Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Diccionari d’urgència per entendre què ocorre amb els bancs espanyols

Risc de crèdit, "core capital", provisions o FROB són alguns conceptes units a la banca que el petit estalviador ha d'assimilar per comprendre la situació actual

La debilitat del sistema financer, dels nostres bancs, copa el protagonisme mediàtic. La falta de crèdits per a les famílies, l’elevada exposició al sector immobiliari que presenten les entitats juntament amb una infinitat de noves normes legals que han canviat les regles del joc expliquen, en part, la seva difícil conjuntura actual. Molts estalviadors es pregunten ara si els seus diners estan segurs o no als bancs i com els afecta una nacionalització o una intervenció de la seva entitat. Per no perdre’s en aquest nou món, convé tenir en el cap una sèrie de termes que han passat de ser desconeguts a ocupar les informacions de major rellevància. Onze conceptes bàsics, que s’exposen a continuació, són ara imprescindibles en el diccionari del petit estalviador.

1. Nacionalització bancària

Imatge: John Boyer

Malgrat que pugui semblar el mateix, convé diferenciar entre els termes nacionalització o intervenció bancària. La nacionalització és la presa de control d’una entitat per part de l’Estat. És a dir, es produeix quan l’Estat pren part del capital d’un banc i es converteix en accionista majoritari.

Una nacionalització implica que l’Estat pren part del capital d’un banc i es converteix en accionista majoritari

És el que ha ocorregut amb Bankia. Hi ha nacionalització i no intervenció quan el banc manté als gestors que hi havia abans de l’entrada del capital públic. Avui, l’organisme per a la presa de control de bancs que utilitza l’Estat és el FROB (Fons de Reestructuració Ordenada Bancària).

2. Intervenció bancària

Es produeix intervenció quan, a més de prendre el control del banc després de la injecció de diners públics, l’Estat canvia els gestors i col·loca els seus propis administradors en l’entitat.

3. FROB

El Fondo de Reestructuració Ordenada Bancària es va engegar l’any 2009 per millorar la intervenció i facilitar les fusions bancàries. En els últims anys de crisis, aquest organisme ha estat el que ha injectat diners públics en les entitats. Ho pot fer de diverses formes: comprant títols de renda fixa dels bancs, atorgant préstecs o prenent directament parteix de la seva capital.

Fins ara, aquesta entitat ha injectat diners públics en algunes de les entitats que han desvetllat problemes de solvència: Bankia, CAM (Caixa d’Estalvis del Mediterrani), Unnim (Caixa Manlleu, Caixa Sabadell i Caixa Terrassa), CatalunyaCaixa (fusió de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona i Caixa Manresa) i Banc de València.

4. Fons de Garantia de Dipòsits

Va ser creat pel Reial decret-llei 16/2011, de 14 d’octubre. Una de les seves funcions és garantir 100.000 euros per dipositant i entitat. La reestructuració financera ha rebaixat significativament la garantia de l’estalvi dels clients. Des del 9 de juliol de 2009, el Reial decret 11/2010 obligava a les entitats fusionades a traspassar el seu negoci bancari a una nova societat. Fins llavors, si un client tenia comptes en diverses entitats reunides en un mateix grup comptava amb la garantia de 100.000 euros per cadascuna d’elles.

Durant el “boom” immobiliari, els bancs no van dubtar a donar préstecs per engegar promocions de pisos que s’han quedat sense vendre

Des de 2010, la garantia es redueix a 100.000 euros per grup. És a dir, qui tingui un compte en Bancaixa i una altra en Caja Madrid, ara solament tindrà una protecció de 100.000 euros, ja que ambdues entitats han traspassat el seu negoci a Bankia, el banc que instrumenta ara l’activitat de les set caixes d’estalvis que ho integren (Caja Madrid, Bancaixa, Caixa d’Àvila, Caixa Rioja, Caixa Canàries, Caixa Laietana i Caixa Segòvia).

5. Cosina de risc

És un terme relacionat indirectament amb els bancs, però de gran repercussió per als seus comptes de resultats en aquests moments. El concepte fa referència a la diferència que ha de pagar el Govern espanyol per col·locar el seu deute al mercat respecte a l’Estat alemany. La seva estreta relació amb els bancs s’explica ja que aquests són les majors forquilles de deute espanyol.

Si puja la cosina de risc (com així ha ocorregut en els últims mesos, que ha arribat a superar els 490 punts aquesta mateixa setmana), les carteres de deute dels bancs valen menys, amb el que els obliga a recapitalitzar-se per altres vies. Per a les entitats financeres espanyoles és clarament negatiu que pugi la cosina de risc. Si es veiessin forçades a vendre els títols de deute públic en els quals inverteixen per maximitzar la seva capital, en molts casos obtindrien pèrdues.

6. Risc de crèdit

És la possibilitat que un prestatari no pugui afrontar la devolució d’un préstec o crèdit i que no pugui complir, per tant, amb les condicions pactades. És el millor concepte que resumeix el problema que afronta actualment la banca a Espanya i que resideix en l’elevada cartera de crèdits per finançar la construcció d’habitatges que té en balanç. Durant l’època del “boom” immobiliari, bancs i caixes no van dubtar a atorgar préstecs (en alguns casos d’elevadíssima quantia) per engegar àmplies promocions de pisos que, en molts casos, s’han quedat sense vendre.

Com a conseqüència, els bancs expliquen avui amb una infinitat de crèdits dubtosos (de difícil pagament) o directament morosos (que van concedir a immobiliàries que han anat a la fallida). Per exemple, la nacionalitzada Bankia té 37.500 milions d’euros en actius vinculats al sector del maó, la xifra més alta del sector concentrada en una entitat. El Govern va aprovar al febrer del 2012 un decret que obliga a la banca a incrementar les cobertures d’actius immobiliaris o vendre’ls.

7. Morositat

La taxa de morositat és la proporció de clients que no poden retornar les quotes dels seus crèdits. Es considera morós a qui no paga durant tres mesos consecutius. A tancament de març de 2012, la morositat hipotecària de particulars se situa en el 7,91% en el sistema espanyol. Al món bancari, la morositat és diferent a la d’altres sectors, ja que té majors implicacions en l’economia real i en la vida dels particulars. Una persona deutora amb un banc entra directament als fitxers de morosos, la qual cosa li impedirà en un futur accedir a crèdits.

El major problema que afronten els bancs avui és la morositat de crèdits a promotors

Segons dades a tancament de 2011, el crèdit a promotors ascendia a Espanya a 310.000 milions euros, dels quals 184.000 són préstecs problemàtics i 122.000 estaven al dia d’interessos i devolució. En realitat, el major problema que afronten els bancs avui és la morositat de crèdits a promotors. En Bankia, per exemple, se situa en el 28%.

8. “Core capital” o capital bàsic

Aquest concepte tècnic fa referència al capital de lliure disposició que tenen els bancs i que poden utilitzar per cobrir qualsevol tipus de contingència que sorgeixi. Aquest ràtio, també conegut com TIER 1, mesura la relació en percentatge entre el capital bàsic -fons aportats pels accionistes d’una societat i reserves- i els deutes d’una entitat. Les últimes regulacions (Basilea III a Europa i el Reial decret 2/2012) obliguen als bancs espanyols a tenir un capital bàsic de, almenys, el 10%.

9. Provisions

La legislació bancària exigeix a les entitats a guardar una part del capital del que disposen per cobrir part dels crèdits que tenen concedits, per si aquests poguessin resultar morosos.

Les provisions tracten de cobrir l’impagament d’aquests préstecs. En un banc, els crèdits poden classificar-se de dubtós o molt dubtós cobrament. Per a tots dos, es fixen provisions mínimes.

10. Basilea III

És l’última normativa bancària d’abast europeu que s’ha configurat després d’aconseguir un acord històric entre els bancs centrals i els supervisors. Sorgeix amb l’objectiu de reforçar la solvència i liquiditat de les entitats de crèdit.

Entre altres normes, ha augmentat els requisits de capital que han de complir els bancs. Per exemple, ha elevat el nivell de reserves exigides del 2% al 7%.

11. Marge d’interessos

És el concepte que millor reflecteix com funciona un banc. El terme fa referència a la diferència que hi ha entre els interessos que les entitats ingressen pels préstecs que donen (actiu) i els interessos que paguen pels seus dipòsits (passiu). L’objectiu serà sempre aconseguir el major marge d’interessos possible.

Això s’aconsegueix ja que l’habitual és que els tipus d’interès dels préstecs són superiors als dels dipòsits. És a dir, el banc ingressa més pels crèdits que presta que pels dipòsits que tanca amb els seus clients.

El marge d’interessos és la principal font d’ingressos per a un banc, juntament amb les comissions i les inversions de capital. Sol representar més del 50% del marge brut. És un dels conceptes més rellevants del compte de resultats.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions