Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Contractar targetes amb pagament ajornat

Encara que faciliten l'obtenció de crèdit, els seus interessos són molt elevats i el risc d'endeutament és alt

Un dels problemes econòmics al que s’enfronten els espanyols des que ha començat la crisi és la dificultat per obtenir finançament a través d’un crèdit. Això condiciona el funcionament del sistema financer tal com es coneixia fins ara i obstaculitza l’adquisició de béns de consum. La utilització de targetes de crèdit facilita en certa mesura que el ciutadà accedeixi a aquests articles però, segons la modalitat de pagament, aquest servei pot ser molt car. Per aquest motiu, és convenient que l’usuari conegui els diferents tipus de targetes. Si opta pel pagament ajornat, ha de saber com funciona, els interessos que pagarà i el percentatge previst si es retarda en la devolució o excedeix el límit de crèdit.

Un servei car

La pràctica comuna quan s’utilitza una targeta de crèdit és que les compres realitzades al llarg d’un mes passin al compte del client en una data periòdica acordada amb el banc. D’aquesta manera, el consumidor adquireix productes que no se li carregaran fins a final de mes o principis del següent. Aquest és un servei que, en general, no suposa el pagament d’interessos. Però hi ha una altra modalitat: el pagament ajornat.

En aquest cas, es té disponible una quantitat de diners, acordada amb l’entitat, que es retornarà a terminis. Conforme es facin els pagaments, aquesta quantitat se sumarà de nou al muntant disponible. L’inconvenient d’aquest tipus de targetes és que els interessos que el banc cobra a l’usuari són bastant elevats. En general, ronden, i fins i tot superen, el 20% TAE. En funció de l’entitat o de la targeta, el client pot abonar una quantitat fixa cada mes en concepte d’interessos -sempre s’estableix un mínim- o un percentatge mensual sobre la quantitat que hagi utilitzat.

Conforme es fan els pagaments, aquesta quantitat se sumeixi de nou al muntant disponible

Risc d’endeutament

És freqüent que els consumidors es deixin portar pels seus aparents avantatges. Sempre és còmode adquirir un producte i pagar-ho en quotes mensuals de manera flexible. Però la veritat és que el risc d’endeutament a causa de l’elevat import de l’interès fa indispensable que l’usuari reflexioni ben abans de decidir-se per aquesta opció.

Si tria aquesta modalitat, ha de saber que en el contracte que ferm ha d’aparèixer el tipus d’interès que l’entitat aplicarà per la targeta de pagament ajornat. Des del Banc d’Espanya adverteixen que, amb freqüència, aquest correspon als aplicats cada mes, al contrari del que ocorre amb altres productes com les hipoteques o els crèdits, que s’expressen en termes anuals. Per tant, si l’interès per pagament ajornat és del 2%, l’usuari ha de multiplicar aquest percentatge per 12 mesos i obtindrà així l’interès nominal que abonarà a l’any, que ascendiria al 24%.

Els interessos per ajornar el pagament poden superar el 24% TAE

A més d’aquesta taxa, al moment de triar una targeta de pagament ajornat cal comparar el límit de crèdit que ofereix cada entitat i les comissions d’emissió, tinença i renovació. També convé valorar altres serveis com la quantia de les assegurances de viatge o accident que sovint porten associats, els descomptes en determinats establiments o la possibilitat de sol·licitar-la a través d’Internet.

Mereix la pena plantejar-se si amb tipus d’interès tan alts convindria demanar un crèdit al consum, el percentatge anual del qual és bastant menys elevat, encara que la concessió de finançament és més difícil. Igual que ocorre en altres modalitats de pagament amb diners de plàstic o altres productes com els préstecs, el client ha de considerar els interessos de demora i de saldos excedits.

Targetes de pagament ajornat gratuït

A pesar que els interessos per pagament ajornat atorguen als bancs i a les caixes d’estalvis ingents beneficis, algunes entitats financeres donen als seus clients la possibilitat de gaudir d’aquest servei de manera gratuïta.

En general, són iniciatives dutes a terme en conjunt entre una caixa d’estalvis i una agrupació de comerciants, amb l’objectiu d’incentivar la compra en determinats establiments i modernitzar sectors poc competitius.

La possibilitat d’adquirir un producte mitjançant el pagament ajornat fomenta que el consumidor realitzi les compres en els establiments adherits a la promoció i permet a l’entitat augmentar el nombre de clients perquè és necessari que el titular de la targeta tingui un compte associat al banc o caixa. Al fet de no haver de pagar interessos per fraccionar el pagament, se sumen altres avantatges, com a punts per obtenir productes, sorteigs o descomptes en viatges.

CADA ENTITAT, LA SEVA PROPOSTA

La Visa Shopping del Banc Sabadell té un límit de crèdit de fins a 6.000 euros. L’interès mensual que abona l’usuari ronda l’1,4%, però es tradueix en més d’un 18% TAE. El titular no ha de pagar cap quota anual i el seu contracte va associat a una assegurança d’accidents de fins a 300.000 euros. L’entitat permet realitzar la sol·licitud a través d’Internet.

La targeta Bancaixa Free aplica un interès de l’1,2% mensual i la TAE ascendeix a més del 15%. És gratuïta i no inclou comissions d’emissió, tinença ni renovació. A més, a els qui tenen la seva nòmina o pensió domiciliada els retornen cada any el 20% dels interessos pagats. Per rebre aquesta devolució, la nòmina o pensió ha d’haver romàs domiciliada tot l’any en Bancaixa i la targeta no ha d’haver estat en situació d’impagament. Els interessos de demora estan exclosos.

Compta amb una assegurança d’accidents gratuïta de fins a 100.000 euros i preveu l’assistència en viatges a tot el món, si es realitza el pagament amb la targeta. Un altre segur cobreix l’atracament o l’espoliació de l’efectiu retirat en caixers automàtics, així com l’ús fraudulent i la falsificació de targetes a partir de 150 euros (excepte en cas de custòdia indeguda del PIN).

La Visa Classic de Caja Madrid permet ajornar els pagaments amb un interès mensual de l’1,7%. El titular ha de pagar una quota anual pel manteniment i l’emissió de la targeta. El seu contracte inclou una assegurança d’accidents de 300.506 euros. L’usuari gaudeix d’un descompte del 4% en les estacions de servei GALP i d’un 3% en les gasolineres BP sense límit d’import.

El titular de la targeta Un-i Classic disposa d’un límit de crèdit de 6.000 euros. La Taxa Anual Equivalent és del 24,6%, amb un interès nominal mensual superior a l’1,8%. A aquesta quantitat se sumeixi una quota anual de 18 euros, encara que és gratuïta el primer any o sempre que es tingui la nòmina domiciliada en Un-i.

L’assegurança d’accidents unida a la contractació de la targeta és de fins a 310.000 euros si es paguen amb ella els bitllets del transport o el lloguer d’un vehicle. A més de permetre realitzar el contracte de la targeta a través de la web, la forma de pagament es pot modificar al portal d’Un-i.

La Visa Classic de Deutsche Bank té un interès per ajornament de l’1,2% mensual i una TAE que ronda el 15,3%. La targeta és gratuïta el primer any. A partir del segon, té una quota de 20 euros per al primer titular. S’associa amb un segur gratuït d’accidents de 300.506 euros i dona accés a altres serveis addicionals, com el sistema Maxi-Compra per finançar despeses addicionals, el Credit Express que permet disposar de diners extres en el compte corrent en 48 hores i el Pla de Protecció de Targetes contra pèrdues o robatori.

Amb un límit de 600 euros, la Visa Classic d’Ibercaja té un interès mensual per ajornament proper a l’1,2%. Qui desitgi contractar-la haurà de pagar una quota anual de 24 euros si és la primera targeta, i de 21 euros si és secundària. El titular podrà beneficiar-se d’una assegurança d’accidents de 150.253 euros en cas de mort o invalidesa permanent o absoluta. Quan el mort sigui menor de 14 anys es limita a 6.010 euros. També compta amb un altre segur d’assistència en viatges, amb auxili “in situ” i remolc del vehicle. La sol·licitud de la targeta pot fer-se on line.

Amb la Visa Ibanesto, l’entitat virtual posa a la disposició dels seus clients un crèdit de 6.000 euros mensuals. Al començament es comptarà amb 1.200 euros, que l’usuari podrà ampliar o disminuir. El tipus d’interès nominal mensual per pagament ajornat és del 1%, amb una TAE del 12,6%.

Els titulars de la Visa Clàssica del BBVA compten amb un límit de crèdit de fins a 3.000 euros i paguen un interès mensual superior a l’1,8%, que es tradueix a l’any en un 24,6% TAE. El client ha de pagar una quota de 30 euros, encara que si domicilia la nòmina, el primer any és gratuïta. A més d’una assegurança d’accidents de fins a 310.000 euros, inclou una pòlissa d’atracament que cobreix les pèrdues que es puguin sofrir com a conseqüència d’un robatori de diners en metàl·lic, sempre que aquest hagi estat extret amb la targeta BBVA.

La Visa Clàssica de Bankinter ofereix als clients de l’entitat un límit de crèdit d’1.200 euros, amb un interès nominal mensual que ronda l’1,2% i supera el 16% TAE. El titular paga 40 euros anuals excepte el primer any, que és gratuïta. L’assegurança d’accidents ascendeix a 300.000 euros i compta amb un servei d’alarma antifraude.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions