Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

Dissenyar la jubilació amb antelació

Per acumular un capital per a la jubilació, en lloc de contractar un pla de pensions es poden subscriure fons d'inversió

img_dinero ahorrado hd_

A partir dels 50 anys, la majoria de les persones es planteja algun model de pla de pensions, sobretot davant els dubtes que genera l’actual sistema nacional de pensions i les expectatives d’evolució de la Seguretat Social. Enfront d’un sistema de protecció pública que sembla anar cap a un complement de mínims, els plans de pensions semblen constituir-se com una bona solució, doncs disminueixen la pressió fiscal i augmenten els ingressos per a la jubilació. No obstant això, com s’indica en aquest reportatge, aquest plantejament pot diferir, si els qui planegen el seu futur postlaboral no depassen els 30 o 35 anys, doncs tenen opcions millors com els fons d’inversió: els donen flexibilitat per elaborar un pla d’estalvi a mesura i fins i tot poden suposar major capacitat per incrementar la seva rendibilitat.

Pla de pensions

Img dinero ahorrado articulo
Imatge: Rubén García / Consumer Eroski

Aquest producte financer és una excel·lent proposta per gaudir d’una jubilació complementària en funció de les aportacions dels seus titulars.

  • Està indicat per a persones que tenen entre 50 i 60 anys i que, si ben encara tenen molts anys per cotitzar, ja és moment per preocupar-se pel seu retir.

  • Aquesta elecció compta amb els màxims avantatges fiscals, ja que pot reduir-se la base imposable de l’IRPF , amb límit màxim del 30% i 50%, per a imports fixos de fins a 10.000 i 12.500 euros, respectivament. A més, si el contribuent té un cònjuge que obtingui rendes a integrar a la base imposable en quantia inferior a 8.000 euros, podrà reduir a la seva base imposable les aportacions a plans dels quals sigui partícip el cònjuge, amb el límit màxim de 2.000 euros anuals.

  • Permet fer tants traspassos com vulguin els seus titulars, canviant els seus estalvis a un altre pla, en el mateix dia i sense cost econòmic ni fiscal.

  • Pel que fa a altres productes financers, els plans de pensions generen que l’import de la quantitat aportada no tributa aquest any en l’IRPF, mentre que sí ho farà quan es percebi la jubilació, que és quan les rendes són inferiors. I, d’altra banda, s’aconseguirà que la resta de les rendes tributin a un tipus impositiu menor, si per la reducció se salta a un tram de l’escala inferior, la qual cosa en la pràctica produirà un major estalvi fiscal en el contribuent.

  • Es poden percebre els estalvis com a capital (cobrament únic), en forma de renda financera o assegurada, i es permet fer rescats puntuals a qualsevol moment.

Pla de jubilació a la mesura

L’opció d’estalvi més favorable per a una persona de 30 o 35 anys són models alternatius, com els fons d’inversió

L’opció d’estalvi més favorable per a una persona més jove, entorn de 30 o 35 anys, no passa pels plans de pensions. Es tractaria d’una decisió que pot ser molt precipitada per a aquestes edats, sobretot davant la probabilitat que necessitin liquiditat per afrontar despeses en els propers anys.

En aquests casos és més recomanable elaborar el seu propi pla, para quan arribi l’encara llunyà retir. A causa de les característiques d’aquestes persones, és més aconsellable que iniciïn les seves previsions per dotar-se de la suficient liquiditat per quan finalitzin la seva activitat professional a través de models alternatius, com els fons d’inversió.

  • Els fons d’inversió són flexibles i poden ser rescatats (de forma parcial o total) a qualsevol moment i sense penalització davant la urgència d’alguna situació.

  • A partir d’unes aportacions mínimes poden constituir la base per elaborar un pla individualitzat per a la jubilació.

  • La gran contribució d’aquest model d’inversió és, sobretot, el seu tractament fiscal en el traspàs de fons, a causa que la venda de participacions no tributarà quan l’import obtingut sigui traspassat a un altre fons. Permet, de fet, que els estalviadors puguin canviar de manera constant de fons, quantes vegades vulguin, sense haver de declarar-ho ni tenir cap penalització ni cost. D’aquesta manera, poden anar rotando la seva cartera en funció de l’evolució dels mercats financers i de les pròpies característiques de cada fons: passant de la renda fixa a variable o a models mixts o alternatius, per aconseguir majors beneficis que puguin ampliar el capital acumulat de cara a l’arribada de la jubilació.

Rendes assegurades

No totes les propostes per a la jubilació se centren en plans de jubilació i fons. A través de les rendes assegurades s’inverteix un capital i, a canvi, es perceben uns ingressos periòdics que permeten complementar de forma estable els ingressos futurs i mantenir el nivell econòmic, també amb avantatges fiscals.

Per a això, les entitats de crèdit opten per garantir als seus clients unes prestacions mínimes, i en cas de defunció, es recupera la inversió realitzada més un capital addicional. També es pot triar pel termini de garanties que més convingui, dins dels establerts per al producte.

La liquiditat és una altra de les seves aportacions, ja que, una vegada transcorregut el temps establert des de l’inici de l’operació, pot sol·licitar-se el valor del rescat del segur que comporta aquest producte, i tot això amb una rendibilitat mitjana en funció de les situacions de mercat.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions