Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dipòsits combinats, més rendibles?

La major rendibilitat dels dipòsits combinats solament s'aconsegueix si es contracten amb l'entitat altres productes com a segurs o plans de pensions

img_dinero 4

Els dipòsits combinats mostren unes variables molt particulars pel que fa a una altra classe de dipòsits, ja que si bé ofereixen uns tipus d’interès entre el 3% i 8%, en algunes propostes solament s’aconsegueix en contractar altres productes amb l’entitat (nòmina, assegurances, plans de pensions, etc.). De no ser així, la rendibilitat assegurada baixa, de mitjana, entorn de dos punts percentuals. Així s’explica en aquest article on també s’analitzen diferents ofertes de dipòsits combinats.

Dipòsits amb elevada rendibilitat… si hi ha vinculació

Img dinero art
Imatge: wfabry

Una de les fórmules que tenen els dipositants per obtenir més rendibilitat rendibilitat és contractar dipòsits combinats, que brinden fins al 8% de rendibilitat en el millor dels casos. És una de les estratègies més nítides per fer créixer els estalvis en un període de permanència no massa llarg.

Aquests models de contractació mostren unes variables molt particulars pel que fa a una altra classe de dipòsits, ja que si bé proporcionen uns tipus d’interès entre el 3% i 8%, en algunes propostes solament s’obté si es contracten altres productes. De no ser així, la rendibilitat assegurada baixa de manera sensible, entorn de dos punts percentuals.

Si no hi ha vinculació amb l’entitat, la rendibilitat baixa entorn de dos punts percentuals

Aquests dipòsits també es distingeixen perquè són més flexibles a l’hora de procedir a la seva cancel·lació. A més, no impliquen temps de permanència llargs, doncs la majoria es contracten a 12 mesos.

D’altra banda, les aportacions mínimes són molt assequibles per a les economies domèstiques, ja que es poden subscriure per pocs diners.

Però també convé conèixer que alguna d’aquestes propostes està destinada en exclusiva a nous clients o aportacions i que no es permet la seva renovació.

Traspàs d’accions, fons o plans de pensions

Gran part de les propostes bancàries parteixen de models d’imposicions que incentiven el traspàs d’accions, fons d’inversió o plans de pensions com a requisits per elevar la rendibilitat dels seus productes.

Així succeeix amb el Dipòsit Accionista del Banc Popular, a un any. Genera una remuneració del 8% T.A.I., per a aportacions d’un a 100.000 euros, que s’abonen al venciment. Aquest model d’estalvi es caracteritza perquè permet la cancel·lació anticipada a qualsevol moment sense despeses ni comissions, amb l’abonament dels interessos generats fins al moment de la seva cancel·lació. Brinda un interès tan elevat perquè es pot formalitzar per l’equivalent efectiu de l’augment de la cartera de títols d’aquest banc, com a conseqüència d’un traspàs d’accions des de la competència, o per la compra de noves accions fins a un import màxim de 100.000 euros per client.

La mateixa estratègia comercial s’aplica en el Dipòsit Combinat del Banc Sabadell, també per a un termini de permanència de 12 mesos i per a una aportació mínima des de 600 euros. Els interessos, al 6%, es paguen al venciment. Aquesta rendibilitat s’aplica en contractar un fons d’inversió, per la qual ha d’aportar i mantenir un saldo mitjà en el fons del triple de l’assegurat en el dipòsit.

Una altra opció és el Dipòsit PPA d’Actiu Bank, també a un any, que proporciona a l’estalviador un 5% T.A.I., amb liquidació d’interessos al trimestre. Es pot contractar aquest dipòsit pel mateix import del pla de pensions pactat o traspassat a aquesta entitat.

Contractació d’altres productes de l’entitat

Altres entitats apliquen la millora de la rendibilitat a canvi de contractar una altra sèrie de productes financers, una oferta de cort més tradicional.

És el cas del Dipòsit BBVA Un, a 13 mesos, que brinda un 4% T.A.I. per a imports des de 3.000 euros i s’abona al venciment. Si el dipòsit es cancel·la de manera anticipada durant el període inicial de vigència, es procedeix a liquidar els interessos reportats a l’1,25% nominal anual sobre l’import anul·lat. Solament es permet la cancel·lació total. Aquest producte és per a diners procedents d’altres entitats. La rendibilitat basi és del 2,75% T.A.I.; per aconseguir el 4%, cal tenir en compte les següents vinculacions: 0,75% per domiciliar la nòmina, 0,25% contractant un segur i un altre 0,25% si s’és partícip d’un pla de pensions.

En aquesta línia se situa també el Dipòsit Fidelitat d’Unicaja, que parteix d’un 4% de rendibilitat per atreure als dipositants que facin aportacions a partir de 3.000 euros. En cas de sol·licitar la cancel·lació de forma anticipada, no s’aplicaran els increments de tipus d’interès per la contractació de productes i es formalitzarà una comissió per anul·lació anticipada. El tipus d’interès basi és del 1% T.A.I., que s’incrementa en funció dels productes contractats amb l’entitat.

Els dipòsits combinats poden brindar fins al 8% de rendibilitat per a un termini de 12 mesos

El Dipòsit Confiança, de Deutsche Bank, per 12 mesos, genera un 4% T.A.I. i es pot subscriure des de 3.000 euros. Els interessos s’abonen al venciment, i aplica una penalització del 3% pel període comprès entre la data de cancel·lació i la de venciment del dipòsit. La rendibilitat basi d’aquest producte és del 3% i es pot augmentar amb les següents vinculacions: domiciliació de la nòmina, contractació de targeta de crèdit o de segur…

El Dipòsit Fidelització, de Caixa Vital, arriba al 3% per a un termini de 12 mesos i pot ser subscrit per a imports de 600 a 30.000 euros. La seva rendibilitat depèn dels productes contractats amb la caixa.

El Dipòsit termini-i que ha llançat al mercat Kutxa és també per a un any i per a aportacions de 3.000 a 10.000 euros. Per aconseguir el tipus d’interès del 2,25% s’han de contractar 6.000 euros en un pla de pensions.

Càlcul d'interessos

En moltes de les ofertes d’aquest tipus d’imposicions a termini combinades, la rendibilitat pot arribar al 5%, al 6% i fins i tot al 8%. Però aquesta no és la quantitat real que anirà al compte corrent del subscriptor. Els interessos es reportaran segons el termini establert per l’emissor i les quantitats reportades en cada període depenen de les condicions addicionals del dipòsit.

D’aquesta forma, si els interessos bruts suposen 100 euros, caldrà restar-los les corresponents retencions de l’Impost Sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF). En aquest cas serien de 21 euros (aplicant l’actual retenció fiscal del 21% -excepte a Navarra, que és del 20%-), amb el que els interessos nets baixarien fins a 79 euros, que seria la quantitat neta de la meritació.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions