Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dipòsits contra pagarés, quin contracte?

Els dipòsits i pagarés són els models més habituals per a l'estalvi, però, encara que són molt semblats entre ells, és convenient conèixer què diferències presenten per encertar

img_6793826885d3b6befb99b

Dipòsit o pagaré bancari? Les diferències entre tots dos productes se substancien que els dipòsits estan coberts per un fons de garanties, mentre en els pagarés, no. Aquesta divergència -hi ha unes altres, però no tan decisives- guiarà la decisió per invertir els estalvis. En aquest article s’expliquen quins són les principals característiques de dipòsits i pagarés per saber què convé més i decidir quin dels dos models d’estalvi és més favorable per als interessos del petit inversor.

Dipòsit o pagaré bancari, què trio?

Dipòsit o pagaré bancari? Per saber per quin dels dos productes decantar-se, no queda més remei que analitzar-los i comprovar què particularitats presenten, amb els seus avantatges i inconvenients. Dipòsit o pagaré bancari són productes similars, amb amb prou feines diferències, per la qual cosa és difícil la decisió.

Dipòsit o pagarés bancari són els dos models més populars per dipositar els estalvis sense córrer excessius riscos. Basats en la renda fixa, ofereixen sempre un rendiment garantit, encara que en mínims històrics. A més, proporcionen una rendibilitat d’entre el 0,25% i 0,75%.

Tots dos es poden contractar-los a diferents terminis: a un, sis, dotze i fins i tot més mesos. I a mesura que els seus períodes de permanència s’amplien, l’interès va augmentant de forma progressiva, però sense espectacularitat. Són, en tots dos casos, productes bancaris altament assimilables per a tots els clients. No requereixen d’especials coneixements per comprovar el seu funcionament. Solament algunes imposicions estan vinculades a altres actius financers (matèries primeres, renda variable, etc.), i el seu procés és una mica més complicat.

A partir d’aquestes coincidències, és aconsellable detectar les divergències que generen, i que seran les que marquin les pautes per decidir-se per un o un altre format d’estalvi. No són moltes, però sí les suficients com per tenir-les en compte al moment de dirigir els estalvis cap a algun producte que exporti un rendiment, per mínim que sigui.

Diferència: pagaments avançats o al seu venciment

Aquesta és la primera diferència entre el dipòsit i un pagaré. Mentre que en els dipòsits a termini l’abonament de l’interès és flexible en funció del model subscrit (trimestral, semestral, anual o al seu venciment), en els pagarés bancaris aquesta operació es desenvolupa, en tots els casos, al precís moment de contractar-los, per la qual cosa els estalviadors disposaran dels seus interessos al principi, i sense haver d’esperar més temps.

Cancel·lació, sí o no?

Un altre aspecte que ofereix diferències entre tots dos dissenys és el que es refereix a la seva possible cancel·lació. En les imposicions és més factible aquest procés, encara que comporten penalitzacions (entre el 1% i 2% sobre l’import dipositat), admetent en general els rescats parcials o totals.

Amb majors matisos es presenta l’estratègia emprada en els pagarés que, si bé contempla aquesta possibilitat, està coberta sota unes condicions molt dures que anul·len tot intent que passi per recuperar els seus estalvis. És més, fins i tot podria perdre’s una part de les aportacions com a conseqüència de les seves fortes penalitzacions.

Flexibilitat per subscriure’ls

La gran oferta de canals on poden contractar-se els dipòsits és un dels valors afegits que apuntala la seva candidatura per donar refugi als estalvis de les famílies. Poden formalitzar-se des de les sucursals bancàries, per telèfon i en format on line.

Els pagarés, per contra, rares vegades admeten altres lleres que no provinguin del contracte signat des de les oficines. El motiu és la seva escassa comercialització a través de les webs de les entitats financeres.

Aportacions mínimes

Un avantatge que ofereixen les imposicions és que, en desenvolupar-se sota una àmplia oferta, admeten tota classe d’aportacions, des de sol 100 euros, a altres més exigents que exigeixen un import mínim proper a 10.000 euros.

No ocorre el mateix amb els pagarés bancaris que, en general, parteixen d’ingressos més elevats, entorn de 6.000 euros.

En qualsevol cas, en el que coincideixen tots dos models, és que estan oberts a una quantitat màxima adaptada als perfils dels seus clients.

Quines garanties ofereixen?

Una diferència substancial entre tots dos productes bancaris és la garantia que ofereixen, i que és per complet contraposada en les dues propostes.

Així, els dipòsits, sigui com anés el model subscrit, està cobert pel Fondo de Garantia de Dipòsits, fins a un màxim de 100.000 euros per titular. En terminis superiors, caldria distribuir els estalvis a diversos bancs, per no superar el límit imposat per la normativa financera.

Una altra opció consistiria a formalitzar la imposició de forma conjunta amb un altre titular, aconseguint doblegar la protecció màxima, fins a 200.000 euros. Aquesta garantia dipositària no afecta a tots els productes per igual, i en aquest sentit, els pagaréss -com una dels seus principals desavantatges per contractar-los- no compten amb aquesta cobertura per protegir les seves aportacions. Com a conseqüència d’això, si hi hagués una fallida del banc, el client perdria de forma automàtica tots els estalvis dipositats a través d’aquest producte, sense possibilitat de recuperar-los, limitant-se a emprendre altres vies més complexes.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions