Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Defunció del titular d’una hipoteca

L'hereu d'un habitatge que encara no s'ha acabat de pagar pot acceptar el préstec o renunciar al mateix si considera que no li beneficia

L’augment continuat dels interessos en els crèdits hipotecaris i la dificultat que moltes famílies espanyoles troben en el pagament de les quotes mensuals ha afavorit l’aparició de nombroses ofertes bancàries que possibiliten pagar aquest crèdit de l’habitatge en 50 anys, la qual cosa permet a bancs i caixes que cobrin més interessos durant més temps. Per això, en uns anys, serà més habitual trobar a jubilats que hagin dit adeu al seu treball, però no al seu préstec, i que els fills i altres hereus es facin càrrec, davant la mort del titular de la hipoteca, de seguir pagant l’habitatge. En el cas concret que el titular de la hipoteca mori, l’hereu de l’immoble pot acceptar-ho només si li convé, tenint en compte el seu dret a renunciar a ell en virtut de la ‘herència a benefici de l’inventari’. D’altra banda, els bancs i caixes estan promocionant en els últims anys les assegurances de vida associades als crèdits hipotecaris para, precisament, cobrir-se les esquenes i que el preu de l’habitatge i els interessos siguin coberts per aquestes asseguradores en cas de defunció del titular. Els experts recomanen estudiar ben totes les opcions i vendre l’immoble heretat si el nou titular no pot fer front als pagaments de la hipoteca, amb les plusvàlues que això comporta.

Si el titular de la hipoteca mor, el deute l’hereten els seus fills o la persona que correspongui segons estipula la línia successòria. Jesús Ruiz, assessor fiscal del despatx Ruiz Ballesteros, ho explica: “s’hereta tot, el bé i el dolent, tant els beneficis com els deutes”. D’aquesta manera, l’entitat financera s’assegura el cobrament i minimitza els riscos derivats d’oferir hipoteques a llarg termini. No obstant això, no tot és blanc o negre. Com recorda Ruiz, tota persona té dret a renunciar a una herència. L’opció es denomina ‘herència a benefici de l’inventari’, i significa que l’hereu accepta l’herència només en el cas que li convingui. Per tant, si algú renuncia a una herència, automàticament aquesta passa a la següent persona que es trobi en la línia successòria: si el marit renuncia a la hipoteca de l’esposa morta, pansa als fills, que també poden renunciar i, en aquest cas, passaria als pares d’ella. Així successivament, fins que algú accepti quedar-se amb la hipoteca. Si s’acaba la línia successòria, el bé passarà a les mans de l’Estat.

“L’opció de renunciar a aquest ben únicament té sentit quan un hereu rep de cop diversos immobles, perquè això pot suposar que cada mes hagi de fer front a pagaments que no pugui permetre’s”

En aquest punt, Ruiz recomana, sempre que es pugui, vendre el ben immoble heretat en el cas que el nou titular no pugui fer front als pagaments de la hipoteca, amb les plusvàlues que això comporta. D’aquesta manera, l’hereu aconsegueix rendibilitzar el producte, tenint en compte que una part ja està pagada i que habitualment el comprador es responsabilitza del préstec hipotecari o, en qualsevol cas, queda cancel·lada el deute financer. “L’opció de renunciar a aquest ben únicament té sentit quan un hereu rep de cop diversos immobles, perquè això pot suposar que cada mes hagi de fer front a pagaments que no pugui permetre’s”, adverteix l’advocat.

Posició dels bancs

Els bancs, davant casos com el qual aquí es tracta, solen tenir molt cobertes les esquenes amb les assegurances de vida. “En la pràctica forcen al fet que el client contracti una assegurança de vida al moment de la signatura de la hipoteca. Com a conseqüència, davant la mort del titular el segur cancel·la automàticament la quantitat de la hipoteca estipulada, podent aconseguir fins i tot el 100%, en funció del segur”. Aquesta és la fórmula més utilitzada per bancs i caixes per minimitzar el risc a un possible impagament, al mateix temps que l’hereu s’assegura de rebre l’immoble amb menys càrregues, un deute menor o fins i tot ‘net d’interessos’ en el cas que el segur hagi pagat el total del que restava d’hipoteca. Aquest tipus d’assegurances de vida no són obligatoris. El client pot decidir lliurement si els contracta o no al moment de signar la hipoteca, encara que la pressió per part d’algunes entitats perquè es ferma pot ser molt gran. “Si contractes un d’aquestes assegurances -diuen- el tipus d’interès pot baixar un 0,05 %”, per exemple, per la qual cosa aquesta pràctica es pot interpretar com una condició necessària per oferir un millor producte a l’usuari. De la mateixa manera, els bancs baixen el tipus d’interès variable (que es fixa generalment en relació amb l’Euríbor) si el client contracta un pla de pensions, una targeta de crèdit específica, un altre tipus de segur, etc.

A Espanya encara està per generalitzar-se el concepte d’herència ‘d’una hipoteca en el temps’, encara que ja ningú se sorprèn per la contractació d’hipoteques a 40 i 50 anys. En altres països, com el Regne Unit o Estats Units, el concepte d’endeutament de les empreses es va traslladar fa uns anys a les famílies, ja de per si mateix bastant endeutades, la qual cosa va provocar la contractació de les hipoteques dels habitatges per cent anys. Un fet que inevitablement comporta al fet que el valor de l’immoble no sigui desemborsat íntegrament per una sola persona. Quan el primer client mor, la qual cosa necessàriament ocorre abans de pagar el préstec hipotecari, el deute l’hereta el seu fill (o successor), que afronta la resta de pagaments en el temps que resti.

Els costos notarials es redueixen amb la nova llei hipotecària

Juntament amb la reducció de les comissions, la reforma de la Llei Hipotecària contempla una sensible rebaixa dels costos notarials i registrals en les cancel·lacions, novacions i subrogacions del crèdit hipotecari, ja que les bonificacions actuals s’elevaran al 90% en tots els casos plantejats, on el prenedor únicament haurà d’abonar el 10%. Un exemple: en el cas de la cancel·lació d’una hipoteca mitjana, fins a l’engegada de la reforma es pagava entorn de 250 euros en costos notarials. Ara bé, a partir de la nova norma, es pagaran 42 euros.

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions