Crèdits preconcedidos

Nous i amb atractiu per al consumidor. A les entitats financeres no els queda més remei que dissenyar nous productes perquè el mercat bancari està canviant i els bancs el saben. Entre les últimes ofertes del mercat financer es troben els crèdits preconcedidos, préstecs destinats als clients de l’entitat que es contracten amb condicions similars a les dels crèdits al consum. Al contrari que la fórmula habitual, el client no té la necessitat de demanar i negociar el préstec, sinó que pot disposar del crèdit acceptant el producte que li ofereix, ja dissenyat, la seva entitat bancària.

Les raons que cada vegada més entitats ofereixin crèdits preconcedidos són múltiples, però destaca la necessitat de moltes famílies de recórrer a un préstec davant la pujada de la quota de la seva hipoteca (l’Euribor s’ha incrementat de manera constant en els últims mesos, i paguen ara una mitjana de 100 euros més al mes del que destinaven abans a l’habitatge), al que cal afegir la pujada de preu de nombrosos articles de primera necessitat, i una inflació pels núvols. La senzillesa amb què es contracta aquest tipus de serveis i les aparents facilitats que proposen els bancs per a poder amortitzar-los són un cimbell difícil d’ignorar per a moltes economies domèstiques que es trobin travessant un mal moment. Però a l’hora d’acudir a aquest remei, convé ser prudent i tenir molt en compte totes les variables, com la quantitat exacta de diners que se sol·licita, el termini de devolució exigit, el tipus d’interès i les comissions d’obertura, amortització i cancel·lació que cobra el banc, i que poden encarir en gran manera el producte.

Convé tenir en compte, no obstant això, que els crèdits preconcedidos, encara que són immediats, no tenen res a veure amb els anomenats crèdits ràpids que prometen diners en 24 o 48 hores, per quantitats que solen arribar fins als 6.000 euros, i en alguns casos fins i tot superiors a aquesta quantitat. El “truc” d’aquests crèdits són els seus interessos, altíssims, gairebé sempre superiors al 20%, que en moltes ocasions tripliquen als dels crèdits habituals al consum. Una altra possibilitat és la unificació de deutes. En cas que es tingui una casa en propietat, aquesta modalitat permet unificar en un crèdit hipotecari tots els préstecs. Els interessos disminueixen, però a llarg termini s’acaba pagant més. Però la veritat és que una família que es trobi endeutada “fins al coll” pot trobar en la unificació de deutes l’única possibilitat de tirar endavant. Tant als crèdits ràpids com a la unificació recorren els qui es veuen obligats a descartar les opcions tradicionals d’obtenir finançament dels bancs. A aquestes possibilitats d’accedir a un préstec de manera ràpida, cal sumar ara una més: els crèdits preconcedidos.

Les noves normes i sistemes de mesurament del risc del Comitè de Supervisió Bancària de Basilea faciliten que es generalitzin els préstecs preconcedidos, en els quals ni tan sols és necessari que els clients sol·licitin el crèdit directament a l’entitat. L’inspirador d’aquesta mena de préstec és Antón Gasol, autor de “La indústria bancària en el marc de Basilea II”, qui assegura que els bancs “podran triar millor els seus clients i el finançament s’adequarà al perfil de risc d’aquests, incloent els preus, terminis i garanties necessàries, la qual cosa permetrà guanyar temps i millorar l’eficiència”. Així i tot, en els crèdits preconcedidos, el perfil de risc és fonamental i els bancs només atorguen aquest tipus de crèdits als clients que ofereixen perfils de risc baixos, i dels qui estan segurs que respondran als pagaments. Els clients dels qui els bancs no es fien han de continuar acudint als tradicionals crèdits ràpids, o a la reunificació de deutes, com s’esmentava anteriorment.

Entre els productes que han sortit al mercat financer destaca el Préstec Instantani de Bancaixa, una modalitat de crèdit preconcedido en el qual l’acceptació i la signatura s’efectuen directament pel client amb la signatura digital, a través del servei de banca electrònica de la caixa. El client pot triar el termini d’amortització, el dia de pagament, el compte de càrrec de les quotes, i l’import, fins a un màxim de 10.000 euros. El tipus d’interès és del 7%. Com en altres entitats, cada mes s’actualitza el llistat de clients als quals s’ofereix el producte, així com les condicions econòmiques. El client disposa també d’un assessor-simulador hipotecari en la web, que li permet simular tot tipus d’operació creditícia que dugui a terme amb l’entitat.

Caja Madrid ofereix una campanya de crèdit amb una comissió d’obertura del 0% i un tipus d’interès d’entre el 7% i el 8,5%. Per part seva, ING Direct, entitat online líder a Espanya, ha llançat el préstec taronja al 7,5% per als clients que estiguin donats d’alta en el seu Compte Nòmina. BBVA o La Caixa, per part seva, han apostat també pels crèdits preconcedidos (dirigits a clients amb un perfil de baix risc), que es poden contractar en l’acte sense necessitat de passar per la sucursal. El préstec de BBVA té un cost d’entre el 7,5% i l’11% anual, mentre que el de La Caixa es mou entre el 9,9% i el 14,5%. El Banc Sabadell també ha reforçat l’oferta en aquesta mena de crèdits, i el Banc Popular redueix un 1,25% l’interès inicial del seu préstec personal si es té la nòmina domiciliada. Per comptar amb saldo en el compte online (Compte Amb) la rebaixa és d’un 0,5%, mentre que si es té contractat un pla de pensions o una assegurança de vida, és del 0,25%.

Una altra entitat que ha llançat aquest tipus de crèdits és Caixanova, sota la denominació de Credinova Instantani. El préstec en aquest cas permet disposar de fins a 6.000 euros amb caràcter immediat, i té un termini de devolució màxim de cinc anys. Banc Santander, per part seva, disposa de Diners Directes, un servei que permet al client disposar d’un préstec immediat mitjançant l’ús de la seva targeta de crèdit en qualsevol caixer de l’entitat.