Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Economia domèstica

Aquest text ha estat traduït per un sistema de traducció automàtica. Més informació, aquí.

El període de carència en hipoteques i lloguers

Bancs i caixes ofereixen la possibilitat d'aplicar un període de carència que rebaixi la quota mensual en els préstecs que contracten els seus clients

  • Autor: Per
  • Data de publicació: Dijous, 09deOctubrede2008
Img vivienda farola listado Imatge: Sergio

Una relació contractual

/imgs/2008/10/habitatge-fanal.art.jpgEls terminis de manca, encara que desconeguts per a moltes persones, afecten nombrosos contractes que es poden signar al llarg de la vida. Quan es lloga un immoble, se subscriu una pòlissa d’assegurança o se sol·licita una hipoteca, convéser previngut i informar-se de les característiques d’aquests productesfinancers. D’aquesta manera, s’evitaran sorpreses i s’estalviaran despesesinnecessàries.

En termes generals, i independentment de l’àmbit en el qual s’apliqui, el període de carència consisteix en una relació contractual, un lapse de temps excepcional i de durada determinada en el qual s’eximeix a alguna de les parts de complir part de les exigències generals a les quals l’obliga en contracte. Pot tractar-se de l’ajornament en el pagament d’un deute, la no obligació d’abonar una renda per determinades raons o no poder gaudir d’alguns serveis contractats durant el període inicial d’una pòlissa d’assegurança.

Préstecs: la manca en una hipoteca

La situació resultarà familiar a molts: les despeses de la casa, les càrregues familiars, factures d’aquí i d’allà… i la mensualitat hipotecària que no dóna treva i continua pujant. A vegades, quan l’economia domèstica no dóna més de si i s’està “al límit”, trobar una sortida no resulta senzill. Bancs i caixes ofereixen la possibilitat d’introduir un període de carència -també denominat “de gràcia”- que rebaixi la quota mensual en els préstecs que contracten els seus clients. Aquest període pot donar-se tant en crèdits personals com hipotecaris, encara que per l’esforç econòmic que suposa, la hipoteca és el tipus de préstec on més cabuda té, i en el qual més es demanda.

La manca no és gratuïta, i l’ajornament del pagament de les quotes encareix el préstec

Aquesta opció està pensada, en principi, per a concedir un període d’alleujament mentre es resol una situació puntual fins a poder fer front, amb major solvència, a les mensualitats de la hipoteca. En general, se sol pactar per a l’inici del préstec, coincidint amb l’època més complicada econòmicament, a causa de les despeses extra que suposa la creació de la nova llar -la compra de mobles, algunes obres… -.

Una vegada que el préstec està ja actiu, es pot negociar un període de carència amb l’entitat. Si a la desmesurada pujada de l’Euribor dels últims temps se suma la crisi econòmica -que les previsions d’experts auguren s’allargarà en el temps- , el termini “de gràcia” pot suposar un respir temporal per a més d’un usuari.

Quota menor, hipoteca més cara

En un préstec, el període de carència és aquell en el qual no es paguen interessos o no s’amortitza el capital, amb la qual cosa, la quota es veu reduïda (o fins i tot desapareix, en el cas de manca total). El període pactat pot anar des d’un sol mes (per a sobreposar-se de dificultats puntuals) a diversos anys, depenent del cas concret i de l’oferta de cada entitat financera. Es contemplen dos tipus de manca en préstecs:

  • Manca d’amortització: és la més freqüent i consisteix a efectuar únicament el pagament dels interessos corresponents al deute, deixant l’amortització del capital per a més tard.
  • Manca total: no es paga ni el capital ni els interessos. La quota que s’hauria d’abonar durant el període seria 0 euros.

Fins aquí, sona temptador. Però, cuidat! La manca no és gratuïta. I cal considerar el seu clar desavantatge: mes rere mes, malgrat estar abonant la quota, no s’està amortitzant ni un sol euro del préstec. Així, el capital pendent de devolució és el mateix en cada rebut. I el més important: tant en el primer cas, com en el de manca total, els interessos es continuen reportant, ja que es retarda el pagament del capital -i, a vegades, també els interessos- encarint més i més la hipoteca.

Pot entendre’s fàcilment amb un exemple pràctic: es contracta una hipoteca de 240.000 euros a un termini de 25 anys, amb un interès del 4,5% anual. Sense període de carència, i sense tenir en compte més que les variables citades, la mensualitat de la hipoteca seria de 1.334 euros mensuals.

Suposem ara, que s’inclouen 15 mesos de manca d’amortització.

  • Quota en període de carència: 900 euros/mes.
  • Quota en la resta del període: 1.372,21 euros/mes.

Si es decideix que aquests 15 mesos de manca siguin totals, és a dir, no pagar ni interessos ni capital:

  • Quota en període de carència: 0 euros/mes.
  • Quota en la resta del període: 1.451,46 euros/mes.

Per tant, i sense tenir en consideració comissionis o altres variables, la hipoteca acabaria costant:

  • 400.200 euros sense manca de cap mena.
  • 404.579,85 euros amb manca d’amortització.
  • 413.666,1 euros amb manca total.
  • Paginació dins d’aquest contingut


Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions