Article traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Crèdits per a immigrants en crisis

Bancs i caixes ofereixen finançament específic per als estrangers residents a Espanya amb condicions menys oneroses
Per Marta Molina 6 de juliol de 2009
Img permiso residencia

La morositat és més elevada entre els immigrants. Víctimes preferents dels anomenats crèdits ràpids, els estrangers residents a Espanya també s’han hipotecat fins al límit per la via convencional per a adquirir un habitatge a Espanya -donats els fins ara alts preus del lloguer-, una altra al seu país d’origen, sufragar els estudis dels fills i abonar les factures mèdiques dels seus majors en països on les assegurances privades constitueixen moltes vegades l’única opció fiable. Castigats per l’atur i la falta de crèdit, busquen solucions en bancs i caixes que els ofereixen un finançament específic amb condicions menys oneroses.

Voltats per l’atur

Des que l’any 2002 la immigració comencés a ser qualificada a Espanya de “realitat”, les entitats bancàries i creditícies han competit en la carrera per veure qui ofereix més i millors condicions per a captar la seva atenció. Aquest grup representa avui el 12% de la població nacional, fins a un número de 5.598.691 persones, segons les últimes dades de l’Institut Nacional d’Estadística, publicats al juny d’enguany. Préstecs al consum, crèdits ràpids, hipoteques pel cent per cent de l’import de l’habitatge… La banca té molt clar el filó d’aquesta nova línia de negoci, com explica Raúl Sánchez, de la Universitat Europea de Madrid.

Passats aquests anys, els estrangers creuen “idèntiques aigües” que els espanyols. No obstant això, els primers solen haver de fer front a majors dificultats d’accés al crèdit per falta d’avals al país d’acolliment i problemes a l’hora d’abonar quotes mensuals quan en el mercat laboral la paraula que més retrunyeix és “acomiadament”. Per a més “inri”, l’atur i la falta de crèdit s’han acarnissat amb ells. L’al·luvió de la desocupació té especial incidència entre els estrangers, molts d’ells empleats en el sector de la construcció.

Les entitats els ofereixen productes laxos quant als terminis de devolució i menys exigents quant a avals

Les necessitats financeres dels immigrants poden classificar-se en fases. Durant els dos primers anys d’estada, la major preocupació serà trobar treball, aconseguir “els papers”, parlar per telèfon amb els familiars i enviar-los diners. Les remeses de diners són el producte estrella i el resultat de qualsevol acció comercial que pugui fer la banca “serà limitat”, segons aclareix Altina Sebastián, professora de Finances de la Universitat Complutense de Madrid. Una segona fase podria coincidir amb els tres o quatre anys següents: l’immigrant desitjarà que el seu nucli familiar es reuneixi amb ell i sol·licitarà petits préstecs de consum, adquirirà un habitatge… Serà a partir de llavors quan requereixi de la gamma completa de serveis que la banca ofereix als seus clients.

Endeutament

Els immigrants van comprar un total de 7.672 pisos durant el tercer trimestre del passat any, segons dades del Ministeri d’Habitatge. Doncs bé, aquesta quantitat és el 58% inferior a les 18.521 cases que van adquirir un any enrere. Percentatge que cobra veritable dimensió si es compara amb la caiguda del 33,7% en les adquisicions dels espanyols. Segons les dades del Banc d’Espanya, la morositat dels crèdits per a habitatge d’estrangers va registrar al desembre de 2008 una taxa d’impagaments del 12,5%, la qual cosa suposa gairebé vuit vegades més que la d’hipoteques nacionals (1,6%). El supervisor financer subratlla que l’alt nivell d’impagaments en aquest sector de la població es deu al fet que es tracta d’una àrea de negoci “relativament nova” per als bancs i caixes, a causa del creixement d’aquesta mena de població en els últims anys.

Amb aquests vímets, algunes caixes han arribat a oferir crèdits hipotecaris compartits a immigrants que ni tan sols tenien per què conèixer-se. I diverses entitats bancàries van reclamar quantitats que en algun cas superen el milió d’euros per crèdits hipotecaris impagats en els quals figuren com a titulars i avalistes famílies immigrants. El cas ha estat denunciat per l’ONG Amèrica Espanya Solidaritat i Cooperació (AESCO).

En general, tant caixes com bancs ofereixen productes amb condicions d’accés més flexibles, laxes quant als terminis de devolució i menys exigents quant a avals. La majoria, de fet, no els demana. Amb el lema “Volem ser el teu banc”, el Santander presenta una línia de serveis dirigida a estrangers amb residència a Espanya, on eximeixen del pagament de comissions. El grup BEM -del qual formen part vuit caixes d’estalvi- facilita crèdits personals, concedeix hipoteques i unifica deutes sota uns criteris de flexibilitat específicament dissenyats per a aquestes persones (crèdits pel cent per cent de l’import sol·licitat i fins a 40 anys per a l’amortització de les hipoteques). I Caixa Navarresa ha creat un paquet de productes per a no residents, amb la “Hipoteca Més A prop”, entre altres exemples.

Exprés, primera baula d’una cadena de deutes

Préstecs suportables, però també menys còmodes… Després de la contracció del crèdit per part dels bancs a la fi de 2008, els immigrants han començat a utilitzar altres fonts de finançament. Amb criteris d’aprovació més flexibles, les entitats de préstecs expressos han trobat en els immigrants un nínxol de mercat on atendre un inflat nombre de clients. Els estrangers són els primers usuaris de crèdits expressos. El 70% d’ells els sol·liciten per a solucionar deutes contrets, i el 30% restant, per qüestions conjunturals. La millor recepta contra la morositat continua sent no gastar per sobre de les possibilitats. En cas contrari, l’endeutament i el posterior sobreendeudamiento per a fer front al primer seran només dos de les primeres baules d’una llarga cadena.

No obstant això, les persones que recorren a aquest sistema no són conscients de l’alt grau d’interessos d’aquests crèdits: si el TAE d’un banc és del 10%, el d’una d’aquestes entitats pot duplicar-lo i, fins i tot, triplicar-lo. Per això, les associacions de consumidors no desisteixen de la batalla contra els crèdits ràpids, als quals atribueixen la fallida de centenars de famílies, sobretot d’immigrants.

El respir dels microcrèdits

En el vessant invers, les fundacions i obres socials dels principals bancs i caixes han posat en marxa una política de sustentació a emprenedories, en la seva majoria dirigits per immigrants, a través d’un nou producte financer. Els microcrèdits són préstecs de petita quantia dirigits a finançar projectes empresarials promoguts per persones que volen crear la seva pròpia ocupació i tenen dificultats per a obtenir crèdit pels llits ordinaris del sistema bancari per falta d’avals o garanties. Atorga quantitats reduïdes, en general fins a 15.000 euros, amb condicions interessants en termes de tipus d’interès, manca, terminis d’amortització, entre altres, i que serveixen per a finançar els projectes de persones que manquen d’aval.

Creats per l’economista indi i Premi Nobel de la Pau Muhammad Yunus a la fi dels 70, es van exportar a molts països en vies de desenvolupament i també a moltes economies avançades com l’espanyola. Més del 70% dels beneficiaris d’aquesta mena de crèdits a Espanya són estrangers que els sol·liciten per a muntar petits negocis, segons les dades de la Fundació “Un Sol Món” de Caixa Catalunya. Els immigrants amb permís de treball per compte d’altri poden demanar aquests préstecs sempre que portin més d’un any a Espanya; també poden sol·licitar-los les persones amb autorització de residència encara que no tinguin permís de treball.

Els estrangers són els primers usuaris de crèdits expressos

La cooperativa d’iniciativa social “Transformant” disposa d’enllaç directe amb la fundació de microcrèdit social “Inclou”, que gestiona el programa de microcrèdits socials de la Fundació “Un Sol Món” de Caixa Catalunya per a la Comunitat Autònoma de Madrid. En la història dels microcrèdits a Espanya, el Banc Mundial de la Dona va ser la primera entitat que l’any 1989 va signar un acord amb una entitat bancària, Caja Madrid, per a facilitar préstecs a dones en condicions més favorables que les del mercat. Des de l’any 1989, el Banc Mundial de la Dona ha tramitat 960 crèdits bancaris, per un import de més de 23,9 milions d’euros. BBVA, Fundació La Caixa, Caixa Galícia i el propi Govern també ofereixen microcrèdits. En el cas de Caixa Galícia es presta fins a un màxim de 25.000 euros a un tipus d’interès fix del 4%. Per a la seva concessió, no hi ha comissions d’estudi, obertura ni cancel·lació i els clients tenen fins a un màxim de quatre anys per a retornar-ho.