Les principals plataformes financeres per Internet faciliten la contractació de petits crèdits, que no necessiten vinculacions, avals, ni tan sols estar lliure de llistes de morosos. Sota una fórmula de contractació on line molt ràpida, als pocs minuts des de la seva concessió es disposa de l’import sol·licitat en el compte. No obstant això, aquests microcrèdits tenen un desavantatge: exigeixen pagar uns interessos més elevats que els préstecs tradicionals. En aquest article es recull la informació necessària per saber què són els minicréditos i com aconseguir-los, però també els perills seriosos impliquen.
Imagen: 401(K) 2012
Microcrèdits: préstecs des de 50 euros
Diners ràpids i amb tot tipus de facilitats? Les opcions per satisfer aquesta demanda passen per les ofertes que presenten les plataformes financeres on line. Un bon nombre d’aquests prestadors s’encarreguen de proporcionar aquesta via de finançament tan especial als usuaris que necessiten una punta de liquiditat en els seus comptes, en general per afrontar despeses no previstes o fins i tot saldar deutes davant tercers.
Concedeixen préstecs molt petits, entre 50 i 800 euros, i així cobreixen una oferta que no està comercialitzada pels bancs. Una diferència que brinden per a la seva formalització és que els requisits són sensiblement menors, sense la necessitat de presentar una nòmina o altres avals com a garantia. La seva tramitació, d’altra banda, és gairebé immediata i, a les poques hores des de la seva sol·licitud, els seus demandants tenen l’import en el seu compte corrent per destinar-ho a qualsevol finalitat.
Amb majors interessos
Tots aquests avantatges fan molt difícil rebutjar les propostes que llancen les plataformes financeres. Però molta cura! Les facilitats que ofereixen exigiran un esforç econòmic major, amb tipus d’interès per sobre del 20% i fins a amb penalitzacions molt oneroses. Però no serà la seva única aportació, ja que comporten terminis d’amortització ultrarrápidos, que no excedeixen dels 30 dies. De no ser així, els incompliments seran molt costosos per als seus demandants, amb l’agreujant d’anar acumulant més deute.
Amb l’afany d’arribar a un major nombre de clients, aquestes plataformes han elaborat diferents ofertes promocionals: des de no cobrar interessos en la primera sol·licitud, fins a proporcionar descomptes de fins al 25% en la concessió dels préstecs. Els nous clients són recompensats amb suggeridores propostes, amb l’únic objectiu de fidelizarlo en aquest servei financer.
Cinc perills dels minicréditos
Però no tot és positiu en la seva formalització. Si es contracta un d’aquests productes, cal revisar bé la lletra petita i, una vegada comprovades totes les seves condicions, reflexionar sobre la conveniència o no de subscriure’ls, en funció de la situació personal i la facilitat per accedir a altres fonts financeres menys oneroses.
En condicions normals, pot ser que no mereixi la pena demandar imports tan petits que necessàriament hauran de retornar-se en molt poc temps, potser dies, i és segur que hi haurà altres opcions més avantatjoses per aconseguir el finançament. No serà des del banc de tota la vida, sinó procedents d’alternatives més originals: en l’entorn familiar, préstecs entre particulars… En qualsevol cas, serà imprescindible plantejar-se les següents situacions:
- Cal respondre del pagament en terminis molt ràpids, sinó es vol comprovar com les penalitzacions augmentaran el deute.
- Les seves facilitats són irrechazables en alguns casos, però a canvi d’abonar uns interessos més elevats de l’habitual, que poden portar a nivells d’endeutament que no es puguin suportar.
- A pesar que no demanden la nòmina del treball, la seva concessió requerirà la presentació d’uns ingressos regulars o, directament, una garantia de pagament (habitatge, cotxe, etc.).
- Tractaran de fidelizar al client a través de suggeridores propostes, per després endurir les condicions, que ja no seran com al principi.
- I si al final es contracta algun d’aquests préstecs, l’usuari haurà de tenir en compte el pagament final que caldrà desemborsar en cada operació (comissions, despeses, penalitzacions i interessos).
El sector bancari, per contrarestar l’oferta que desenvolupen aquestes plataformes, ofereix petits préstecs a partir de 500 euros, sota un interès més competitiu, que es mou en una forqueta que va del 7% al 13%. A canvi demana més requisits per formalitzar el contracte. Normalment ho fa a través de la domiciliació de la nòmina (o ingressos regulars), però també dels principals rebuts domèstics (aigua, llum, gas, etc.). Fins i tot serà necessari contractar altres productes, en general comptes i targetes de crèdit o dèbit.
De reunir aquests requisits podrà accedir-se a una àmplia oferta d’aquests productes, que es presenten baix diferents modalitats: bonificats, preconcedidos i fins a per utilitzar-los des dels caixers automàtics. Amb freqüència són proporcionats sense comissions, per evitar que els seus demandants afrontin més despeses en la seva formalització, i amb terminis d’amortització, a diferència de les propostes dels prestadors on line, més expansius, que poden aconseguir fins als cinc anys.
