Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Crèdits amb terminis amplis, cada vegada són menys

Encara que la majoria de préstecs personals i per al consum estan confeccionats amb terminis de fins a vuit anys, encara es poden trobar amortitzacions a 10 anys
Per José Ignacio Recio 2 de desembre de 2013
Img billetes hd
Imagen: maesejose

La gran majoria de crèdits personals i per al consum estan confeccionats amb uns terminis d’amortització que rares vegades sobrepassen els vuit anys. Però en l’actual oferta bancària encara es poden trobar certs dissenys que ofereixen un període màxim de devolució que aconsegueix els 10 anys. A continuació es detallen els avantatges i inconvenients d’un péstamo a llarg termini, i es descriuen alguns d’ells.

Menys crèdits a llarg termini

Els crèdits que tenen un major període de temps per a la seva devolució s’estan reduint en l’actual oferta bancària, ja que les entitats tendeixen a rebaixar-ho al màxim perquè se saldi el deute al més aviat possible. Per això, la majoria de préstecs personals i per al consum estan confeccionats amb uns terminis d’amortització que rarament sobrepassen els vuit anys. No obstant això, encara es poden trobar certs dissenys que ofereixen un temps màxim de devolució que aconsegueix els 10 anys.

Un termini ampli permet afrontar un crèdit amb major alleujament, i les seves quotes mensuals seran menys agressives

És el topall al que poden acollir-se els clients en la demanda d’aquest finançament, encara que sempre en propostes molt puntuals i concretes. Són unes vies de finançament per les quals poden obtenir-se uns avançaments de fins a 75.000 euros, però que en determinats models requereixen d’un import mínim (25.000 euros). D’altra banda, per aconseguir l’ampliació dels terminis d’amortització, moltes de les propostes bancàries exigeixen als seus titulars que vinculin la seva via de finançament a un tipus d’interès variable o fix.

Em convé contractar-los?

Els models de finançament a llarg termini comporten una sèrie d’avantatges i desavantatges que és convenient valorar al moment de contractar-los:

  • A favor:

    1. Permeten afrontar-los amb major alleujament durant més anys, i és probable que sigui amb quotes mensuals menys agressives.

    2. Són més accessibles que uns altres, en cas que els ingressos regulars dels demandants no siguin excessius i, per tant, no puguin fer front a una devolució ràpida.

    3. Es poden compatibilitzar amb altres fonts de finançament menors, en disposar d’un termini major per amortitzar-los.

    4. Desenvolupen models en els quals es pot seleccionar el pagament que millor convingui als demandants.

  • En contra:

    1. Generen un major nivell d’endeutament en els sol·licitants, en haver de pagar més interessos en comptar amb un major termini.

    2. Impedirà l’accés a altres fonts de finançament, en disposar d’una línia de crèdit duradora.

    3. Pot ser que estiguin gravats amb una comissió de cancel·lació o amortització anticipada molt elevada. Això farà que la despesa final augmenti si es decideix liquidar-los abans d’hora.

Algunes ofertes a 10 anys d’amortització

No són moltes les vies de finançament que permeten ajornar el deute en un temps mínim de 10 anys, però sí suficients com perquè els demandants puguin trobar una recepta que ampliï les seves quotes durant més mesos.

Novagalicia Banc, a través del Préstec Personal Consum, allarga els terminis fins a 10 anys, però sempre que el finançament estigui referenciat a un tipus variable. El mínim exigit per accedir a aquest producte bancari és de 25.000 euros i un màxim de 60.000 euros.

BBVA també possibilita aquests terminis flexibles a través del seu Préstec Personal online, amb un període de devolució de fins a 10 anys. En aquest cas, es poden sol·licitar avançaments més elevats que en altres formats bancaris, fins a 75.000 euros.

Un altre model que genera aquests terminis de llarga durada és el Supercrédito que ha confeccionat el Banc Santander. Serveix per finançar qualsevol necessitat de consum, compra de béns o serveis de forma absolutament flexible. Es tracta d’un préstec a mesura dels particulars que concedeix fins a 60.000 euros per pagar fins a en 10 anys, i que permet triar la periodicitat de pagament que més els convinguin als seus demandants.

També amb aquestes constants Ibercaja ha elaborat un altre model de finançament que reuneix les mateixes característiques que els anteriors i que s’ha plasmat sota la denominació de Préstec per a despeses familiars, que anticipa als seus sol·licitants un import de fins a 60.000 euros. El seu termini de devolució màxim és de 10 anys, i en aquest cas concret es formalitza solament si és a interès fix.

Reduir quota o termini?

És l’etern dilema al que s’enfronten els particulars que han contractat un crèdit. Quin model els és més beneficiós per als seus interessos? A la llarga, sempre és més efectiva la reducció del termini, per dos motius fonamentals.

  • Al final s’acaba pagant menys quantitat d’interessos.

  • Els seus titulars s’alliberen d’un deute que anul·la la liquiditat dels seus comptes.

L’altra opció a la qual es poden acollir els deutors, la reducció de la quota, els permet solucionar els períodes en què se sentin apurats econòmicament (disminució del seu salari, majors despeses i càrregues familiars) i poder reduir els diners mensuals destinats al préstec i utilitzar-ho per cobrir despeses més necessàries i urgents.