Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Diners de reserva, a casa o al banc?

La seguretat i la liquiditat immediata són alguns dels punts que s'han de tenir en compte abans d'optar per guardar els diners en una entitat o a casa

L’actual situació econòmica fa que moltes persones es plantegin si és millor mantenir els seus diners al banc o seria més convenient treure-ho i guardar-ho al propi domicili. La possibilitat que l’entitat falleixi, que el Fondo de Garantia de Dipòsits no faci front als pagaments o que hi hagi un “corralito” passa per la ment de molts ciutadans que viuen amb angoixa la idea de quedar-se sense liquiditat per realitzar els pagaments diaris. No obstant això, mantenir els diners a casa també té els seus riscos: al costat dels robatoris que es puguin produir, està l’amenaça que un incendi o una inundació destrueixin part de l’habitatge i, amb ella, els estalvis de tota una vida. En el següent article s’analitzen els avantatges i els inconvenients de guardar els diners a casa, enfront de tenir-ho en un banc o caixa d’estalvis.

Avantatges de guardar els diners a casa

Imatge: Rubén García / Eroski Consumer

Els punts a favor de tenir els diners en l'habitatge en comptes de guardar-ho al banc se centren, sobretot, en la possibilitat de comptar amb els diners en el cas que es produeixi una fallida de l'entitat o del sistema. També és més fàcil sortejar alguns imprevists en moments en què el banc pugui romandre tancat.

  1. Disponibilitat instantània.

    Una dels avantatges de tenir els diners de reserva al propi domicili és que a qualsevol hora es pot comptar amb ell. Al moment més inesperat pot sorgir la necessitat de fer un pagament, realitzar un préstec o iniciar un viatge en el qual s'utilitzarà efectiu de manera immediata. Si la quantitat és petita no sol haver-hi problemes i n'hi ha prou amb els diners que es guarda per a les despeses quotidianes.

    En tenir els diners a casa, en cas de fallida d'una entitat no caldria esperar per recuperar-ho

    Però és possible que la quantitat que es requereix sigui elevada i si no es té a casa, caldrà anar al banc. Si és a la tarda o a la nit, cal obtenir-ho d'un caixer i aquí sorgeix un problema: el límit establert. La majoria de la gent fixa una quantitat diària per sobre de la qual l'expenedor de bitllets no lliura més diners. Si l'import requerit és superior, no podrà obtenir-ho.

  2. En cas de fallida no cal esperar per recuperar-ho.

    Quan fa un any es parlava que una entitat pogués arribar a la fallida, es feia de manera hipotètica, es percebia com alguna cosa molt llunyà en l'horitzó i molt poc probable. No en va, els test d'estrès realitzats a la banca al juliol de 2011 van tenir molt bons resultats per a la majoria dels establiments espanyols.

    Avui dia, es veu com una opció una mica més real i genera preocupació pensar en la fallida. La nacionalització d'una gran entitat com Bankia ha revelat que molts establiments financers no gaudien de tan bona salut com se suposava.

    Si un banc falleix, el Fondo de Garantia de Dipòsits fa front al deute que l'entitat té amb els clients i els retorna els diners dipositats. El problema és que el més probable és que no es faria de forma immediata. Caldria realitzar una sèrie de tràmits, constatar que el banc ha fallt, veure els diners que deu als seus creditors, a quant ascendeix el deute amb els clients... El temps s'allargaria i el ciutadà no comptaria amb efectiu en la seva butxaca de manera immediata, com sí succeiria si ho guardés a casa.

  3. Es manté la quantitat íntegra, no solament 100.000 euros.

    Un altre aspecte que s'ha de tenir en compte és que el Fondo de Garantia de Dipòsits respon amb fins a 100.000 euros per titular i entitat. Això vol dir que si una persona té més d'aquest import, segurament perdria la resta.

    Tenir en l'habitatge tots els diners o l'efectiu restant dels 100.000 euros faria que el propietari no perdés res.

  4. Diners assegurats en cas de fallida en cascada.

    Alguns economistes alerten que si diverses entitats desapareixen, el Fondo de Garantia de Dipòsits no tindria capital suficient per retornar tot els seus diners als clients. És possible, per tant, que els dipositants perdessin una part del patrimoni que en el seu moment van deixar en dipòsits o comptes corrents. Est és un altre dels motius pels quals tenir a casa els diners és més avantatjós.

  5. Si hi hagués un "corralito", no tindria problemes de liquiditat.

    Encara que s'assenyala com una hipòtesi més aviat improbable, també eren poc factibles altres supòsits que al final s'han fet realitat. Si bé hi ha qui ho cita per augmentar la por en la població i restar drets a la ciutadania, la possibilitat d'un "corralito", encara que de forma remota, està present.

    Si això es produís, els ciutadans no podrien treure diners dels bancs de forma temporal o podrien fer-ho fins a una quantitat establerta per les autoritats monetàries. És a dir, si avui es pot anar al banc i obtenir els diners dipositats amb absoluta llibertat, i solament amb avisar amb uns dies d'antelació quan la quantia és molt elevada, amb el corralito aquest dret es restringiria.

    A més, amb un import límit al dia, l'afluència de persones a bancs i caixers seria tan massiva, que és possible que no tothom pogués obtenir diners malgrat estar hores esperant.

    Amb el capital a casa, això no ocorreria. I qui hagués guardat diners al seu domicili tindria avantatge sobre els altres a l'hora de comprar productes o pagar serveis.

  6. Es pot canviar prèviament a una altra moneda.

    Hi ha qui, amb tot l'anterior, pensa que també pot produir-se una devaluació de l'euro o la creació d'una moneda única de dues velocitats. Per això, a més de tenir els diners a casa, ho ha canviat a una moneda més forta. D'aquesta forma, si l'euro cau, ho tindrà en una altra divisa sense que li afecti de manera negativa la devaluació.

Incovenientes de guardar-ho a casa enfront de fer-ho al banc

La seguretat que aporten les entitats financeres en el cas que al domicili es produeixi un robatori o un incendi són els punts forts que aporten els bancs enfront de l'habitatge.

  1. Sofrir un robatori.

    Una dels principals avantatges de tenir els diners al banc és que, en el cas que els atracadors entrin a robar en l'entitat, el client mantindrà els seus diners. En canvi, qui ho guarda a casa està menys protegit. A més, la persona que té un gran capital guardat en un joier, en un armari i fins i tot en una caixa forta dissimulada després d'una paret viu amb la intranquil·litat contínua que els lladres entrin en l'habitatge.

    La possibilitat de sofrir un robatori en l'habitatge és un dels motius per guardar els estalvis al banc

    Els furts i els robatoris en cases estan a l'ordre del dia i, malgrat que la persona que ho guardi crea que l'amagatall ideat és difícil de trobar, els delinqüents coneixen infinitat de fórmules per trobar-ho, entre ells, l'ús de la violència.

    Excepte en casos molt excepcionals en els quals el prenedor declara tenir en l'habitatge una quantitat elevada de diners, el segur de la llar no cobreix aquest tipus de sinistres. Si ho fa és a canvi que l'assegurat pagui una gran summa per la seva pòlissa cada any, per la qual cosa no sol compensar tenir els diners a casa en aquestes ocasions. En les assegurances més habituals, la quantitat que cobreix és bastant limitada.

  2. Perdre-ho tot si es produeixen inundacions, incendis o accidents.

    L'habitatge no és un lloc tan segur com el banc per guardar els diners. En ella es poden produir tot tipus de sinistres com pot ser un foc, una riuada... En aquestes situacions, es pot perdre tot el capital estalviat durant anys en un sol dia o el que és pitjor, sofrir ferides de gravetat per intentar recuperar-ho.

    Tampoc en aquestes ocasions el segur cobreix les pèrdues de diners, excepte les petites quantitats que puguin entrar en la pòlissa.

  3. Es pot perdre si es manté en secret.

    No seria el primer cas de persones que tiren a les escombraries un matalàs en el qual es guarden els estalvis de tota la vida, o d'hereus que es queden sense gens per desconèixer que el mort havia anat dipositant en un lloc secret el seu patrimoni.

    Pot succeir que, pel temor que algú sostregui els diners, la gent ho guardi gairebé fins al moment de la seva defunció i poc abans ho comuniqui als seus familiars. Aquesta actitud és summament arriscada i les possibilitats que ningú trobi el capital són molt altes.

    Al banc això no succeeix perquè al moment en què es llegeix la declaració d'hereus, si no hi ha testament, es coneix l'import que el mort tenia dipositat i l'establiment en el qual es troba. Així passa de manera directa a qui li correspon i, si es tracta de pares a fills, els impostos que es paguen per la successió solen ser bastant reduïts.

  4. És difícil demostrar la seva procedència.

    Al moment en què la persona que guarda els seus diners a casa decideixi gastar-ho pot tenir problemes. Si manca d'un justificant que acrediti que s'ha portat abans el capital del banc o qualsevol documentació que certifiqui la seva procedència, és possible que Hisenda obri una recerca.

    Quan la quantitat és petita no sol haver-hi problemes, a l'hora de realitzar els pagaments o fer compres d'un import reduït. Però si les despeses són diàries i deixen petjada, és possible que el propietari hagi d'explicar d'on ha tret els diners.

    El mateix succeeix en el cas d'una donació o d'una successió. Els hereus es poden trobar amb la sorpresa d'haver de pagar diners a l'Estat per "blanquejar" el patrimoni que han rebut.

  5. No genera interessos.

    Encara que els rèdits que pot obtenir un estalviador mitjà són molt més baixos que fa uns anys, encara és possible aconseguir beneficis amb els diners que no s'utilitza sense córrer amb prou feines riscos.

    Els dipòsits són una opció rendible per qui posseeixi un capital i no tingui necessitat d'utilitzar-ho a curt termini. Els interessos per 6 mesos per a diners nous poden estar entorn del 2,5%, sense necessitat d'aportar una nòmina o contractar més productes. En el cas de les entitats on line, aquest percentatge es pot elevar fins i tot en més d'un punt, fins al 3,6%. Per ingressar 30.000 euros al 3% i mantenir-los la meitat de l'any, s'obtindrien 450 euros, bastant més que si està a casa immobilitzat, en aquest cas, els beneficis per rèdits són nuls.

RSS. Sigue informado

Quan publiques un comentari acceptes la Llei orgànica de protecció de dades (LOPD)

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions
Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte