Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Crèdits pignoraticios

Davant un imprevist o situació d'especial necessitat, les joies, obres d'art i altres béns de valor poden servir com a dipòsit i garantia d'una forma de finançament ràpid

Img joya listado Imatge: Carlos Paes

El crèdit pignoraticio és el préstec que es concedeix contra una garantia que adquireix la forma de peça o objectes valuosos, com les joies, mobles, obres d’art o altres béns de valor. Ara batejats sota aquesta denominació poc senzilla d’identificar, els diccionaris de llengua castellana disposen d’una altra més coneguda com a “obstinació d’objectes”. La seva mecànica és la següent, el ben obstinat queda dipositat en l’entitat del crèdit, prestador o creditor per assegurar el compliment de l’obligació. En cas d’incompliment per part del deutor la peça en garantia es pot vendre o subhastar i, amb això, satisfer el pagament del préstec. Aquest sistema és típicament usat a les cases d’obstinació, on la peça està disponible al públic per a la seva compra, o a les cases de crèdit prendario. Però també algunes caixes d’estalvi, a través del departament de Mont de Pietat, han decidit incrementar amb aquest producte la seva oferta crediticia als clients. Caixa d’Espanya, Cajasol, Cajamar o Unicaja són algunes de les entitats que han rellançat aquest producte a través de crèdits que compleixin amb aquestes característiques.

Garantia de joies i alhajas

Joies, obres d’art i altres béns d’elevat valor econòmic poden servir com a dipòsit i garantia per poder obtenir una ràpida finaciación. El funcionament d’aquesta via crediticia és molt senzill: n’hi ha prou amb dipositar en una caixa d’estalvis béns de considerable valor per poder disposar de diner efectiu en òptimes condicions i a curt termini. Es realitza, fonamentalment, a través del Mont de pietat de les caixes, i la garantia del préstec són els propis béns pignorats. En qualsevol cas, el prestatari no perd la propietat dels béns, que podrà recuperar amb excel·lents facilitats. Així mateix, i si així ho desitja, pugues finalment optar per la venda dels objectes mitjançant subhasta.


El prestatari pot recuperar els seus béns amb moltes facilitats o optar per la seva venda mitjançant subhasta

Són moltes les caixes d’estalvis que compten amb els denominats “préstecs de garantia pignoraticia”, amb els quals és possible obtenir crèdits en condicions avantatjoses, amb la garantia de joies o alhajas que queden dipositades fins al moment de la cancel·lació del préstec. Aquestes operacions es duen a terme en determinats centres de les caixes d’estalvis que emeten aquest producte. Transcorregut el termini del préstec pignoraticio, si no es cancel·la o renova, es procedeix a la subhasta pública del ben pignorat. La subhasta es realitza mitjançant un sistema de licitació “a la plana”, és a dir, adjudicant l’objecte al millor postor. També es contempla la participació pel sistema de “plec obert”, en el qual el client dona ordre per escrit perquè es liciti en el seu nom fins al límit de certa quantitat. La diferència o “sobrant” que resulta de la cancel·lació del préstec i ho despeses de subhastes queda a la disposició dels titulars del mateix.

Aquest tipus de crèdits ofereix una doble modalitat per qui desitgi contractar-los.

  • Préstecs pignoraticios amb garantia d’alhajas: El Mont de pietat de la caixa d’estalvis que els emet ofereix crèdits immediats amb la garantia de joies i béns de valor.
  • Préstecs pignoraticios amb garantia de fons d’inversió: Per accedir a aquest préstec és necessària la pignoració d’un fons d’inversió que haurà d’estar adjudicat al prestatari prèviament a l’aprovació del préstec. L’import concedit, en el cas del que comercialitza Caixa Espanya, per exemple, no podrà superar els percentatges següents respecte del valor liquidatiu del fons al moment de pignorar: Fons FIAMM 90%, Fons garantits 90% i altres fons 75%. Aquesta última modalitat de préstec pignoraticio sol disposar d’un termini de fins a 24 mesos, amb un tipus d’interès referenciat a l’euríbor més 0,5 punts. No contempla comissions d’amortització ni de cancel·lació avançada. Tampoc d’obertura en operacions de fins a 12 mesos, encara que sí per a terminis superiors, que està entorn del 0,10%.

Avantatges i inconvenients

Entre els avantatges que suposa acudir a aquest tipus de productes financers es troben les següents:

  • És un crèdit ràpid.
  • No té requisits de justificació d’ingressos o patrimoni (nòmina, declaració I.R.P.F., etc.).
  • Les joies i obres d’art queden perfectament custodiades.
  • Possibilitat de cancel·lació a qualsevol moment.

No obstant això, suscribirr aquests crèdits també suposa certs desavantatges per a l’usuari, que es deriven de les següents situacions:

  • Suposa comercialitzar amb objectes de gran valor sentimental, històric o econòmic i un risc al fet que es danyin, encara que no és l’habitual.
  • S’acudeix a ells per solucionar situacions especialment difícils.
  • Comporta desprendre’s de béns personals de gran valor: joies, obres d’art o alhajas.

Condicions de les subhastes

Tota subhasta té una sèrie de condicions per les quals es regula el seu mecanisme. Aquests són alguns dels requisits per al seu normal desenvolupament:

  • Es pot optar a la subhasta mitjançant assistència personal o per mitjà del sistema de licitació “tancat”. En aquest últim supòsit, l’ordenant haurà de dipositar el 20% de l’import del “valor de sortida” del lot al fet que l’ordre es refereix fins al mateix dia de l’inici de la sessió de la subhasta.

  • Quan el preu del lot que s’està subhastant abast durant la licitació un tram superior de l’escala, les successives licitacions s’ajustaran als “increments per licitacions” que li corresponguin.

  • Els plecs tancats que contenen licitacions s’obriran una vegada acabada la subhasta del lot al fet que es refereixin, sent aquest adjudicat al millor postor.

  • Si l’oferta del plec tancat supera la millor licitació a la sala, es convidarà a la continuació de la subhasta del lot.

  • Si una nova licitació a la sala iguala o incrementa l’oferta presentada, s’adjudicarà al postor de la sala. En cas contrari, el lot s’adjudicarà al postor del plec tancat per l’import corresponent a l’increment per licitació immediat superior.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions