Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dipòsits referenciats: corre perill els teus diners?

Prometen un interès més alt que els terminis fixos però són productes d'estalvi més complexos i, per tant, requereixen que el client estigui informat i sigui molt conscient del que signa

img_moneylaundering euros

Capital garantit i rendibilitat més alta que en els dipòsits a termini, almenys potencialment. Aquests són els dos grans atractius dels dipòsits referenciats, en els quals molts estalviadors estan començant a interessar-se ara que els terminis fixos no aconsegueixen ni el 1%. No obstant això, els referenciats tenen un punt negre: la rendibilitat no està garantida sinó que depèn de les oscil·lacions del mercat. Així, l’estalviador conservador que ve dels dipòsits tradicionals ha de saber que pot trobar-se amb guanys del 0% i que la seva capital solament estarà garantit si no ho retira fins al venciment del termini.

Imatge: Images Money

Un dipòsit que té molt d’aposta

Els dipòsits referenciats són aquells la rendibilitat dels quals depèn d’un o diversos subjacents, com poden ser índexs (Eurostoxx, Euríbor) o accions d’empreses. A través d’aquests productes, els bancs proposen una espècie d’aposta: si certs índexs o accions mantenen o augmenten el seu valor en un temps determinat, l’estalviador es porta la rendibilitat màxima (per exemple, un 2%) i si en aquest temps el valor dels subjacents disminueix, l’estalviador obté o bé un 0% o bé la rendibilitat de consolació, que en cap cas supera el 0,30%.

Avantatges dels dipòsits referenciats

  • Més rendibilitat potencial. Des que el Banc d’Espanya prohibís els extratipos al gener de 2013, els dipòsits referenciats han superat en rendibilitat mitjana als terminis fixos. En concret, a l’estiu de 2015, mentre els tipus mitjans dels terminis fixos rares vegades aconsegueixen el 1%, els tipus dels dipòsits referenciats s’apropen al 2%.
  • Capital garantit. Els dipòsits referenciats solen garantir el 100% del capital invertit, de manera que els diners dipositats queda garantit pel banc i també pel Fondo de Garantia de Dipòsits fins a 100.000 euros per titular.
  • Inversió assequible. Aquests productes estan destinats al petit estalviador conservador, per la qual cosa el normal és que permetin inversions més petites de 10.000 euros, que en ocasions poden ser fins i tot inferiors a 1.000 euros.
  • Terminis raonables. Encara que alguns referenciats obliguin a mantenir els diners durant 3 anys, els terminis més habituals en l’actualitat oscil·len entre els 12 i els 18 mesos.

Perills d’invertir els teus estalvis en un referenciat

  • Rendibilitat no garantida. A pesar que aquests dipòsits anunciïn rendibilitats del 2% o el 2,5%, la veritat és que solament s’obtenen si es compleix l’aposta, és a dir, si determinats índexs o accions augmenten de valor en el termini estipulat, de manera que és perfectament possible que la rendibilitat obtinguda al final sigui del 0%. De fet, un estudi realitzat per Helpmycash.com assegura que la majoria d’aquests dipòsits no van oferir cap rendibilitat a l’estalviador en el passat.
  • Diners retinguts. La immensa majoria d’aquests dipòsits no permeten la cancel·lació anticipada abans de la fi del termini o, si la permeten, és per compte i risc de l’estalviador, la qual cosa vol dir que el banc deixa de garantir el 100% del capital i l’estalviador en retirar la seva inversió tindrà a veure quant diners li donen per ella al mercat secundari (pot ser més o pot ser menys). A més, en ocasions l’usuari no podrà realitzar aquesta operació quan vulgui, sinó en els dies que el banc hagi establert per contracte a aquest efecte.

A més, l’interessat en aquests dipòsits pot trobar-se amb dos esglais més: que el banc li cobri comissions en el compte associat i que la rendibilitat en el millor dels casos no superi la que li oferirien altres dipòsits a termini vigents. Per evitar el primer, és aconsellable preguntar al banc abans de signar, negociar o donar prioritat a bancs online lliures d’aquestes comissions.

En cas que la rendibilitat no sigui per tirar coets i ens faci plantejar-nos que el risc no mereix la pena, sempre podem buscar una millor opció per als nostres estalvis en els rànquings de millors dipòsits a termini d’aquest mes.

 

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions