Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Concurs de creditors

La llei concursal no està dissenyada per al consumidor mitjà, sobreendeudado i en situació de risc
Per roserblasco 29 de juny de 2010
Img linea descuento
Imagen: Steve Woods

Qualsevol ciutadà en situació d’insolvència pot sol·licitar un concurs de creditors, però la veritat és que la Llei Concursal no està pensada per al consumidor del carrer, sobreendeudado i en situació de risc. Per això, de les dades proporcionades pels jutjats amb competència mercantil es desprèn que 1.373 són empreses, i només 250 són persones físiques sense activitat empresarial. Un nombre limitat si s’atén al notable increment d’execucions hipotecàries i embargaments, i a les xifres de les persones aturades que ja superen els quatre milions i mitjà al nostre país.

Els concursos presentats en 2008 van triplicar els de 2007, i les execucions hipotecàries van pujar un 126% respecte a l’any anterior. No obstant això, disminueix el numero de deutors en suspensió de pagaments. Segons l’Institut Nacional d’Estadística (INE), durant el primer trimestre de 2010 han baixat en gairebé el 3% sobre el mateix període de 2009. Encara que la Llei Concursal (de 2003) va sofrir el passat any una reforma per Reial decret, no aconsegueix arribar al ciutadà del carrer. No és una normativa propera a l’usuari, sobreendeudado i en situació de risc, a diferència del que succeeix en altres països propers com Alemanya o França.

Què és un concurs de creditors?

És un procediment judicial, regulat en la Llei Concursal de 9 de juliol de 2003, amb el qual es pretén salvar a les empreses i comerciants en situació d’insolvència. Es fa mitjançant un acord amb els creditors sobre el pagament dels deutes. Té una doble finalitat:

  • Que els creditors cobrin els seus deutes, encara que no sigui en els terminis convinguts en un primer moment, ni íntegrament.

  • Evitar la liquidació de l’empresa i preservar la seva activitat. No sempre s’aconsegueix, en aquest cas es procedeix a la liquidació de l’empresa per pagar als creditors.

És només per a les empreses?

Qualsevol persona (natural o jurídica) que es trobi en situació d’insolvència i no pugui complir amb les seves obligacions pot sol·licitar-ho al jutjat del mercantil. També els seus creditors poden sol·licitar-ho.

Què cal fer?

Contractar un advocat. Convé tenir en compte que és un procediment costós.

La llei no està pensada per protegir l’habitatge familiar, però pot preservar la del professional que exerceixi la seva activitat al seu domicili

Si es presenta una sol·licitud de declaració de concurs de creditors, cal justificar davant el jutge l’endeutament i estat d’insolvència, que pot ser actual o imminent. Serà imminent quan es prevegi l’incompliment de manera regular i puntual amb totes les seves obligacions.

Para què li serveix al deutor?

Per intentar aconseguir un conveni amb els creditors i -en el cas dels negocis- assegurar la continuïtat de l’activitat empresarial, o per liquidar l’empresa. En el conveni s’inclou un pla de pagaments i un altre de viabilitat. També pot incloure reduccions dels deutes de fins al 50% i compromís de demorar el pagament fins a cinc anys (això últim per als crèdits ordinaris).

Un altre avantatge és que, una vegada que s’hagi declarat el concurs, no podran iniciar-se execucions judicials ni extrajudicials, ni seguir-se constrenyiments administratius o tributaris contra el patrimoni del deutor. Això no afecta a les hipoteques, la principal causa de la fallida de les persones físiques.

Protegeix l’habitatge familiar?

La llei no està creada, en general, per protegir l’habitatge familiar del consumidor sobreendeudado, encara que pot preservar la del professional liberal o autònom que exerceixi la seva activitat al seu domicili.

La normativa prohibeix iniciar procediments judicials d’execució sobre els béns del concursat. Amb això s’evita que un creditor pugui satisfer el seu crèdit mitjançant l’embargament dels béns del deutor, en detriment dels altres. Perquè l’essència de la llei és el pagament a tots els creditors conforme a la classificació legal dels seus crèdits, de manera ordenada.

L’essència de la llei és el pagament a tots els creditors conforme a la classificació legal dels seus crèdits, de manera ordenada

Però aquesta prohibició no afecta a les entitats, bancs i caixes, que tenen garantit el seu crèdit amb hipoteca, amb garantia real, i que poden iniciar o continuar amb l’execució hipotecària sobre l’habitatge. La casa no se salva, fins al punt que encara que la llei deixa en suspens la generació o meritació d’interessos sobre els deutes, s’excepcionan els deutes hipotecaris. Un consumidor declarat en concurs no podrà paralitzar l’embargament i subhasta del seu habitatge en execució hipotecària, ni impedir que s’iniciï.

Pot ser útil el concurs de creditors per acabar amb tots els deutes i recuperar-se?

El concurs pot acabar amb l’aprovació d’un conveni o amb liquidació:

  • Si s’aconsegueix un conveni i no hi ha càrregues hipotecàries, serà factible que el deutor faci front a les seves obligacions i deutes, de la manera acordada, en terminis més amplis i fins i tot minorades en el seu import. Es trobarà en una situació més esplaiada i avantatjosa. Pot ser útil per a un consumidor asfixiat per crèdits no hipotecaris i deutes personals.

  • Si el procés conclou sense un conveni amb els creditors, es procedeix a la liquidació de les empreses. En el cas de les persones físiques això no és possible i els deutes no desapareixen. Serà difícil que aquest procediment ajudi a recuperar-se de la insolvència.

EL CONCURS PAS A PAS
  1. Declarat el concurs pel jutge, aquest nomena un administrador concursal per administrar els béns i deutes del consumidor insolvent.

  2. L’administrador estudia la situació patrimonial, realitza un informe amb l’actiu i ingressos del concursat, i del seu passiu, i pot acordar amb els creditors un conveni per al pagament dels deutes. En el conveni es fixa la forma de pagament dels deutes ( fins a en cinc anys i amb minoracions de fins al 50% com limitis màxims legals), i els diners que disposa el deutor per a aliments. Els crèdits es classifiquen, i els deutes amb familiars són crèdits subordinats (els últims a cobrar).

  3. Quan no s’aconsegueix conveni, es liquida el patrimoni i, amb el resultat, es paga als creditors. En aquesta fase desapareix fins i tot el dret del concursat a aliments amb càrrec als seus béns.

  4. És un procediment molt costós. Cal pagar advocat, procurador, administrador, etc.

  5. Com la Llei no està pensada per al consumidor insolvent, en pocs casos representarà un avantatge. Serà d’ajuda per a persones físiques ofegades per crèdits al consum i deutes personals, i per a autònoms i professionals que exerceixin la seva activitat al domicili habitual.