Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Crèdits en línia

Es concedeixen immediatament, però el seu import màxim és baix i les comissions i interessos eleven massa el cost
Per José Ignacio Recio 1 de febrer de 2010
Img credito online
Imagen: Sean

Els crèdits que se sol·liciten a través d’Internet es concedeixen gairebé immediatament i sense tot just realitzar tràmits. Fins aquí els seus principals avantatges. Perquè les quantitats prestades són menors que mitjançant altres modalitats creditícies, encara que certes entitats eleven l’import màxim fins als 60.000 euros. A això s’afegeix que apliquen un tipus d’interès entre el 9% i l’11%, i les comissions per estudi, amortització parcial o cancel·lació, suposen entre un 1% i un 3% addicional sobre la quantitat que s’aboni pel producte contractat.

Cada vegada són més les entitats que es decanten pels crèdits en línia. El seu principal avantatge, que els diferencia dels préstecs contractats per la via tradicional, és que els diners sol·licitats s’obté sense dilacions, en dos o tres dies com a màxim. També destaca la seva comoditat: es poden contractar sense moure’s de casa i sense haver de realitzar tràmits ni presentar documents.

Es poden considerar com a crèdits preconcedidos encoberts sota la denominació “en línia”

En certa manera, són crèdits preconcedidos encoberts sota la denominació “en línia”. La seva concessió depèn del límit que el banc estableixi per a cada client. Els imports màxims no són elevats, oscil·len entre 300 i 15.000 euros; però algunes entitats presten fins a 60.000 euros. El termini d’amortització, que es retorna en petites quotes, no supera els cinc anys.

Respecte als tipus d’interès que s’apliquen, es mouen en una franja que oscil·la entre el 9% i l’11%. En determinats casos, cal afegir comissions d’obertura (1,50%), de cancel·lació o amortització parcial (1%-3%), que incrementen el desemborsament. Aquests dos factors poden agreujar la situació econòmica de l’usuari si l’import avançat no és molt alt.

Diners ràpids que pot sortir car

Gairebé totes les entitats financeres tenen crèdits que només se subscriuen a través d’Internet. Encara que es distingeixen en import màxim o terminis de devolució, coincideixen en el bàsic.

El més generós, el “Crèdit Directe” d’Ibercaja, concedeix fins a 60.000 euros sense comissions. Com a contrapartida, l’interès que aplica supera el 10%. Entre els més esplèndids es troben els préstecs que financen fins a 30.000 euros, com el “Préstec Ràpid” de Caixa Vital i el “Súper” de Caja Madrid. El primer es completa amb una assegurança per desocupació o incapacitat i no aplica comissions per cancel·lació o amortització anticipada. El de l’entitat madrilenya té un termini d’amortització de fins a vuit anys.

Convé estudiar amb deteniment si compensa contractar-los, ja que per a sumes minses s’apliquen elevats interessos

En l’extrem oposat, l’import màxim de Préstec “Net” (Caixa Espanya) i “CrediInstant en línia” (Caixa Sabadell) és de 6.000 euros. Els seus interessos, en canvi, són molt elevats (de gairebé el 10% en el cas de Caixa Espanya), per la qual cosa l’usuari ha d’estudiar amb deteniment si li compensa l’opció d’endeutar-se de tal manera.

En la mitjana es troben els crèdits que concedeixen un màxim d’entre 12.000 i 15.000 euros. Entre ells, el “Crèdit Efectiu” de BBK funciona com un “preconcedido”: per a un import mitjà de 9.000 euros, a un termini de quatre anys, caldria abonar una quota mensual de 223,92 euros. El “Cai Net” (Caixa d’Estalvis de la Immaculada) permet disposar de manera immediata de fins a un topall de 12.000 euros. Les quantitats sol·licitades han de retornar-se en un termini d’entre tres mesos i cinc anys, en quotes mensuals a partir de 30 euros. L’aposta en línia de Caixa Laboral és “Dispon”. Aquest préstec amb garantia personal es pot contractar per un import mínim a partir de 500 euros i el seu termini d’amortització oscil·la entre un i cinc anys. Aplica una comissió de cancel·lació parcial o total de l’1%.

Préstecs ràpids: els més perillosos

Més fàcil però també molt més car. Les empreses d’emissió de crèdits ràpids com Mediatis, Cofidis o Cetelem concedeixen préstecs que no requereixen de paperasses ni explicacions. En poques hores es disposa d’efectiu en el compte, però són un producte poc aconsellable. Les quantitats prestades són molt menors que per altres vies i apliquen uns tipus d’interès més elevats: poden arribar a la barrera del 20%.

SOSPESAR AVANTATGES I INCONVENIENTS

Abans de contractar un d’aquests productes, convé avaluar la situació econòmica familiar i assegurar-se que els avantatges que prometen aquests crèdits no s’entelen pels seus inconvenients.

Virtuts:

Són fàcils d’obtenir i el seu procés és molt àgil.

Contractar-los resulta molt còmode.

Compten amb un termini d’amortització curt, que no supera els cinc anys.

L’oferta és molt àmplia: gairebé tots els bancs i caixes els contemplen entre els seus productes.

Desavantatges:

La seva concessió depèn del límit preconcedido a cada client, per la qual cosa no tots els usuaris bancaris tenen accés a ells.

L’import màxim és, de mitjana, de 15.000 euros.

Les comissions llastren el producte quan les quantitats sol·licitades són molt minses. Es cobra, per aquest concepte, entre l’1% i el 3%.

L’actual oferta és molt semblant entre si. No hi ha préstecs d’aquestes característiques amb beneficis addicionals per contractar-los.

Manquen d’un tipus d’interès bonificat per tramitar-los a través d’Internet: el tipus no difereix de l’aplicat en els crèdits que es contracten en les oficines bancàries o per telèfon.