Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dipòsits a curt termini amb alta rendibilitat, compensen?

Els dipòsits amb terminis entre un i sis mesos i interessos entre el 3,3% i el 4% són convenients si no cal contractar altres productes i el capital està 100% garantit

Img money man Imatge: Tory Byrne

Els bancs brinden alts tipus d’interès als ciutadans que ingressin els seus diners en dipòsits o comptes remunerats i ho mantinguin uns anys. Però també pels quals volen tenir els seus estalvis disponibles a qualsevol moment, existeixen dipòsits que caduquen en terminis més curts, entre un i sis mesos. Hi ha qui opina que no compensa moure el capital d’un banc a un altre per contractar productes de tan poca durada. No obstant això, com s’exposa en el present article, la realitat demostra que amb aquesta operació és possible obtenir una rendibilitat important. Això sí, seran convenients sempre que no calgui contractar altres productes i el capital estigui 100% garantit.

Dipòsits que rendibilitzen l’estalvi

Img money man art
Imatge: Tory Byrne

La tendència més habitual dels usuaris de la banca és mantenir els diners al mateix banc durant un llarg període de temps. Malgrat que no obtinguin remuneració pels estalvis del compte corrent i al fet que els rèdits que reben d’un altre tipus de dipòsits siguin baixos, continuen sent clients de la mateixa entitat.

Però movent els diners d’un banc a un altre, encara que no es tracti d’una quantitat molt elevada, és possible obtenir una rendibilitat dels estalvis que no s’aconsegueix en la majoria dels comptes corrents i que les entitats tampoc ofereixen als seus clients “de tota la vida”. En l’actualitat, hi ha bancs que ofereixen interessos entre el 3,3% i el 4% per portar diners nous a un termini que oscil·la entre els quatre i els sis mesos. Això ja es pot considerar una rendibilitat elevada per ser un producte sense risc, encara que en el passat hi hagués dipòsits que superaven fins i tot el 5%.

Amb 20.000 euros en un dipòsit al 4%, el client guanya 400 euros en sis mesos

Per fer els càlculs dels rèdits que es poden obtenir, cal tenir en compte que els interessos són anuals i no pels quatre o sis mesos que dura el dipòsit. És a dir, si en un banc ofereixen un 4% a sis mesos, en realitat durant aquest mig any els estalvis s’incrementaran en un 2%. Si ofereixen un 3,3% a quatre mesos, serà un 1,1% el que rebrà l’usuari.

Si una persona disposa de 10.000 euros i els posa en un dipòsit a quatre mesos al 3,3% (1,1% en aquest quadrimestre) obtindrà 110 euros; si té 20.000, li donaran 220 després d’aquest període; i si inverteix 50.000, seran 550 euros. Quan el que ofereix el banc és un 4% a sis mesos (2% en aquest semestre), amb 10.000 euros tindrà 200 euros; amb 20.000 seran 400; i amb 50.000 euros, obtindrà 1.000. A totes aquestes quantitats cal restar-los el 21% que reté Hisenda.

Encara que sol compensar econòmicament moure els diners, cal estudiar les condicions que posen les entitats

És cert que quan aquest termini s’acaba, els diners perd rendibilitat i els interessos baixen. És una de les raons que donen els detractors d’aquestes operacions per dir que no compensa moure el capital.

Però pot ser que en finalitzar aquest període sigui el moment de repetir l’operació i portar els estalvis a una altra entitat. Els tràmits són molt senzills, tant si es realitzen des d’una oficina com si es tracta d’entitats on line. S’obre el dipòsit o el compte, es dona l’ordre a l’altre banc perquè enviï els diners de manera gratuïta i de nou comença a rentar.

Una altra dels avantatges, al costat de la senzillesa de contractar el producte, és que en nombroses entitats, sobretot en les quals operen a través d’Internet, no solen demanar la contractació de productes associats. A més, moltes d’elles permeten treure els diners a qualsevol moment sense sofrir penalització sobre el capital o sobre els interessos.

Quan qüestionar-se si compensa

Quan es vulgui contractar un dipòsit o un compte remunerat és important que es garanteixi el capital al 100% i conèixer el tipus de rendibilitat que oferirà en el termini establert. Encara que en la majoria dels casos compensa econòmicament moure els diners, cal estudiar les condicions que imposen les entitats i la situació personal de l’usuari.

  1. Si és obligatori contractar altres productes

    Quan es tracta de bancs que operen sobretot per Internet, l’habitual és que no obliguin a domiciliar la nòmina, ni tenir una quantitat de diners en un altre compte, ni contractar targetes de crèdit. Però altres entitats sí que posen algunes d’aquestes condicions a canvi d’una alta rendibilitat a curt termini. En aquestes ocasions cal fer càlculs i saber si compensa canviar de banc. És possible que, a la llarga, les comissions siguin superiors a la rendibilitat obtinguda.

  2. Quan no són dipòsits a termini fix garantits

    Els productes “similars a un dipòsit” o “com un dipòsit” no són en realitat dipòsits a termini fix amb el capital assegurat. En els pagarés, encara que tinguin una rendibilitat superior, és el propi banc i no l’Estat qui garanteix els diners. Si una part dels estalvis està referenciada a índexs borsaris, també convé pensar si seran rendibles. D’altra banda, hi ha dipòsits que ofereixen fins a un 8% de rendibilitat però a canvi que, quan acabi el termini establert, s’inverteixi aquests diners en accions del banc. En la situació actual, això pot ser perillós.

  3. Quan cal tenir una vinculació amb el banc durant més temps

    L’interessant dels dipòsits o els comptes remunerats a curt termini és tenir la possibilitat de guanyar diners en un breu espai de temps i poder canviar-se a un altre banc o mantenir el capital a una rendibilitat menor; però, sobretot, tenir llibertat per actuar, que l’usuari no quedi atrapat. Si el banc obliga a romandre com a client durant un periodp superior al de la vida del dipòsit, pot ser que no sigui el més adequat canviar els diners.

  4. Si l’entitat d’origen penalitza a l’usuari

    Les entitats brinden, en alguns casos, unes millors condicions en préstecs o hipoteques als clients que mantenen determinat saldo en els seus comptes corrents o que tenen contractats certs productes. Si portar-se els diners a un altre establiment suposa que aquestes condicions empitjorin, és convenient fer comptes per saber si compensa.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions