Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

El meu banc tanca, què passa amb els meus diners?

Si tanca algun banc problemàtic, els estalvis dels clients estarien assegurats fins a un límit i l'obligació de pagar el que deuen també persistiria

Encara no es coneixen amb exactitud les condicions que posarà la Unió Europea per lliurar els 100.000 milions d’euros del rescat bancari que es va acordar el 9 de juny, però s’augura que el tancament d’alguna entitat problemàtica espanyola podria ser un dels requisits per al cobrament. Això posa en alerta als ciutadans que es pregunten què ocorrerà amb els seus comptes corrents, dipòsits, crèdits o hipoteques, si el banc en el qual tenen els seus diners desapareix. A continuació, s’intenta donar resposta a aquests dubtes. En principi, els estalvis dels clients estan assegurats fins a un límit i persisteix l’obligació de pagar el que deuen.

Img cerradura artticulo
Imatge: Robyn Gallagher

Fa menys de quatre anys es parlava del sistema financer d’Espanya com un dels més solvents del món i es deia que l’economia del nostre país jugava en la Champions Leage. L’any passat, les proves de resistència o “stress test” a la banca van donar uns resultats positius per a la majoria de les entitats espanyoles i, segons les informacions oficials, gens feia presagiar el negre futur que s’aveïnava per als establiments financers. Però al maig, un dels majors bancs espanyols, Bankia, va haver de ser nacionalitzat i fa uns dies el sistema bancari espanyol va ser rescatat. La setmana passada es va començar a parlar de la possibilitat de tancar els bancs que donin pèrdues i cada nova notícia econòmica és un sobresalt per als ciutadans, que perceben un futur incert i temen pels seus diners.

1. Què passaria amb els meus estalvis?

Encara que el banc tanqui, els diners que els clients tinguin dipositat en comptes corrents o en dipòsits està garantit. Però no fins a qualsevol quantitat: el límit està en 100.000 euros per client i entitat. Això bastaria per a la majoria dels ciutadans, però a uns altres no els arribaria i perdrien part dels seus estalvis.

Un client, únic titular amb 50.000 euros en un dipòsit del banc Al fet que tanca, recuperaria íntegrament els seus diners, però si tingués 120.000 solament 100.000 estarien assegurats, amb el que podria perdre 20.000 euros. Si tingués 100.000 euros al banc A i 20.000 en el B, que també desapareix, recuperaria els 120.000 euros.

Encara que el banc tanqui, el titular seguiria pagant la hipoteca

Per tant, si és possible, convé repartir els diners en diferents entitats davant la possibilitat que una d’elles tancament, perquè d’aquesta forma es podria obtenir tots els diners dipositats.

Una altra opció és posar diversos titulars en els comptes. Si una persona té 250.000 euros en un dipòsit, podria perdre 150.000; no obstant això, si està a nom de tres persones recuperarien íntegrament els seus diners. Els altres dos haurien d’aparèixer com a titulars, no com autoritzats. Aquí sorgiria un inconvenient: si els diners és solament d’un d’ells i els altres volen treure-ho, poden fer-ho. Per als cotitulars també seria problemàtic perquè haurien de declarar a Hisenda un capital que realment no és seu.

Encara que, davant la incertesa econòmica, la tensió i la inestabilitat actuals, una de les preguntes que sorgeix és si realment el Fondo de Garantia de Dipòsits té diners per fer front a la desaparició de més d’un banc i pagar els diners als clients. És de suposar que, amb el capital del rescat, els estalvis estan més segurs i que, si no, l’Estat es faria càrrec de rescabalar als ciutadans per les seves pèrdues.

2. Seguiria pagant el crèdit i la hipoteca?

En el cas que un banc desaparegués, l’Estat s’encarregaria de la liquidació. Igual que els clients seguirien tenint els seus diners, també haurien de seguir pagant els seus préstecs o hipoteques, amb l’única diferència que l’hi abonaran a l’Estat o a l’entitat que es faci càrrec del banc desaparegut.

El lògic és que es fes en les mateixes condicions que fins a aquest moment, amb idèntiques comissions, interessos, terminis i bonificacions que les signades pel client, tant en les hipoteques com en els préstecs.

3. Què ocorreria amb les accions?

Els qui tinguin accions d’una entitat que tanqui sí que han d’estar preocupats, perquè és possible que perdin tot els seus diners.

Qui tingui accions d’una entitat que tanqui podria perdre tots els diners invertits

Si l’entitat desaparegués, les seves accions mancarien de valor, tret que fos possible integrar-les en una altra entitat que es fes càrrec dels actius i els passius del banc clausurat.

4. Què succeeix amb els pagarés en cas de tancament?

Aquests productes no estan garantits pel Fondo de Garantia de Dipòsits. En el cas dels pagarés, els clients saben que obtindran uns interessos més elevats dels quals podrien aconseguir amb un termini fix o un compte remunerat, però també tenen els seus riscos.

El banc emet el pagaré i el client s’obliga a mantenir-ho durant un temps. Finalitzat aquest període rep els seus diners més els interessos que hagi pactat. Però no estan recolzats pel Fondo de Garantia de Dipòsits sinó per la pròpia entitat que els emet. Per tant, si aquesta desapareix, el client perdria els seus diners i, en ser un creditor del banc, ocuparia un dels últims llocs per recuperar els seus estalvis.

5. Perdria el pla de pensions?

En principi, no hi hauria risc de perdre els diners invertits al llarg dels anys. Això és així perquè hi ha una separació entre el gestor del fons de pensions i el dipositari. Si el banc tanqués, es liquidaria el fons i es retornaria el capital als seus titulars.

RSS. Sigue informado

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions