Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Deu lliçons financeres per no perdre diners en època de crisi

Amb la finalitat de que no t'enganyin i d'estalviar, convé no subscriure productes sense entendre què se signa, evitar deutes i diversificar el patrimoni

En nombres vermells. Així es troben encara nombrosos fons d’inversió, accions borsàries, plans de pensions, assegurances d’estalvi… i fins i tot alguns dipòsits (com els estructurats), malgrat els quatre anys de crisis que ja arrosseguem. Les incerteses i els innombrables riscos amb els quals conviu el mercat financer han causat un impacte negatiu en les carteres de nombrosos estalviadors, ara en pèrdues. No obstant això, les crisis deixen lliçons que val la pena conèixer, com no subscriure productes sense entendre què se signa, evitar endeutar-se, diversificar el patrimoni i estalviar en lloc de balafiar.

Decàleg de lliçons

Alguns fons d’inversió de renda variable cauen per sobre del 30% des de 2007. El mateix succeeix amb plans de pensions, amb infinitat de títols borsaris i amb productes segurs en aparença, com els dipòsits, que en la seva modalitat d’estructurats també han fet perdre diners a molts particulars. Tampoc es pot oblidar el mercat immobiliari, els preus del qual s’han depreciat entorn del 20% a Espanya des de 2007, segons dades del Ministeri de Foment. L’assessorament inadequat ha jugat una mala passada, sovint, la qual cosa justifica el balanç negatiu actual de les carteres.

No és recomanable demanar una hipoteca que representi més del 15% dels ingressos

Com és habitual, les crisis deixen lliçons que convé recordar. El següent és un decàleg amb les més importants, segons l’Associació Europea d’Assessors i Planificadors Financers, EFPA Espanya:

  • 1. Si no s’entén el producte, no convé subscriure-ho. Abans de contractar un instrument financer, cal informar-se bé sobre el seu funcionament. Cal preguntar i conèixer tots els detalls abans d’invertir. Tots tenen riscos (rendibilitat no garantida, risc d’impagament o fallida de l’emissor, risc d’iliquidez, perpetuïtat). És fonamental conèixer-los.
  • 2. Valorar els riscos abans d’endeutar-se. El sobreendeudamiento ha estat un dels grans errors comesos per nombrosos ciutadans, que van contractar hipoteques per quantitats desorbitades (en línia amb els alts preus aconseguits pel mercat immobiliari) que, després, s’han vist incapaços de pagar.

    Abans de subscriure un préstec és necessari fer una planificació de les necessitats futures, capacitat de generar ingressos i, sobretot, tenir en compte les previsions de tipus d’interès. En el context actual, davant una etapa de pujada de tipus, s’encariran de manera notable les hipoteques. Avui dia, els qui desitgin comprar un pis han de saber que no és recomanable demanar una hipoteca que representi més del 15% dels ingressos. L’increment del preu del diner elevarà el cost del deute i pot fer que arribar a fi de mes sigui molt més difícil.

  • 3. L’habitatge, fins i tot a Espanya, baixa. Va haver-hi un moment en què semblava que l’habitatge mai baixaria de preu, però la realitat ha demostrat el contrari. En aquests moments, comprar habitatge per especular no és bona idea. Els experts encara auguren diversos exercicis de caiguda i consolidació de preus.

  • 4. No cal deixar-se portar pels productes de moda. En invertir convé comptar amb un pla financer a llarg termini i fugir del producte del moment. Els bancs i caixes es mostren encara molt interessats a col·locar l’instrument de torn. En l’actualitat, aposten per bons convertibles i preferents, productes qualificats d’alt “risc” i solament aptes si es coneixen bé les seves peculiaritats.

  • 5. La crisi també pot ser una oportunitat. En Borsa, en ocasions, cal comprar quan uns venen amb desesperació i vendre quan uns altres compren de manera eufòrica. Les males notícies generen moments de pànic en els parquets borsaris, que poden deixar alguns valors a preus de saldo. Convé estar alerta per detectar oportunitats, encara que sempre és preferible anar de la mà d’un expert.

  • 6. Millor ser més formiga i menys cigarra. Cal trobar l’equilibri entre el consum d’avui i el consum del futur. El nostre futur depèn de nosaltres mateixos. El balafiament passa factura en general. És millor estalviar que balafiar.

  • 7. No és el mateix risc que volatilitat. Els qui han invertit a llarg termini als moments de major volatilitat han tingut menys risc en les seves inversions que els inversors que ho han fet a curt termini. Ser pacient és fonamental. Les estadístiques mostren que la Borsa és l’actiu més rendible en períodes mínims de 10 anys (fins i tot més que l’habitatge). La renda variable amb vista al curt termini solament és adequada per a inversors experts o per diversificar una petita part del patrimoni total (no més d’un 10%).

  • 8. La diversificació funciona. Encara que a Espanya hi hagi crisi, invertir en altres països pot ser rendible. Molts experts han internacionalitzat molt les seves carteres modelo, davant l’afeblida situació de l’economia espanyola. El consell cal estendre-ho al camp dels actius: una bona cartera ha de contenir dipòsits, liquiditat en comptes, fons, una mica de Borsa… Sense oblidar algun immoble. A Espanya, prop d’un 80% de les famílies compta amb un habitatge en propietat, un actiu molt important en el patrimoni global.

  • 9. Invertir amb el cap, no amb el cor. La majoria dels inversors va comprar en l’eufòria, en la part més alta del cicle, i va vendre en els dies de pànic, amb importants minusvalideses. Quan esclata una crisi, cal mantenir la temprança. Tampoc cal invertir en un producte per simpatia, afinitat o amistat amb el comercial bancari, que desitja col·locar-ho, en la seva majoria, mogut per l’interès de complir objectius amb la seva entitat.

  • 10. Planificar és de savis… i planificar la vida financera requereix coneixements. Un assessor financer qualificat i certificat ajudarà a organitzar les finances personals. Si es compta amb un patrimoni mitjà de certa quantia, és preferible buscar ajuda d’experts. Si es tenen solament uns petits estalvis, convé invertir-los en un producte segur, com un dipòsit, una Lletra o un bo del Tesoro.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions