Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dipòsits vinculats a altres productes, compensen?

No sempre compensa obtenir més rendibilitat per vincular un dipòsit a altres productes de l'entitat, doncs els requisits són molt exigents

img_billetes hd_ 2

Qui més qui menys desitja veure créixer la rendibilitat del seu dipòsit. Una manera d’aconseguir-ho és vincular-ho a altres productes de l’entitat. Però a canvi d’obtenir més rèdit, cal desemborsar unes aportacions mínimes més exigents, i el període de permanència és major, destinat al mitjà i llarg termini. Encara que, com s’explica en aquest reportatge, el major inconvenient són els requisits que es demanen: subscripció d’altres imposicions, domiciliar els principals rebuts domèstics i nòmina, tenir targetes de crèdit i dèbit amb una despesa mínima i disposar d’un compte corrent sanejat.

A més vinculació, més interessos

Imatge: maesejose

Si el que es desitja és millorar la rendibilitat d’un dipòsit, una de les alternatives que ofereix el mercat bancari és optar pels models de vinculació amb l’entitat, que inclou gairebé sempre un tipus d’interès més elevat en funció del grau de compromís dels clients amb el banc. Però en alguns casos incorporen unes condicions massa exigents.

Per començar, les aportacions mínimes exigides són més elevades, i en gairebé tots els casos s’han de subscriure des de 6.000 euros, sense que faltin models molt més agressius que requereixen d’un desemborsament inicial alt, fins a de 60.000 euros. D’altra banda, si bé es demanda contractar altres productes amb l’entitat, certes ofertes passen per elevar els requisits a conservar la compta amb un saldo mínim, domiciliar els principals rebuts domèstics i la nòmina o mantenir una targeta de crèdit o dèbit amb una despesa mínima, entre uns altres.

Els dipòsits vinculats a altres productes són dipòsits dirigits a mitjà i llarg termini, gairebé sempre per un temps superior a 12 mesos

Si encara així els usuaris bancaris desitgen formalitzar aquests comptes, tindran la recompensa d’una rendibilitat major, que pot arribar al 3,30% en la millor de les propostes, encara que para això el termini de permanència sigui sensiblement superior a altres models d’imposicions, per sobre de 12 mesos.

A partir d’aquestes variables, l’estructura d’aquests productes no manté més novetats reseñables que convidin a la contractació d’alguns dels models que presenten bancs i caixes d’estalvi en aquests moments. I és que l’atractiu principal d’aquests productes està en què poden doblegar la remuneració que rebin els seus titulars en la seva liquidació. Fins i tot s’opta per dissenys de dipòsits creixents per cridar l’atenció dels clients, en els quals es va incrementat la rendibilitat de manera progressiva cada exercici. Si s’opera sempre amb la mateixa entitat, pot ser una alternativa per millorar posicions, però si no és el cas, és preferible optar per una altra classe de dipòsits, a pesar que disposin de tipus d’interès més baixos.

Quins dipòsits contractar

Cada vegada hi ha més propostes, encara que no sigui una oferta molt cridanera ni voluminosa. Una de les opcions en aquesta categoria d’imposicions és el Dipòsit Guanyador del Banc Gallego, que compta amb termini de permanència de 18 mesos. Està destinat per a clients que contractin altres productes de l’entitat, i és un disseny exclusiu per a diners procedents d’altres entitats. Ofereix als dipositants una T.A.I. del 3,30% que es liquida de forma trimestral. No obstant això, la rendibilitat del producte varia entre el 1% i 3,30% segons les vinculacions i la negociació personal. D’altra banda, si es cancel·la de forma anticipada, es penalitza amb un 4% del capital retirat i com a màxim els interessos reportats. Es pot subscriure per a aportacions mínimes des de 3.000 euros.

Una altra proposició en aquesta direcció comercial és el Dipòsit Cajamar a 12 mesos, amb el qual es pot obtenir un interès del 3%, sempre que els dipositants contractin altres productes de l’entitat. Des d’una aportació mínima de 60.000 euros i amb liquidació d’interessos al venciment, destaca que està permesa la cancel·lació anticipada amb aplicació d’una comissió del 2% sobre el capital.

Requereixen la contractació de massa productes, per la qual cosa de vegades no compensen, ni tan sols per aconseguir un 3,30% d’interès

Sobre aquestes mateixes variables s’ha confeccionat el Dipòsit Tandem de CatalunyaCaixa. Destinat a sis mesos, ofereix una rendibilitat del 3% per a aportacions mínimes des d’1.000 euros, amb liquidacions trimestrals. Per poder contractar aquesta imposició a termini l’entitat exigeix la subscripció d’un altre dipòsit a 21 mesos amb un cupó del 3% de rendibilitat acumulada (1,71%).

Per a un termini més elevat, a tres anys, s’ha constituït el Dipòsit Creixent d’Unicaja. Genera un interès del 2,25% amb liquidació d’interessos mensual, i es pot subscriure des de 6.000 euros. Aquesta proposta es caracteritza perquè els tipus d’interès s’incrementen de forma progressiva cada any fins a aconseguir l’últim el 2,75%. Però s’endureixen les condicions per subscriure-ho, ja que cal tenir un compte a la vista amb saldo mitjà superior a 600 euros, targeta de crèdit o dèbit amb un consum anual en comerços d’1.200 euros a l’any, domiciliació d’almenys tres rebuts domèstics i la domiciliació de la nòmina per un import mínim d’1.000 euros.

Desavantatges dels dipòsits vinculats

No convé sobrevalorar a l’excés els dipòsits que exigeixen vinculació amb l’entitat, ja que tenen unes característiques molt específiques que no s’emmotllen a totes les economies domèstiques, especialment per les següents consideracions:

  • Requereixen aportacions mínimes més potents que en altres models, on es poden subscriure aquests dipòsits a termini per imports més exigents.

  • Estan dirigits a mitjà i llarg termini, gairebé sempre per més de 12 mesos. Les propostes més curtes estan pràcticament anul·lades en l’actual oferta.

  • És cert que eleven la seva rendibilitat, però a canvi de contractar altres productes amb la mateixa entitat, que en ocasions són excessius: altres imposicions, els principals rebuts domèstics, la nòmina, targetes de crèdit i dèbit amb una despesa mínima i fins a una compta amb nombres pròspers.

  • Cal tenir molta cura amb l’incompliment d’algunes de les seves clàusules, ja que, de no acatar-les, els dipositants sofriran importants penalitzacions que poden disminuir de forma notable la rendibilitat final del producte.

  • Algunes de les propostes bancàries són ofertes no vàlides per a tots els clients, sinó indicades per als nous com a fórmula dels bancs i caixes per captar un major nombre de clients.

  • El grau de vinculació amb l’entitat és el factor determinant per incrementar l’interès i, de vegades, requereix de la contractació de molts productes al mateix temps, que és probable que no necessitin els dipositants, ni tan sols per aconseguir un interès màxim del 3,30%.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions