruments d’estalvi, però no són transaccionals, és a dir, no permeten domiciliar nòmines, ni rebuts, ni realitzar transferències.
Subscriure un altre compte: és possible que per aconseguir aquests serveis (transferències, domiciliacions…) les entitats exigeixin subscriure una altra sèrie de comptes, operatives, però sense remuneració.
Altres exigències: no és habitual, però algunes entitats imposen determinades premisses per gaudir de la rendibilitat anunciada, com invertir el mateix saldo que es destini al compte a altres productes, com a fons d’inversió. Si l’estalviador només busca tenir els seus diners líquids en un compte, ha de fugir d’aquest tipus de propostes.
Avantatges
Aquests comptes registren una sèrie d’avantatges per als estalviadors:
Liquiditat: els comptes a la vista o d’estalvi permeten reemborsar i disposar dels diners a qualsevol moment.
Tipus d’interès: els comptes d’alta rendibilitat remuneren l’estalvi per sobre de la mitjana. Molts bancs tradicionals venen dipòsits al 1%. Els comptes d’estalvi poden oferir tres vegades aquesta quantitat.
Sense comissions: des dels seus orígens, la banca on line s’ha caracteritzat per comptar amb productes sense comissions. Els comptes són el millor exemple d’això. No cobren per realitzar cap tipus de moviment (ni per gestió, per transaccions, per cancel·lació). Són un dels productes més transparents del mercat.
Solvència: compten amb el respatller d’un gran banc. En aquests moments, la solvència és molt important per a l’estalviador, davant la incertesa que desprèn la reestructuració de les caixes d’estalvis, unes entitats que, en la seva majoria, han d’incrementar les seves ràtios de capital a petició del Banc d’Espanya. ING Direct depèn del grup holandès ING, Openbank de Santander i Activobank de Banc Sabadell, entre uns altres.
Operativa clara: la banca on line ha fet grans esforços per permetre als seus usuaris operar de forma senzilla, intuïtiva, clara i segura, sense necessitat d’haver de traslladar-se a una oficina física.
Dipòsits amb extratipo
Les entitats han refredat la seva batalla per la captació de passiu a través de dipòsits i han baixat les seves rendibilitats
Amb caràcter global, en els últims mesos les entitats han refredat la seva batalla per la captació de passiu a través de dipòsits i han baixat les seves rendibilitats. Segons dades del Banc d’Espanya a tancament de febrer, les entitats remuneren de mitjana els seus dipòsits a terminis de fins a un any al 2,58%, entre un i dos anys, al 2,95% i a més de dos anys, al 2,97%. Nombroses entitats comercialitzen dipòsits que amb prou feines superen el 1%, sense exigir vinculació. Bankinter arriba a un 0,93% en els seus dipòsits a tres mesos, un 1,24% en imposicions a sis mesos i un 1,73% si se sucriben a terminis d’un any. Resulta lògic pensar que el marge financer de les entitats es deteriorarà aquest any, la qual cosa permet deduir que no hi haurà moltes entitats que decideixin “jugar-se” els seus resultats i apostar pels dipòsits extratipados.
No obstant això, encara hi ha entitats “necessitades” de liquiditat, per la qual cosa no estranyen campanyes amb dipòsits extratipados, dels quals pugui beneficiar-se l’estalviador. En l’actualitat, diverses caixes han tornat a llançar dipòsits al 4%:
Caixa Guadalajara abona un interès del 4,35% per un dipòsit a 12 mesos sense vinculació.
Catalunya Caixa permet aconseguir una rendibilitat del 4,25% en el seu Dipòsit Proximitat.
CAM proposa un dipòsit al 4% a 12 mesos.
